商業(yè)銀行貸款業(yè)務規(guī)則

　　【考情分析】

　　考頻：★

　　2013年判斷

　　【本節(jié)目錄】

　　1.貸款的概念及其種類

　　2.貸款人的資格、權(quán)利義務及其限制

　　3.借款人的資格、權(quán)利義務及其限制

　　4.貸款發(fā)放程序規(guī)則

　　5.貸款期限規(guī)則

　　6.貸款利率規(guī)則

　　【高頻考點】：商業(yè)銀行貸款業(yè)務規(guī)則

　　(一)貸款的概念及其種類

　　貸款是指金融機構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務，它反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務關(guān)系。目前，我國有關(guān)貸款管理的法律法規(guī)有：《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理辦法》、《個人定期存單質(zhì)押貸款管理辦法》、《項目融資業(yè)務指引》、《商業(yè)銀行授信工作指引》、《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指引》、《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》、《銀團貸款業(yè)務指引》等。

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款的種類包括：

　　1.按照貸款人是否承擔風險劃分，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金;由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)敢、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款;貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。特定貸款，是指經(jīng)國務院批準并對貸可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

　　2.按照期限劃分，可將貸款分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短斯貸款，是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。

　　3.按照有無擔保及擔保式劃分，貸款可分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　4.貸款按其資產(chǎn)質(zhì)量即風險程度劃分可分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失1五類。正常類是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類是指借款人目前有償還本息的能力，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類是指借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全靠其正常營業(yè)收人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保， 也可能會造成一定的損失�？梢深愂侵附杩钊藷o法足額還貸，即使執(zhí)行擔保，也會造成較大損失。損失類是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回較少部分。

　　5.根據(jù)貸款資金用途的不同，可將貸款分為固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款。固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。流動資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或垣家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

　　6.根據(jù)參與貸款的銀行數(shù)量，可將貸款分為單獨貸款和銀團貸款。單獨貸款是指獨家金融機構(gòu)作為貸款人向借款人發(fā)放的貸款。銀團貸款是指獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的多家金融機構(gòu)聯(lián)合在一起，在一個貸款協(xié)議下按各自承擔的份向借款人發(fā)放貸款。銀團貸款是為了滿足借款人對巨額資金的需要，并可在貸款人之間分散風險。

　　(二)貸款人的資格、權(quán)利義務及其限制

　　1.貸款人的資格

　　貸款人是指經(jīng)批準設立的具有經(jīng)營貸款業(yè)務資格的金融機構(gòu)。在我國，經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，持有其頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務許可證，并經(jīng)工商行政管理核準登記，同時，金融機構(gòu)的許可證和營業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務范圍，才能經(jīng)營貸款業(yè)務。

　　2.貸款人的權(quán)利

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。

　　(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。

　　(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。

　　(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

　　(5)借款人未能履行合同規(guī)定義務的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款。

　　(6)有權(quán)對借款人的貸款使用情況進行監(jiān)督檢查。

　　(7)在貸款將受或已受損失時，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施。

　　(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。

　　3.貸款人的義務

　　(1)應當公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　(2)應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　(3)審議借款人的借款申請，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時答復貸與不貸。

　　(4)按照合同約定對借款人借款使用情況進行監(jiān)督檢查。

　　(5)對借款人賬戶、資產(chǎn)、財務狀況等商業(yè)秘密以及個人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當事人另有約定的除外。

　　(6)在對個人貸款時，貸款人應建立貸款面談制度。

　　(7)個人貸款資金應采用貸款人受托支付方式。

　　(8)在實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時，必須采取合法的方式和程序進行。

　　(9)對流動資金貸款，貸款人應關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　4.對貸款人的限制

　　(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會的其他有關(guān)規(guī)定。

　　(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件。

　　(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定。

　　(4)規(guī)定了不得對借款人發(fā)放貸款的情形。

　　(5)不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。

　　(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。

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