推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新，是全面深化農(nóng)村改革、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容。近年來，我國農(nóng)村金融取得明顯進(jìn)步，但農(nóng)村金融組織體系不完善、創(chuàng)新滯后等問題仍然突出。這就需要加強(qiáng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，重點(diǎn)是做好“三農(nóng)”金融服務(wù)的功能定位創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新、產(chǎn)品方式創(chuàng)新和生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新。

　　功能定位創(chuàng)新。搞好農(nóng)村金融功能定位，是提高“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。要從根本上破解“三農(nóng)”貸款難、貸款貴的瓶頸制約，僅從商業(yè)金融和城市金融的視角很難找到有效解決辦法，必須加快推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)功能定位創(chuàng)新，優(yōu)化商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的功能定位。在強(qiáng)化商業(yè)性金融支農(nóng)責(zé)任、加大政策性金融支農(nóng)力度的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮合作性金融的主力軍作用，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位的長期穩(wěn)定，保障在堅(jiān)持社員制、封閉性原則前提下推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展的基礎(chǔ)地位，確保農(nóng)村金融組織的存款全部用于“三農(nóng)”發(fā)展。

　　組織制度創(chuàng)新。與城市金融不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村信貸市場信息不對稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重，農(nóng)村金融交易成本更高。為此，農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新必須按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，建立符合“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)的金融組織機(jī)構(gòu)，建立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的專門機(jī)構(gòu)和獨(dú)立運(yùn)營機(jī)制。應(yīng)堅(jiān)持分類指導(dǎo)，立足于豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型，走差別化、多元化之路，既強(qiáng)化商業(yè)金融對“三農(nóng)”服務(wù)能力，也鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)能力，著力發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。

　　產(chǎn)品方式創(chuàng)新。推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有利于緩解農(nóng)民貸款難，促進(jìn)更多的信貸資金流向“三農(nóng)”，也有利于活躍農(nóng)村商貿(mào)流通和促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)大。推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品方式創(chuàng)新，應(yīng)堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向、因地制宜的原則，著眼于提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，更好地為“三農(nóng)”提供人性化、個性化服務(wù)。在重視推行農(nóng)村小額貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、循環(huán)貸款等一般性金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，更加支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)上市，積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的層次和能力。

　　金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新。良好的金融生態(tài)是金融服務(wù)“三農(nóng)”的前提保障。目前，金融運(yùn)行環(huán)境欠佳、征信體系建設(shè)滯后、誠信環(huán)境缺乏等問題，制約了我國金融服務(wù)對“三農(nóng)”發(fā)展的支持。今年中央1號文件指出，完善地方農(nóng)村金融管理體制，鼓勵地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這為我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指明了方向。一是積極轉(zhuǎn)變政府職能，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，為“三農(nóng)”金融服務(wù)提供更好的保障。二是強(qiáng)化農(nóng)村信用建設(shè)，建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村社和信用農(nóng)戶活動，營造良好的信用環(huán)境。三是建立符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的金融監(jiān)管體制，強(qiáng)化地方政府的新型農(nóng)村金融監(jiān)管職責(zé)，鼓勵地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系建設(shè)，加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保障保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)社區(qū)是中國郵政儲蓄銀行浙江省分行始終堅(jiān)持的市場定位。具體推進(jìn)策略包括四個方面：發(fā)揮“品牌、網(wǎng)絡(luò)、資金”三大優(yōu)勢，持續(xù)抓好農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力解決金融服務(wù)“最后一公里”問題;持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)活力，加快微貸技術(shù)的推廣運(yùn)用，努力推進(jìn)陽光信貸工程;持續(xù)完善服務(wù)渠道，加快金融創(chuàng)新，努力讓大眾享受現(xiàn)代金融服務(wù)的實(shí)惠、便捷;持續(xù)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，助力浙江經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。在這套策略的推動下，郵儲銀行浙江分行真正將普惠金融理念落到了實(shí)處。

　　機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、制度完善、額度分配、審批流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設(shè)……郵儲銀行浙江分行從多方面切入，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”力度，拓展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。該分行引入非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物創(chuàng)新涉農(nóng)小額貸款產(chǎn)品上門服務(wù)，先后成功研發(fā)了農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼貸款、糧食訂單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、漁船抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等特色產(chǎn)品，并加大支持力度。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到348億元，比年初增加103億元，增速在浙江省內(nèi)同業(yè)保持領(lǐng)先。此外，該分行還積極優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，不斷拓展在縣及縣以下地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。截至2013年底，在“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”開設(shè)服務(wù)點(diǎn)43個，占全省總量的30%以上。目前，郵儲銀行浙江分行在全省共設(shè)立近8000個銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民“足不出村，取款零成本”。

　　郵儲銀行浙江分行還積極搭建融資服務(wù)平臺，解決小微企業(yè)融資難的問題。在10家市分行和部分縣市支行設(shè)立小微企業(yè)中心，在信貸規(guī)模、利率定價(jià)、獲貸速度等方面向小微企業(yè)貸款傾斜。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到452億元。據(jù)浙江省中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，郵儲銀行浙江分行支持小微企業(yè)(貸款余額200萬元以下)的貸款增量已連續(xù)兩年居浙江省金融機(jī)構(gòu)首位。

　　為擴(kuò)大客戶覆蓋面、提高貸款滿足率，郵儲銀行浙江分行推出了商位使用權(quán)質(zhì)押貸款、小水電抵押貸款、經(jīng)營性車輛按揭貸款、組合擔(dān)保貸款、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款、票據(jù)質(zhì)押、保證保險(xiǎn)、集合信托等新產(chǎn)品，提高了支持小微企業(yè)發(fā)展的能力。結(jié)合浙江省小企業(yè)塊狀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)集聚的特點(diǎn)，郵儲銀行浙江分行建設(shè)小微企業(yè)“特色支行”，開設(shè)綠色信貸，提升了服務(wù)客戶的速度。

　　2012年開始，郵儲銀行浙江分行持續(xù)開展“陽光行動”，通過實(shí)地走訪、推介會、送貸下鄉(xiāng)、銀企洽談、一對一幫扶等形式，全面了解農(nóng)戶、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求情況以及融資過程中的困難，切實(shí)有效幫扶解困。2013年，郵儲銀行浙江分行共在全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道開辦推介會600多場次，為12000多家小微企業(yè)提供一對一的重點(diǎn)幫扶;累計(jì)為近10萬戶小微企業(yè)提供信貸資金支持415億元，占各項(xiàng)貸款投放總量近80%。

　　此外，郵儲銀行浙江分行還充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)滿意度，打造了包括ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行、易信銀行在內(nèi)的多樣化電子金融服務(wù)渠道。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行在浙江全省的電子銀行客戶已達(dá)430萬戶。

　　借助溝通城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢以及通暢迅達(dá)的技術(shù)優(yōu)勢，郵儲銀行浙江分行與各級地方政府和相關(guān)部門密切協(xié)作，主動承擔(dān)起財(cái)政補(bǔ)貼款發(fā)放工作。2013年，涉農(nóng)補(bǔ)貼代發(fā)293億元，省本級社保代發(fā)市場占有率超過50%，轄內(nèi)1/3縣市支行的社保代發(fā)市場占有率超過50%。通過助農(nóng)取款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“政府發(fā)錢、銀行送錢”，財(cái)政撥付的資金當(dāng)天就能達(dá)到最偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民手中。

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