第四章 金融法律制度

 

第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度

　　一、商業(yè)銀行法律制度概述

　　(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　1.安全性原則

　　2.流動性原則

　　3.效益性原則

　　(二)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

　　1.商業(yè)銀行的設(shè)立

　　2.商業(yè)銀行的變更

　　商業(yè)銀行的變更包括重大事項(xiàng)變更和商業(yè)銀行的合并與分立。

　　3.商業(yè)銀行的接管

　　商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。

　　4.商業(yè)銀行的終止

　　二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可將存款做不同的分類。

　　(一)存款業(yè)務(wù)基本源則

　　1.存款業(yè)務(wù)經(jīng)營特許制

　　未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　2.存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

　　3.存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金

　　備付金是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為保證存款支付和資金清算的清償資金，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和在中央銀行的存款。

　　4.依法確定并公告存款利率

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

　　5.財(cái)政性存款專營

　　財(cái)政性存款由中國人民銀行專營，不計(jì)利息。

　　6.合法正當(dāng)吸收存款

　　商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

　　(二)儲蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　儲蓄是指個人將其所有或合法持有的人民幣或外幣，自愿存人中國境內(nèi)儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑此支取存款本息的信用活動。

　　1.儲蓄存款原則

　　(1)存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　(2)個人存款實(shí)名制原則。

　　2.儲蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(1)儲蓄存款利率計(jì)息、結(jié)息規(guī)則。

　　(2)存款支取規(guī)則。

　　(3)掛失規(guī)則。

　　(4)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款規(guī)則。

　　(5)存款人死亡后存款的過戶與支取規(guī)則。

　　(6)儲蓄業(yè)務(wù)禁止規(guī)則。

　　(三)單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.單位存款的基本原則

　　(1)財(cái)政性存款專營原則。

　　(2)強(qiáng)制存人原則。

　　開戶單位的現(xiàn)金收入，除核定的庫存現(xiàn)金限額外，必須存入開戶銀行，不得自行保存。開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫存現(xiàn)金限額中支付或從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付(即坐支)。

　　(3)限制支出原則。

　　存款單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。

　　(4)禁止公款私存、私款公存原則。

　　2.單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(1)單位定期存款、利率及計(jì)息規(guī)則。單位定期存款的期限分3個月、半年、1年三個檔次。起存金額1萬元，多存不限。

　　(2)單位活期存款、通知存款、協(xié)定存款及計(jì)息

　　單位活期存款按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。

　　(3)單位存款的變更、掛失及查詢規(guī)則

　　三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　貸款以不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類。

　　(一)貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.貸款人的資格

　　貸款人是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。在我國，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理核準(zhǔn)登記，同時，金融機(jī)構(gòu)的許可證和營業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

　　2.貸款人的權(quán)利

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。

　　(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。

　　(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。

　　(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

　　(5)借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的借款。

　　(6)有權(quán)對借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　(7)在貸款將受或已受損失時，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施。

　　(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。

　　3.貸款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　(2)應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　(3)審議借款人的借款申請，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時答復(fù)貸與不貸。

　　(4)按照合同約定對借款人借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　(5)對借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。

　　(6)在對個人貸款時，貸款人應(yīng)建立貸款面談制度。

　　(7)個人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

　　(8)在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時，必須采取合法的方式和程序進(jìn)行。

　　(9)對流動資金貸款，貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　4.對貸款人的限制

　　(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會的其他有關(guān)規(guī)定。

　　(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件。

　　(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定。

　　(4)規(guī)定了不得對借款人發(fā)放貸款的情形。

　　(5)不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。

　　(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。

　　(二)借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.借款人的資格

　　借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他組織或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力或符合規(guī)定的境外的自然人。

　　2.借款人的權(quán)利

　　(1)有權(quán)自主選擇向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并以條件取得貸款。

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。

　　(4)在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　(5)有權(quán)向貸款人的上級行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況。

　　3.借款人的義務(wù)

　　(1)依法向貸款人及時提供貸款人要求的有關(guān)材料，不得隱瞞，不得提供虛假材料。

　　(2)依法接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，并予以配合。

　　(3)應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款。

　　(4)應(yīng)當(dāng)按照借款、貸款發(fā)放合同約定的期限清償貸款本息，未按約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

　　(5)將貸款(債務(wù))}全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。

　　(6)有危及貸款人債權(quán)安全時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款入，并采取保全措施。

　　4.對借款人的限制

　　(1)不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

　　(2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

　　(3)流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。

　　(4)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。

　　(5)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。

　　(6)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

　　(7)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

　　(8)不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

　　(9)不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　(三)貸款發(fā)放程序規(guī)則

　　1.貸款的申請與審批

　　2.對借款人的信用等級進(jìn)行評估

　　3.貸款調(diào)查

　　4.風(fēng)險評價與貸款審批

　　5.簽訂借款合同

　　6.貸款發(fā)放

　　7.貸后檢查

　　8.貸款歸還

　　(四)貸款期限規(guī)則

　　1.貸款期限的設(shè)定

　　2.貸款展期

　　申請展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

　　(五)貸款利率規(guī)則

　　1.貸款利率的確定

　　貸款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

　　2.貸款利息的計(jì)收

　　人民幣各項(xiàng)貸款(不含個人住房貸款)的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。

　　3.貸款的貼息

　　根據(jù)網(wǎng)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

　　4.貸款停息、減息、緩息和免息。

　　除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定貸款停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依照國務(wù)院規(guī)定，按照職責(zé)權(quán)限范圍辦理停息、減息、緩息和免息。