查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格考試《公司信貸》輔導精講匯總

　　第三章 貸款中請受理和貸前調(diào)查

　　第一節(jié) 借款人

　　1.借款人應具備的資格和基本條件

　　(1)借款人應具備的資格

　　公司信貸的借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　(2)借款人應具備的基本條件

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力;按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(3)借款人應符合的要求

　　為保障信貸業(yè)務的正常開展，借款人應符合以下要求：

　�、儆邪雌谶�本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)模�已�?jīng)作出銀行認可的償還計劃。

　　②除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　　③已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

　　④除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　�、萁杩钊说馁Y產(chǎn)負債率符合銀行的要求。

　　⑥申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

　　資本金制度不適用于公益性投資項目。外商投資項目按現(xiàn)行有關(guān)外商投資企業(yè)法規(guī)中對出資比例的規(guī)定執(zhí)行。

　　2.借款人的權(quán)利和義務

　　(1)借款人的權(quán)利

　　《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款。

　�、谟袡�(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

　�、塾袡�(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。

　�、苡袡�(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況。

　�、菰谡鞯勉y行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務。

　　(2)借款人的義務

　　《貸款通則》第19條對借款人的義務規(guī)定如下：

　�、賾�當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項義務要求借款人如實提供銀行要求的資料，不得誤導銀行;借款人必須如實向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實掌握借款人資金運行情況。在此基礎(chǔ)上對借款人的資信作出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應積極配合。

　�、趹�當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督。

　　③應當按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預期的貸款風險、收益就會變得不確定。因此，借款人有義務根據(jù)合同約定的要求使用貸款。

　�、軕�當按借款合同的約定及時清償貸款本息。

　�、輰�債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務人的資信狀況、財務狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　�、抻形＜般y行債權(quán)安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

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