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            2017銀行業(yè)中級《公司信貸》知識點：借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)
            
             
             
       
            
         
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            　　借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)
            

            


            
季節(jié)性銷售模式
季節(jié)性融資一般是短期的。銀行對公司的季節(jié)性融資通常在一年以內(nèi)，而還款期安排在季節(jié)性銷售低谷之前或之中。
            如果公司在銀行有多筆貸款，并且貸款是可以展期的，那么，銀行就一定要確保季節(jié)性融資不被用于長期投資，比如營運資金投資。這樣做的目的就是保證銀行發(fā)放的短期貸款只用于公司的短期投資，從而確保銀行能夠按時收回所發(fā)放的貸款。避免短貸長用。
            

            
銷售增長旺盛時期
沒有流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的支持，穩(wěn)定、長期的銷售增長是不可能實現(xiàn)的。公司大量的核心流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)投資將超出凈營運現(xiàn)金流，必然需要額外的融資。對于這部分融資需求，表面上看是一種短期融資需求，實際上則是一種長期融資。
            

            
資產(chǎn)使用效率下降
①應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率的下降可能成為長期融資和短期融資需求的借款原因。銀行應(yīng)當(dāng)首先判斷資產(chǎn)使用效率下降是短期的還是長期的，短期的應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率下降所引起的現(xiàn)金需求（即潛在的借款原因）也是短期的。長期的應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率下降所引起的現(xiàn)金需求是長期的。對于這種長期性的周轉(zhuǎn)率下降，公司在短期內(nèi)無法積累足夠的現(xiàn)金，因此借款需求也是長期的。長期性的應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率下降，反映了公司的核心流動資產(chǎn)的增加，這需要通過營運資本投資來實現(xiàn)。
            

            
資產(chǎn)使用效率下降
②固定資產(chǎn)使用效率的下降需要公司管理層判斷廠房和設(shè)備是否依然具有較高的生產(chǎn)能力，即考慮是否有必要重置這部分固定資產(chǎn)。如果管理層為了提高生產(chǎn)率而決定重置或改進(jìn)部分固定資產(chǎn)，那么就需要從公司的內(nèi)部和外部進(jìn)行融資，并且由于這種支出屬于資本性支出，因此是長期融資。 
            ③銀行在發(fā)放貸款時必須有效識別借款需求的本質(zhì)，從而保證貸款期限與公司借款需求相互匹配。
            

            
固定資產(chǎn)重置或擴張
對于廠房和設(shè)備等固定資產(chǎn)重置的支出，其融資需求是長期的，銀行在作出貸款決策時應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司的借款需求和未來的現(xiàn)金償付能力決定貸款的金額和期限。
            

            
長期投資
用于長期投資的融資應(yīng)當(dāng)是長期的。除了維持公司正常運轉(zhuǎn)的生產(chǎn)設(shè)備外，其他方面的長期融資需求可能具有投機性，銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎受理，以免加大信用風(fēng)險暴露。
            

            
商業(yè)信用的減少和改變
①商業(yè)信用的減少反映在公司應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)的下降，這就意味著公司需要額外的現(xiàn)金及時支付給供貨商。類似于應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和存貨周轉(zhuǎn)率的變化，分析人員應(yīng)當(dāng)判斷這種變化是長期的還是短期的。
            ②對于發(fā)展迅速的公司來說，為了滿足資產(chǎn)增長的現(xiàn)金需求，公司就需要通過借款來達(dá)到供貨商的還款周期要求。這意味著公司的運營周期將發(fā)生長期性變化，因此，采用長期融資方式更合適。
            

            
債務(wù)重構(gòu)
銀行除了評價公司的信譽狀況和重構(gòu)的必要性，還應(yīng)當(dāng)判斷所要重構(gòu)的債務(wù)是長期的還是短期的。主要的相關(guān)因素包括：
            ①借款公司的融資結(jié)構(gòu)狀況； 
            ②借款公司的償債能力。
            

            
盈利能力不足
①在較長時間里，如果公司的盈利能力很弱甚至為負(fù)，那么公司就無法維持正常的經(jīng)營支出，因此，盈利能力不足會導(dǎo)致直接借款需求。這種情況反映了公司管理層經(jīng)營能力的不足，無法應(yīng)對不斷變化的市場形勢，不能夠充分利用現(xiàn)有資源創(chuàng)造價值。因此，在這種情況下，銀行不應(yīng)受理公司的貸款申請。
            ②如果公司的盈利能力不足只是借款需求的間接原因，即公司的目前盈利能夠滿足日常的經(jīng)營支出，但沒有足夠的現(xiàn)金用于營運資本和廠房設(shè)備的投資，銀行受理此種貸款申請時也要非常謹(jǐn)慎。其原因是，在缺少內(nèi)部融資渠道（比如股東出資）的情況下，盈利能力不足會引起其他借款需求；此外，盈利能力不足也可能會增加公司的財務(wù)杠桿，從而加大債權(quán)人的風(fēng)險暴露。
            

            
額外的或非預(yù)期性支出
非預(yù)期性支出導(dǎo)致的借款需求可能是長期的，也可能是短期的。銀行要分析公司為什么會沒有足夠的現(xiàn)金儲備來滿足這部分支出。銀行在受理該類貸款時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司未來的現(xiàn)金積累能力和償債能力決定貸款的期限。
            

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      美好明天
            
在線課程            		
      主講老師
      必會考點
            
        精講班
        
            
          
            
          
             必會考點精講班
            
          課程時長：15h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：精講必考點，夯實基礎(chǔ)
            
          ·根據(jù)最新教材，全面梳理知識體系，構(gòu)建知識框架；
            
          ·精講必考知識點，打牢基礎(chǔ)，細(xì)化得分要點。
            
        
            
                  		
      專項
            
        提升班
        
            
          
            
          
            專項提升班
            
          課程時長：3h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：專項歸納整合，集中突破
            
          ·根據(jù)考試特點及高頻難點、失分點，進(jìn)行專項訓(xùn)練；
            
          ·對計算題、法律題等進(jìn)行專項歸納整合，集中突破，高效提升。
            
        
            		
      考點
            
串聯(lián)班
        
            
          
            
          
            考點串聯(lián)班
            
          課程時長：3h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：高頻考點強化，考前串聯(lián)速提升
            
         	·濃縮高頻考點進(jìn)行二輪精講，考前點題，鞏固提升；
            
		
	·考前圈書劃點，掌握必會、必考、必拿分點！	
            
        
            		
      內(nèi)部
            
資料班
        
            
          
            
          
             內(nèi)部資料班
            
          課程時長：6h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：感受考試氛圍，系統(tǒng)測試備考效果
            
          	·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗相結(jié)合，編寫3套內(nèi)部模擬卷，系統(tǒng)測試備考效果；
            
			
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      課時安排
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      3小時
      3小時
      6小時
      
            
      
            
        法律法規(guī)與綜合能力
        小糖
        
        
        
        
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      個人理財
      趙明
      
      
      
      
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      公司信貸
      趙明
      
      
      
      
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      個人貸款
      伊墨
      
      
      
      
      報名
      
            
  
            
           
            
           
            
           
            
           

            

            

            
  
            
    
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    適合學(xué)員
    ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
            
②需要全程學(xué)習(xí)，全面、系統(tǒng)梳理考點的考生
            
③需要快速提升，高效備考爭取一次通過的考生            		
    
            

            

            


            
  
            
    
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    ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
            
②需要全程學(xué)習(xí)，全面、系統(tǒng)梳理考點的考生
            
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            必會考點精講班
            
        
             必會考點精講班
            
          課程時長：15h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：精講必考點，夯實基礎(chǔ)
            
          ·根據(jù)最新教材，全面梳理知識體系，構(gòu)建知識框架；
            
          ·精講必考知識點，打牢基礎(chǔ)，細(xì)化得分要點。
          
            
        
      
            		
      
    
            
    
            
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            專項提升班
            
        
             專項提升班
            
          課程時長：3h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：專項歸納整合，集中突破
            
          ·根據(jù)考試特點及高頻難點、失分點，進(jìn)行專項訓(xùn)練；
            
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      終極搶分階段
      
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             考點串聯(lián)班
            
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          內(nèi)部資料班
            
          課程時長：6h/科
            
          學(xué)習(xí)目標(biāo)：感受考試氛圍，系統(tǒng)測試備考效果
            
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      四星題庫            		
      
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      做題輔助功能
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      學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)計
      
    
            
     
            
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      課程視頻、音頻、講義下載
      
    
            
    
     
            
      手機/平板/電腦 多平臺聽課
      
    
            
     
            
      無限次離線回放
      
    
            
    
    
            
      
            課程有效期
            		
      課程有效期12個月
    
            
    
            
      增值服務(wù)
      贈送2021年全部課程
    
            
   
            
    套餐價格
    全科:￥299
            
                  		
    
    單科:￥298
    
    
            

            

            



            
         
            

            
        
            


       
        
            


         
            
        
            
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            法律法規(guī)與綜合能力
            
      
            共計147課時
            
      
            講義已上傳
            
    
            
    
            
      
      
            42人在學(xué)
            
    
            
  
            
  
            
    
            
      
            個人理財
            
      
            共計944課時
            
      
            講義已上傳
            
    
            
    
            
      
      
            12957人在學(xué)
            
    
            
  
            
  
            
    
            
      
            風(fēng)險管理
            
      
            共計907課時
            
      
            講義已上傳
            
    
            
    
            
      
      
            5277人在學(xué)
            
    
            
  
            
  
            
    
            
      
            公司信貸
            
      
            共計1455課時
            
      
            講義已上傳
            
    
            
    
            
      
      
            13161人在學(xué)
            
    
            
  
            
  
            
    
            
      
            個人貸款
            
      
            共計1232課時
            
      
            講義已上傳
            
    
            
    
            
      
      
            7187人在學(xué)
            
    
            
  
            

            

            
  
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