(四)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則【2013年判斷題】
1.貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制
(1)貸款人的資格。經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，同時(shí).金融機(jī)構(gòu)的許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。
(2)貸款人的權(quán)利。
�、俳杩钊宋茨苈男泻贤�(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款。
�、谟袡�(quán)對(duì)借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
(3)對(duì)貸款人的限制。
�、偕虡I(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于8%;對(duì)同-借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%。
②商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，但可以發(fā)放擔(dān)保貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件應(yīng)與非關(guān)系人的條件相同。此處“關(guān)系人”是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬;上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
�、劢杩钊擞邢铝星樾沃�-的，不得對(duì)其發(fā)放貸款：不具備法律法規(guī)規(guī)定的借款人資質(zhì)和條件的;生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;建設(shè)項(xiàng)目貸款按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目貸款按照國(guó)家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可而未取得許可的;借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造過(guò)程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的;不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的;國(guó)家明確規(guī)定不得貸款的。
2.借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制
(1)借款人的資格。
表4.1借款人的資格
| 借款人 |
應(yīng)具備的條件 |
|
法人或其他組織 |
①借款人依法設(shè)立并按規(guī)定辦理了年檢； |
續(xù)表
| 借款人 |
應(yīng)具備的條件 |
|
自然人 |
①借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； |
【提示】機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款。
(2)對(duì)借款人的限制。
�、俨坏迷�-個(gè)貸款人同-轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;
②流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用;
�、鄄坏糜觅J款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;
�、懿坏糜觅J款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);
�、莩婪ㄈ〉媒�(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。
3.貸款發(fā)放程序
(1)貸款發(fā)放。
�、僦Ц斗绞�。
表4.2貸款發(fā)放的支付方式
項(xiàng)目 |
支付方式 |
|
貸款人受托支付 |
貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手 |
|
借款人自主支付 |
貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手 |
【提示】單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
�、谠谫J款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：信用狀況下降;不按合同約定支付貸款資金;項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度;違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
③貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。借款人不按合同約定的用途使用貸款的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
(2)貸款歸還。
�、儋J款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單;借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。
②貸款人對(duì)逾期貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，對(duì)不能按合同約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加收罰息，對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
【提示】“不良貸款市場(chǎng)化”的主要方式有：拍賣(mài)抵押品、部分減免貸款、貸款延期、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、貸款出售、證券化、以物抵貸、債務(wù)重組等。
4.貸款期限
(1)貸款期限由借款人與貸款人協(xié)商確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限-般不超過(guò)10年，超過(guò)10年的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
(2)貸款展期。
�、儋J款展期的決定權(quán)在貸款人。
②貸款展期應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)當(dāng)事人的書(shū)面同意。如擔(dān)保貸款需要展期的，應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明，已有約定的按約定執(zhí)行。
�、鄱唐谫J款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的-半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定的除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶(hù)。
5.貸款利率
貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。
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