依照國(guó)際慣例，65歲以上的人口比率超過(guò)總?cè)丝诘?%，就被稱(chēng)為“老齡化社會(huì)”，而超過(guò)了14%就被稱(chēng)為“老齡社會(huì)”。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)在2002年65歲以上的人口比率就達(dá)到了7.3%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)將在2024年至2026年前后進(jìn)入老齡社會(huì)，速度與日本大體相同。人口老齡化將是未來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期面臨的局勢(shì)，進(jìn)入老齡化社會(huì)甚至老齡社會(huì)后，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)將會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)期的投資機(jī)會(huì)。
相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2010年我國(guó)老年人口消費(fèi)規(guī)模超過(guò)1.4萬(wàn)億，到2020年，中國(guó)老年消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3.3萬(wàn)億元。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，到2020年，養(yǎng)老服務(wù)規(guī)模將超過(guò)5000億元，年增速達(dá)20%以上。
這就說(shuō)明我國(guó)老年消費(fèi)和養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大。隨著國(guó)家政策對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持和老年人口規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，將會(huì)給資本市場(chǎng)帶來(lái)重大的投資機(jī)會(huì)。
2013年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中指出，我國(guó)初步建成了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，老年消費(fèi)市場(chǎng)初步形成，但養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足、市場(chǎng)發(fā)育不健全、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡等問(wèn)題還十分突出，并且指出我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，規(guī)劃到2020年，全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。
繼今年機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老金制度并軌后，2月25日，民政部、發(fā)展改革委、教育部等十部委又聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”)。
意見(jiàn)提出，鼓勵(lì)民間資本參與居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此外，對(duì)民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的育養(yǎng)服務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)重組過(guò)程中涉及的不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)徽魇赵鲋刀惡蜖I(yíng)業(yè)稅。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，此次政策扶持力度超前，強(qiáng)調(diào)充分依靠市場(chǎng)力量，使社會(huì)力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體，將對(duì)資本市場(chǎng)形成重大利好。距2020年的規(guī)劃期只剩6年不到的時(shí)間，相關(guān)政策快速落地的概率大，萬(wàn)億養(yǎng)老市場(chǎng)即將打開(kāi)。
3展望
超千億職業(yè)年金誰(shuí)受益?
值得關(guān)注的是，該決定還規(guī)定機(jī)關(guān)和事業(yè)單位要建立職業(yè)年金制度。事實(shí)上，此前養(yǎng)老金雙軌制現(xiàn)收現(xiàn)付制已無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累和做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)。
“機(jī)關(guān)事業(yè)單位目前養(yǎng)老金支付主要來(lái)自于政府轉(zhuǎn)移支付，已經(jīng)退休及現(xiàn)有在職的人員普遍缺乏養(yǎng)老金積累，因此，此次改革關(guān)鍵是如何建立現(xiàn)有和退休機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的養(yǎng)老金積累的問(wèn)題�！逼桨沧C券檄文超表示，如果不能解決這個(gè)問(wèn)題，那么改革后的機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)很可能面臨現(xiàn)有城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣的問(wèn)題，即通過(guò)現(xiàn)收現(xiàn)付制維持養(yǎng)老金運(yùn)作，從而缺乏積累并挪用個(gè)人賬戶(hù)積累。
根據(jù)此次養(yǎng)老金并軌計(jì)劃，機(jī)關(guān)事業(yè)單位應(yīng)在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為其工作人員建立職業(yè)年金。而資金來(lái)源于兩部分：?jiǎn)挝话幢締挝还べY總額的8%繳費(fèi)，個(gè)人按本人繳費(fèi)工資的4%繳費(fèi)。
根據(jù)平安證券的研究報(bào)告顯示，截至2014年5月份，我國(guó)事業(yè)單位有111萬(wàn)個(gè)，事業(yè)編制3153萬(wàn)。根據(jù)2010年第六次人口普查，我國(guó)公務(wù)員有689.4萬(wàn)(不含群團(tuán)機(jī)構(gòu)和事業(yè)單位)，因此預(yù)計(jì)全國(guó)機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員合計(jì)有3800萬(wàn)人。由于職業(yè)年金的建立具有剛性，因此預(yù)計(jì)全國(guó)職業(yè)年金的參與率能有70%以上，如果按照70%計(jì)算，全國(guó)參與職業(yè)年金的人員能有2660萬(wàn)。
而按照目前全國(guó)機(jī)關(guān)和事業(yè)單位每月平均工資3000元計(jì)算，單位和個(gè)人每月繳費(fèi)比例合計(jì)12%，產(chǎn)生的繳費(fèi)收入為360元。以此推算，每年職業(yè)年金的繳費(fèi)規(guī)模為1149.12億元。
平安證券分析師檄文超認(rèn)為，此次職業(yè)年金推出相對(duì)企業(yè)年金不同之處在于，職業(yè)年金的建立更加具有剛性，按照目前推算，職業(yè)年金的參與度可能要達(dá)到70%以上，這遠(yuǎn)高于目前企業(yè)年金不足30%的水平。
參照企業(yè)年金，目前企業(yè)年金的投資管理人可以是保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司。不過(guò)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，養(yǎng)老金并軌將為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)帶來(lái)的重大發(fā)展機(jī)遇，相較于上述年金管理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)更為突出。
從投資管理情況來(lái)看，截至2014年三季度末，國(guó)內(nèi)20家企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)的組合數(shù)為2689個(gè)，其中中國(guó)人壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康資產(chǎn)管理等保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)組合數(shù)為1594個(gè)，占了近六成。而從組合資產(chǎn)凈值來(lái)看，總額為6855.99億元，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為3341億元，占了48.74%。
4提示
定額、定型、定式投保養(yǎng)老險(xiǎn)
眾所周知，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿(mǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免過(guò)度消費(fèi)。
近期國(guó)家公布了養(yǎng)老金并軌改革方案，不少公務(wù)員、事業(yè)單位人員開(kāi)始考慮是否需要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)作為養(yǎng)老補(bǔ)充。
廣東平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人何先生在接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在老齡化日益嚴(yán)重的大環(huán)境下，人們會(huì)更加關(guān)注到養(yǎng)老問(wèn)題。近日養(yǎng)老金并軌后，更是引起了公務(wù)員與事業(yè)單位人員對(duì)養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)，用商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老無(wú)疑是很好的選擇�！吧虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有安全性、穩(wěn)定性、收益性的特點(diǎn)，應(yīng)該是這類(lèi)人群用來(lái)養(yǎng)老的最佳選擇之一�！�
日前從多家保險(xiǎn)公司了解到，主動(dòng)前來(lái)咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員明顯增多。不過(guò)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，目前，市面上各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，如何選購(gòu)合適的產(chǎn)品才能有效覆蓋需求，讓他們也很犯愁。
何先生告訴大家，養(yǎng)老保險(xiǎn)要起到的作用是在計(jì)劃的年齡段滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，所以普通民眾在做選擇前要清楚自己未來(lái)養(yǎng)老的具體需求，不同的產(chǎn)品在功能上可以滿(mǎn)足客戶(hù)的具體需求，如：保單貸款、靈活領(lǐng)取等功能，當(dāng)然在選擇時(shí)還要考慮公司規(guī)模、險(xiǎn)資運(yùn)作、產(chǎn)品是否熱銷(xiāo)等因素。
了解到，目前市面上在售的傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等都有“養(yǎng)老”的功能，但很多消費(fèi)者對(duì)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不清楚。何先生特別建議，“分紅兩全型保險(xiǎn)”是養(yǎng)老產(chǎn)品中相對(duì)較好的選擇，它既有生存金的返還又有分紅，同時(shí)兼具了安全性、穩(wěn)定性、收益性，“當(dāng)然保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)高一些”。何先生也特別指出，定期保險(xiǎn)與終身保險(xiǎn)雖然也有養(yǎng)老的功能，但更多起到的是對(duì)人身保障的作用，養(yǎng)老的功能并不強(qiáng)。
另外，新華保險(xiǎn)專(zhuān)家則建議，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以從定額、定型、定式三個(gè)方面去規(guī)劃。所謂的“定額”就是確定自己需要購(gòu)買(mǎi)多少錢(qián)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照國(guó)際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人至少購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。
“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。“傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群�！�
而其提出的“定式”是指確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段。領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種。總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。
“總的來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)社會(huì)老齡化趨勢(shì)已愈加顯現(xiàn)，隨著人們生活水平和知識(shí)面的普遍提升，養(yǎng)老成為了中年以上人群探討的熱門(mén)話(huà)題，如何能夠用最小的付出，換來(lái)無(wú)憂(yōu)的養(yǎng)老生活，也將成為越來(lái)越多人真正關(guān)注的問(wèn)題�！鄙鲜鰧�(zhuān)家表示。
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