(六)保險合同

　　1.保險合同的特征

　　保險合同是雙務(wù)有償合同、射幸合同、諾成合同、格式合同、最大誠信合同。

　　關(guān)于“格式合同”的注意事項：

　　(1)訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：①免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的;②排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(3)采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

　　2.保險合同的分類

　　(1)定值保險合同與不定值保險合同——只適用于財產(chǎn)保險合同。

　�、俣ㄖ当ｋU合同：投保人和保險人約定保險標的保險價值并在合同中載明，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

　�、诓欢ㄖ当ｋU合同：未約定保險標的的保險價值，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

　　(2)足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。

　　保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。

　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

　　3.保險合同的當事人一投保人與保險人

　　4.保險合同的關(guān)系人

　　(1)被保險人。

　　投保人可以為被保險人。財產(chǎn)保險中自然人和法人均可以作為被保險人，但人身保險的被保險人只能是自然人。

　　①投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述2個限制。

　�、谌松肀ｋU的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定(變更)受益人時須經(jīng)被保險人同意。

　　(2)受益人。

　�、偻侗Ｈ恕⒈槐ｋU人可以為受益人。

　�、诒槐ｋU人或者投保人可以指定-人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

　　③被保險人死亡后，有下列情形之-的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

　　【提示1】受益人與被保險人在同-事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

　　【提示2】受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

　　5.保險合同的形式

　　(1)保險單。保險單由保險人簽發(fā)并交給投保人。

　　【提示】保險單是證明保險合同成立的書面憑證，并非保險合同本身。

　　(2)保險憑證。與保險單具有同等的法律效力。對于保險憑證未列明的內(nèi)容，以相應(yīng)的保險單的記載為準，當保險憑證記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險單列明的內(nèi)容相抵觸或保險憑證另有特約條款時，以保險憑證的記載為準。

　　(3)暫保單。在保險人正式簽發(fā)保險單之前，與保險單具有同等法律效力。若保險人出具正式保險單或暫保單的有效期限屆滿，暫保單的法律效力自動終止。

　　(4)投保單。投保單本身不是保險合同，但經(jīng)投保人填具后，如果其內(nèi)容被保險人完全接受，并在投保單上加蓋承保印章時，就成為保險合同的組成部分。

　　6.保險合同的履行

　　(1)合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　(2)保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

　　(3)責任保險中被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。

　　(4)人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　7.保險合同效力的變更

　　因投保人未按照規(guī)定支付保費而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議;在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

　　8.保險合同的解除

　　(1)投保人單方解除合同權(quán)。

　　除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

　�、僭谌松肀ｋU合同中，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　�、谠谪敭a(chǎn)保險合同中，保險責任“開始前”，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任“開始后”，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后.退還投保人。

　　(2)保險人單方解除合同權(quán)。

　　①投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　�、诒槐ｋU人或者受益人未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同。不承擔賠償或者給付保險金的責任。

　�、弁侗Ｈ�、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)解除合同。

　�、茉诤贤�有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加，被保險人未按合同約定及時通知保險人的或者保險人要求增加保險費被拒絕的，保險人有權(quán)解除合同。

　�、萃侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實.并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的.保險人可以解除合同。

　�、奕松肀ｋU合同效力中止后2年保險合同雙方當事人未達成協(xié)議恢復(fù)合同效力的，保險人有權(quán)解除合同。

　�、弑ｋU標的發(fā)生部分損失的.自保險人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同;除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當提前15日通知投保人，合同解除的，保險人應(yīng)將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　9.財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度

　　(1)因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起.在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　【提示】代位求償權(quán)的行使是以被保險人的名義進行，向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負有民事賠償責任的第三者行使。

　　(2)因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的.保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第…：者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。如果因被保險人故意或重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

　　(3)除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　1 0.人身保險合同的特殊條款

　　(1)不喪失價值條款。

　　在法定情況下，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　(2)自殺條款。

　　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

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