三、保險(xiǎn)法律制度熟悉

　　(-)保險(xiǎn)的概念與分類

　　1.保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。它包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同，是-種商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2.保險(xiǎn)的分類

　　表4.10保險(xiǎn)的分類

　　(二)保險(xiǎn)法的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　保險(xiǎn)合同中的最大誠信原則，其基本內(nèi)容有三：即告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　(1)告知。

　　①訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

　　【提示】投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問的事實(shí)。

　　②投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　第-，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　第二，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　【提示】保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　(2)保證——投保人向保險(xiǎn)人承諾履行某種特定義務(wù)。

　　(3)棄權(quán)和禁止反言。

　　保險(xiǎn)人的解除合同權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　2.保險(xiǎn)利益原則

　　(1)在“人身保險(xiǎn)”中，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人;②配偶、子女、父母;③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述規(guī)定外.被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　“訂立合同”時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

　　(2)在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”中，享有保險(xiǎn)利益的人員范圍主要有：對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，如所有權(quán)人、抵押權(quán)人、留置權(quán)人等;合法占有財(cái)產(chǎn)的人，如承租人、承包人等。

　　“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

　　【提示】注意人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，要求“具有保險(xiǎn)利益”的時(shí)間不同;二者“不具有保險(xiǎn)利益”的法律后果也不同。

　　3.損失補(bǔ)償原則

　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過部分無效。

　　人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

　　4.近因原則

　　保險(xiǎn)事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系。

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