熱點話題二：保險業(yè)的理賠難問題 

熱點剖析：目前在我國，保險業(yè)的發(fā)展問題很值得我們關(guān)注，因為在構(gòu)建和諧社會的過程中，維護和諧的社會氛圍離不開保險業(yè)的健康發(fā)展。目前的問題是，許多被保險人或受益人在保險理賠過程中常感到“理賠難”，從客觀上講主要是由于保險合同專業(yè)性較強而保險公司或其代理人在投保時又未完全講清楚；從主觀上講，則是很多投保人并沒有或沒有足夠知識認(rèn)真通讀和讀懂保險合同。不管其中的“誰是誰非”，這個問題的解決牽動著億萬國民的神經(jīng)，對此廣州新東方戴斌老師建議考生應(yīng)該適當(dāng)關(guān)注。

（一）請考生留意的是保險業(yè)的理賠難問題的核心焦點：為什么保險公司喜歡“拒絕賠償”？

（1）原因剖析：這里關(guān)鍵是，部分保險公司在即使明知道自己該賠付情況下，保險公司還是會作出拒賠決定的。因為在一系列的拒賠過程中，真正提起訴訟的保險消費者畢竟是少數(shù)，保險消費者訴訟的結(jié)果，最好的也就是全額賠償，這對于本來就應(yīng)該給予理賠的案件而言，保險公司也沒有任何的損失。

因為保險公司“錯誤”（甚至是故意）拒賠，經(jīng)濟上幾乎無損失，但對于投保者來說，維權(quán)的成本高且由保險消費者承擔(dān)的情況下。在理論上，對于不誠信的保險公司而言，很難杜絕保險公司這種為了經(jīng)濟利益而“故意”“拒絕賠償”。

另一個關(guān)鍵原因是由于保險理賠具有極強的專業(yè)性，涉及到保險、保險法、保險醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識。就對這些專業(yè)知識的掌握來講，普通保險消費者同保險公司無疑存在較大的信息不對稱的差距。即使是具有專業(yè)知識的律師、醫(yī)生、保險業(yè)的從業(yè)人員也難是保險公司的“對手”。從全國范圍上來講，全面掌握保險、保險法、保險醫(yī)學(xué)等復(fù)合型的專業(yè)人才大都在為保險業(yè)服務(wù)，面對保險公司的拒賠決定，保險消費者自己很難獨立解決，獲得專業(yè)人士的幫助就顯得必不可少了，但這一切都是要付出經(jīng)濟成本的，而很多保險消費者未必“有能力”或“愿意”付出這方面的經(jīng)濟成本。這說明了“保險消費者”相對于“保險公司”處于一個“弱勢的地位”。

（2）關(guān)鍵對策：面對理賠難，監(jiān)管部門、保險協(xié)會如果在制度設(shè)計上，使保險公司“故意”“拒絕賠償”后，被證明是“不對的”，就要付出一定的經(jīng)濟懲罰的話，(比如，由保險公司承擔(dān)保險消費者的維權(quán)費用)，一定會有效地制約保險公司“故意”作出“拒絕理賠”的決定，因為作出正確的保險理賠決定是保險公司的義務(wù)，保險公司應(yīng)該具備這個能力的。

另一方面，政府及有關(guān)的行業(yè)協(xié)會也可以加大對“保險消費者”的“專業(yè)咨詢”，幫助解決“保險消費者”同“保險公司”間存在的信息不對稱的差距。

（二）關(guān)于保險業(yè)的理賠難問題的其他相關(guān)對策，結(jié)合國內(nèi)的主流觀點，主要有以下幾個方面：

（1）規(guī)范市場秩序、加大對違法違規(guī)行為處罰力度加大對償付能力不足的公司、市場秩序較差的地區(qū)和違規(guī)行為突出的業(yè)務(wù)的查處力度

（2）進一步健全規(guī)范保險市場行為的制度措施，推進行業(yè)誠信建設(shè)，完善行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（3）大力加強制度建設(shè)，深入分析產(chǎn)生違規(guī)問題的深層次原因和制度性因素，對現(xiàn)行法規(guī)制度、監(jiān)管政策的薄弱環(huán)節(jié)和缺失點進行分析評估，及時提出有針對性的法律意見和政策建議，不斷探索建立規(guī)范保險市場秩序、保護廣大被保險人利益的長效機制。

（4）實監(jiān)管問責(zé)制，對于在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險方面沒有依法履行職責(zé)、監(jiān)管不到位，造成嚴(yán)重后果或重大損失的，要按照規(guī)定問責(zé)，增強監(jiān)管政策的執(zhí)行力。

（5）加大對保險知識的“全民化教育”。

熱點剖析：近年來，隨著民族文化保護意識的不斷加強，“民族文化保護問題”已成為一個大的申論熱點。作為民族文化中的一種重要形式的“民間藝術(shù)”，在人民網(wǎng)上曾有一篇很熱的文章《民間藝術(shù)像珍稀動物每分鐘都在消亡》，當(dāng)時引起了很大的反響，可見“民間藝術(shù)”的保護問題作為“民族文化保護問題”的一個“重要的分支考點”，考察的可能性還是比較大的，因此廣州新東方戴斌老師建議考生應(yīng)適當(dāng)關(guān)注。

“民間藝術(shù)”是中國藝術(shù)的重要組成部分，也是民間生活的重要組成部分。目前該問題的焦點，從全國的視角來看，關(guān)鍵是“民間藝術(shù)”變了“味道”�，F(xiàn)在的民間藝術(shù)只成了一個文化概念，許多品種都已經(jīng)脫離了生活，成了感念舊時生活的一個懷想目標(biāo)。而那些與過去生活相關(guān)的豐富多彩的民間藝術(shù)有的已經(jīng)消失、有的正在消失，這之中反映了社會變化過程中人們生活方式的變化，也影響到與之相關(guān)的一些表述形式的變化。面對隨時都可能消解傳統(tǒng)的民間藝術(shù)，申論考試如果要考察這個點，請考生們將重點筆墨放在——“民間藝術(shù)的生存需要有與之相應(yīng)的文化環(huán)境”上。

請考生在寫該熱點時，還要注意批判一些錯誤的思維，因為很多時候很多人會把“民間藝術(shù)”當(dāng)成是一種“反映文化需求的擺設(shè)”，是一種“表現(xiàn)經(jīng)濟利益的幌子”，是一種“現(xiàn)代化生活方式的點綴”，這是錯誤的思維。我們要保護民間藝術(shù)應(yīng)該是站在一個更為寬闊的層面上，從保護民間藝術(shù)的文化環(huán)境入手，使民間藝術(shù)獲得生存和發(fā)展的空間。

（一）關(guān)于“民間藝術(shù)”保護問題的相關(guān)對策，結(jié)合國內(nèi)的主流觀點，主要有以下幾個方面：

（1） 通過將“民間藝術(shù)”納入到專利法、商標(biāo)法和其他相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)整范圍中，加強對“民間藝術(shù)”的保護力度。

（2） 建立“民間藝術(shù)”作品申報登記制度，建立全國性的“民間藝術(shù)”數(shù)據(jù)庫。（即利用現(xiàn)代的表現(xiàn)手段通過語言、文字描述、錄音、錄像、樣本、模型以及它們的結(jié)合等方式將各種民間文學(xué)作品確定下來，建立相關(guān)的檔案和文獻紀(jì)錄。）

（3） 政府要把“民間藝術(shù)”的保護工作納入當(dāng)?shù)貒�民�?jīng)濟和社會發(fā)展、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃，落實保護工作的專項經(jīng)費，專門建立“民間藝術(shù)”的保護的工作領(lǐng)導(dǎo)小組和工作委員會，制定相應(yīng)的工作方案和“民間藝術(shù)”的保護規(guī)劃，建立以政府為主體、社會各界廣泛參與的“民間藝術(shù)”保護機制。

（4） 廣泛開展宣傳。運用報紙、電視臺等新聞媒體和大幅標(biāo)語、墻報等多種形式，宣傳“民間藝術(shù)”保護的意義、任務(wù)和作用，通過舉辦“民間藝術(shù)”展覽等方式，鼓勵社會各界踴躍參與“民間藝術(shù)”保護工作，營造良好的“民間藝術(shù)”保護氛圍。

（5） 實施鼓勵民間藝人帶徒傳藝等措施，加強民間藝術(shù)的傳承力度，培養(yǎng)一批新型的民間藝術(shù)傳承者。

（6） 通過科學(xué)論證，運用文字、錄音、攝影、錄像、數(shù)字化多媒體等多種方式，逐步建立“民間藝術(shù)”資料庫、數(shù)據(jù)庫等檔案和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，不斷地收集“民間藝術(shù)”的實物，建設(shè)其專題博物館。