三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　貸款以不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類。

　　(一)貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.貸款人的資格。

　　貸款人，是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)。在我國，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，同時，金融機構(gòu)的許可證和營業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

　　2.貸款人的權(quán)利。

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;

　　(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;

　　(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾;

　　(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　　(5)借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款;

　　(6)有權(quán)對借款人的貸款使用情況進行監(jiān)督檢查;

　　(7)在貸款將受或已受損失時，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施;

　　(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。

　　3.貸款人的義務(wù)。

　　(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　　(2)應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　　(3)審議借款人的借款申請，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時答復(fù)貸與不貸;

　　(4)按照合同約定對借款人借款使用情況進行監(jiān)督檢查;

　　(5)對借款人賬戶、資產(chǎn)、財務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外;

　　(6)在對個人貸款時，貸款人應(yīng)建立貸款面談制度;

　　(7)個人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式;

　　(8)在實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時，必須采取合法的方式和程序進行;

　　(9)對流動資金貸款，貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流人流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　4.對貸款人的限制。

　　(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會的其他有關(guān)規(guī)定;

　　(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件;

　　(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定;

　　(4)規(guī)定了不得對借款人發(fā)放貸款的情形。

　　(5)不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外;

　　(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。

　　(二)借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.借款人的資格。

　　借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān)〕核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他組織或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力或符合規(guī)定的境外的自然人。

　　2.借款人的權(quán)利。

　　(1)有權(quán)自主選擇向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并以條件取得貸款;

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　　(4)在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù);

　　(5)有權(quán)向貸款人的上級行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況;

　　3.借款人的義務(wù)。

　　(1)依法向貸款人及時提供貸款人要求的有關(guān)材料，不得隱瞞，不得提供虛假材料;

　　(2)依法接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督檢査，并予以配合;

　　(3)應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應(yīng)當(dāng)按照借款、貸款發(fā)放合同約定的期限清償貸款本息，未按約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定支付逾期利息;

　　(5)將貸款(債務(wù))全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;

　　(6)有危及貸款人債權(quán)安全時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，并采取保全措施;

　　4.個對借款人的限制。

　　(1)不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款;

　　(2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等;

　　(3)流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用;

　　(4)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外;

　　(5)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

　　(6)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機;

　　(7)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;

　　(8)不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　　(9)不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　(三)貸款發(fā)放程序規(guī)則

　　1.貸款的申請與審批。

　　2.對借款人的信用等級進行評估。

　　3.貸款調(diào)查。

　　4.風(fēng)險評價與貸款審批。

　　5.簽訂借款合同

　　6.貸款發(fā)放。

　　7.貸后檢查。

　　8.貸款歸還。

　　(四)貸款期限規(guī)則

　　1.貸款期限的設(shè)定。

　　2.貸款展期。

　　申請展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　(五)貸款利率規(guī)則

　　1.貸款利率的確定。

　　貸款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

　　2.貸款利息的計收。

　　人民幣各項貸款(不含個人住房貸款)的計息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。

　　3.貸款的貼息。

　　根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

　　4.貸款停息、減息、緩息和免息。

　　除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定貸款停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依照國務(wù)院規(guī)定，按照職責(zé)權(quán)限范圍辦理停息、減息、緩息和免息。

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