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　　第二章 監(jiān)管體系

　　第三節(jié) 銀行業(yè)法律體系

　　依法合規(guī)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的前提。銀行管理人員掌握必要的法律知識(shí)，不僅有助于防控經(jīng)營(yíng)管理中的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于依法保護(hù)自身的合法權(quán)益。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，銀行管理人員應(yīng)了解我國(guó)銀行業(yè)法律框架體系，熟悉和掌握與銀行經(jīng)營(yíng)管理密切相關(guān)的法律法規(guī)。

　　考點(diǎn)1：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

　　為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)，2006年10月31日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議對(duì)個(gè)別條款作了修正。

　　(一)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)

　　根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)主要可分為以下幾類：

　　1.制定并發(fā)布監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則

　　2.實(shí)施行政許可

　　(1)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入許可。

　　(2)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可。

　　(3)人員準(zhǔn)入許可。

　　(4)股東變更審查。

　　3.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

　　4.現(xiàn)場(chǎng)檢查

　　5.報(bào)告和處置突發(fā)事件

　　6.對(duì)銀行業(yè)自律組織的指導(dǎo)、監(jiān)督

　　(二)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理措施

　　1.對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的監(jiān)管措施

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正;逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列監(jiān)管措施：

　　(1)責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù);

　　(2)限制分配紅利和其他收入;

　　(3)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

　　(4)責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利;

　　(5)責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利;

　　(6)停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　2.對(duì)問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、促成重組、撤銷等監(jiān)管措施

　　3.其他監(jiān)督管理措施

　　(1)延伸調(diào)查。

　　(2)審慎性監(jiān)督管理談話。

　　(3)強(qiáng)制披露。

　　(4)查詢涉嫌違法賬戶和申請(qǐng)凍結(jié)涉嫌違法資金。

　　(三)法律責(zé)任

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》既規(guī)定了銀監(jiān)機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作人員的法律責(zé)任，同時(shí)也規(guī)定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，承擔(dān)法律責(zé)任的形式主要是行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

　　考點(diǎn)2：《中國(guó)人民銀行法》

　　《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《中國(guó)人民銀行法》)以國(guó)家立法形式確立了中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位，明確了中國(guó)人民銀行的職責(zé)。

　　(一)中國(guó)人民銀行的職能

　　根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》，中國(guó)人民銀行的職能為：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。其中，制定和執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　(二)中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)

　　1.檢查監(jiān)督權(quán)

　　2.建議檢查監(jiān)督權(quán)

　　3.中國(guó)人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán)

　　(三)法律責(zé)任

　　為懲罰違法行為，針對(duì)《中國(guó)人民銀行法》中的各項(xiàng)禁止性規(guī)定，《中國(guó)人民銀行法》設(shè)專章規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　考點(diǎn)3：《商業(yè)銀行法》

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》)以保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為立法宗旨。

　　(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營(yíng)原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定的存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則如下：

　　一是經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制。

　　二是以合法正當(dāng)方式吸收存款。

　　三是依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。

　　2.貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　《商業(yè)銀行法》從貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)保障等方面對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。

　　(三)商業(yè)銀行的接管和終止

　　1.商業(yè)銀行的接管

　　接管是商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)該銀行采取的監(jiān)管措施。接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。

　　接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。

　　2.商業(yè)銀行的終止

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。

　　無(wú)論是因解散、被撤銷還是被宣告破產(chǎn)而終止，商業(yè)銀行在注銷之前都必須經(jīng)過(guò)清算。

　　(四)法律責(zé)任

　　《商業(yè)銀行法》設(shè)專章規(guī)定了商業(yè)銀行、商業(yè)銀行的工作人員、借款人、其他單位或者個(gè)人違反《商業(yè)銀行法》所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

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