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　　第三節(jié) 保險(xiǎn)法律制度

　　保險(xiǎn)法律制度概述

　　保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。保險(xiǎn)法的內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。

　　(一)保險(xiǎn)的概念及分類

　　1.保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　2.保險(xiǎn)的本質(zhì)

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)并不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生，或不遭受損失，而是對危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　3.保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

　　(1)是可保危險(xiǎn)的存在。其特征包括：①危險(xiǎn)發(fā)生與否很難確定，不可能或不會發(fā)生的危險(xiǎn)投保人不會投保，可能或肯定會發(fā)生的危險(xiǎn)保險(xiǎn)人也不會承保;②危險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生很難確定;③危險(xiǎn)發(fā)生的原因與后果很難確定;④危險(xiǎn)的發(fā)生必須是對于投保人或被保險(xiǎn)人來說，是非故意的。

　　(2)以多數(shù)人參加保險(xiǎn)并建立基金為基礎(chǔ)。

　　(3)以損失賠付為目的。

　　4.保險(xiǎn)的分類

　　(1)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

　　(2)根據(jù)保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)。

　　(3)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。

　　(4)根據(jù)保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

　　(5)根據(jù)保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。

　　(二)保險(xiǎn)法的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　(1)能否解除?

　　①訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知;投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　�、诒ｋU(xiǎn)人的解除合同權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅;自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

　　③保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　(2)解除的后果

　�、賹ν侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚�(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于解除合同前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。

　�、趯ν侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(3)人身保險(xiǎn)年齡申報(bào)不真實(shí)的特殊規(guī)定

　　①投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　�、谕侗Ｈ松陥�(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付;但若投保人為此支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

　　2.保險(xiǎn)利益原則

　　(1)人身保險(xiǎn)

　　人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益;投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

　　【解釋1】在人身保險(xiǎn)中，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人;②配偶、子女、父母;③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

　　【解釋2】除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

　　【解釋】對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人(基于物權(quán)、基于合同、基于依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任等)，一般認(rèn)為其對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

　　3.損失補(bǔ)償原則

　　(1)不足額保險(xiǎn)合同(低額保險(xiǎn))

　　保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　(2)足額保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全部損失，保險(xiǎn)人即按保險(xiǎn)金額賠償;如為部分損失，則按實(shí)際損失賠償。

　　(3)超額保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4.近因原則

　　保險(xiǎn)事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系;保險(xiǎn)人對承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

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