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　　【模擬題】利率市場化對商業(yè)銀行有什么影響，怎么應(yīng)對?

　　【作答指導(dǎo)】

　　本題對利率市場化對商業(yè)銀行的影響以及具體應(yīng)對措施進(jìn)行了詳細(xì)闡述，考生需要注意在答題內(nèi)容較多時(shí)，可以先按照一定的邏輯順序?qū)⑵浼?xì)分成不同層次或類別，然后用首先、其次、最后或第一、第二、第三等關(guān)聯(lián)詞來分別闡述。

　　【中公參考答案】

　　利率市場化對商業(yè)銀行的影響是雙方面的，既潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)含著機(jī)遇。簡而言之，對商業(yè)銀行的影響主要有：

　　首先，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的競爭加劇、利潤下降。一旦利率管制放開，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競爭就會加劇，銀行利潤也會因此而下降，對于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，這無疑是致命的打擊。

　　其次，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略受到挑戰(zhàn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力增加。在放開利率管制的情況下，銀行生存的需求再也不能僅僅建立在單一存貸利差收入的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行必須在此基礎(chǔ)上調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及經(jīng)營戰(zhàn)略，從而應(yīng)對增加的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

　　最后，商業(yè)銀行的主要市場風(fēng)險(xiǎn)將是利率風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率風(fēng)險(xiǎn)，指的是由于利率的變動導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值與收益相對于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱的變化，而造成銀行收入損失和資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。從我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析來看，我國商業(yè)銀行由于利率市場化可能面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和收益曲線風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，我們要善于借鑒國際經(jīng)驗(yàn)加以應(yīng)對，具體而言，可以采取以下措施：

　　第一，采取新的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，重點(diǎn)以控制利率風(fēng)險(xiǎn)為主。實(shí)行利率市場化的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)把首要任務(wù)放在建立以控制利率風(fēng)險(xiǎn)為目的的管理體制上，確立控制利率風(fēng)險(xiǎn)的核心地位。

　　第二，建立高效合理的定價(jià)體系。利率市場化要求商業(yè)銀行對新的金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)定價(jià)，同時(shí)也要求調(diào)整傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的定價(jià)，在商業(yè)銀行的運(yùn)作步驟之中，金融產(chǎn)品的定價(jià)是很重要的一個(gè)部分，對綜合收益的影響也很大。

　　第三，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。開發(fā)高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中的必由之路。中間業(yè)務(wù)的范圍涉及融資、衍生品、擔(dān)保、管理等多個(gè)領(lǐng)域，有待國內(nèi)商業(yè)銀行的進(jìn)一步拓展。

　　第四，開發(fā)新產(chǎn)品規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠達(dá)到調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)金融市場的監(jiān)管，加大內(nèi)部控制力度，開展期貨、期權(quán)相關(guān)的業(yè)務(wù)，都能夠給商業(yè)銀行提供更多的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，這些都是商業(yè)銀行加大自我控制力的有效手段。

　　第五，注重人才的培養(yǎng)。我國的商業(yè)銀行長期處于利率管制的保護(hù)傘之下，銀行缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)意識，從業(yè)人員缺少利率風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)知識和技能。這就要求，我國商業(yè)銀行在利率市場化的進(jìn)程中，注重相關(guān)人才的培養(yǎng)，而且要做到專業(yè)化、高素質(zhì)化，以此來應(yīng)對未來激烈的競爭和風(fēng)險(xiǎn)，最終與國際接軌。

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