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　　貸款合同與發(fā)放支付

　　1貸款合同概述

　　1.貸款合同的內(nèi)容;

　　當(dāng)事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保方式、責(zé)任等。

　　2.貸款合同的制定原則;

　　(1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】

　　(2)適宜相容原則;

　　(3)維權(quán)原則;【合同要在法律范圍內(nèi)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益】

　　(4)完善性原則。

　　2貸款合同管理

　　1.貸款合同管理中存在的問題;

　　我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對貸款合同給管理中尚存一些問題，如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷，具體包括：

　　(1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

　　(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

　　(3)未明確約定罰息的計算方法;

　　(4)擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。

　　2.關(guān)于合同訴訟時效;

　　《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用2 年訴訟時效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日2 年內(nèi)，權(quán)利人提起訴訟，則喪失勝訴權(quán)。

　　3.加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理;

　　規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：

　　(1)合同文本選用正確;

　　(2)在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備;

　　(3)格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī);

　　(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　(5)合同的填寫符合規(guī)范要求;

　　(6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致;

　　(7)其他應(yīng)當(dāng)規(guī)范的內(nèi)容。

　　3貸放分控操作要點(diǎn)

　　1.設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門;

　　2.明確放款執(zhí)行部門的職責(zé);【核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核】

　　(1)審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　　【包括流程是否合規(guī)，手續(xù)是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內(nèi)，內(nèi)容是否完善，要素是否一致等�！�

　　(2)核準(zhǔn)放款前提條件;

　　放款執(zhí)行部門要對提出的審核意見負(fù)責(zé)，其主要審核的內(nèi)容包括：

　　審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況;【包括：是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地、環(huán)評批復(fù)等】

　　審核限制性條款的落實(shí)情況;【對貸款客戶的限制條款見考點(diǎn)10.4】

　　核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況;

　　審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險變化情況;

　　審核資本金同比例到位的落實(shí)情況;

　　審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配;

　　【對于投資額大、計數(shù)復(fù)雜、按照項(xiàng)目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估。

　　質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件�！�

　　審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(3)其他職責(zé)�！緟⑴c貸款管理工作】

　　3.建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制;

　　4對貸款客戶的限制性條款

　　放款執(zhí)行部門的職責(zé)之一便是您審核限制性條款的落實(shí)情況，限制性條款包括的主要內(nèi)容有：

　　1.辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金的比例要求;

　　2.貸款擔(dān)保方面的要求;來源：233網(wǎng)校

　　3.對資產(chǎn)負(fù)債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務(wù)指標(biāo)的要求;

　　4.貸款支付金額、支付對象的要求;

　　5.對外擔(dān)保的限制;

　　6.資本出手的限制;

　　7.股東分紅的限制;

　　8.兼并收購的限制;

　　9.交叉違約的限制;

　　10.償債優(yōu)先權(quán)的要求;

　　11.貸后配合管理的要求;

　　12.確定借款人的交易對手名單、交易商品，必須要時銀行可做限定;

　　13.鎖定借款人貸款對應(yīng)的特定還款來源，提出明確和監(jiān)督的具體措施，落實(shí)責(zé)任人;

　　14.其他限制條件。

　　5貸款發(fā)放管理總概

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