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　　第二節(jié) 貸款申請受理

　　3.面談訪問

　　(1)面談準備

　　初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　(2)面談內(nèi)容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況;②客戶的貸款需求狀況;③客戶的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶與銀行關(guān)系。

　　面談結(jié)束時的注意事項主要包括：

　�、偃缈蛻舻馁J款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。

　�、� 如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。

　　4.內(nèi)部意見反饋

　　(1)面談情況匯報

　　業(yè)務(wù)人員在面談后，應(yīng)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時、全面、準確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。必要時可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。

　　(2)撰寫會談紀要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準確客觀。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書時，要注意以下的問題：

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　�、谫J款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限。

　�、诔鼍哔J款承諾的權(quán)限。

　�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項

　�、巽y企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。

　�、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可對外出具。

　　6.貸款申請資料的準備

　　(1)對“借款申請書”的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括：

　�、贌o論借款人申請何種類型貸款，都應(yīng)提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;

　　法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件;

　　初次申請貸款的借款人應(yīng)提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復(fù)印件;

　　借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表和近期的財務(wù)月報表;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

　�、诟鶕�(jù)貸款擔保形式，借款人應(yīng)提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表;如擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔保的董事會決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務(wù)合同;如為出口打包貸款，應(yīng)出具進口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機構(gòu)貸款及其他融資方式);項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù);其他配套條件落實的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

　�、圩⒁馐马棧�

　　對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務(wù)報表應(yīng)區(qū)別對待，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。

　　如為新建項目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴格要求，但應(yīng)及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。

　　應(yīng)認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　借款人提供復(fù)印件需加蓋公章。業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認。

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