三、自主支付(★★★★★)

　　(一)自主支付的含義

　　自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時，也允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在。在實際操作中，需要注意兩個問題：首先，受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國際通行做法的支付方式，是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補充。其次，借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實貸實存，自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　(二)自主支付的操作要點

　　1.明確貸款發(fā)放前的審核要求

　　借款人自主支付方式下，借款人提出提款申請后，貸款人應(yīng)審核借款人提交的用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途，計劃或用款清單中的貸款資金支付是否超過貸款人受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

　　2.加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查

　　事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。由于貸款人在放款前并未像貸款人受托支付方式下詳細(xì)審查貸款資金用途，因此，貸款人應(yīng)加強對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查。借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。貸款人可要求借款人提交實際支付清單，必要時還應(yīng)要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等

　　方式核查貸款支付情況，具體包括：(1)分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付;(2)判斷借款人

　　實際支付清單的可信性;(3)借款人實際支付清單與計劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因;(4)借款人實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn);(5)借款人實際支付是否符合約定的貸款用途;(6)借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形;(7)其他需要審核的內(nèi)容。

　　3.審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額

　　在實施過程中，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)為延續(xù)以往實貸實存的做法，對借款人申請?zhí)崛〉淖灾髦Ц督痤~未予以審慎測算，也不注意有關(guān)項目資本金比例要求的約束，有的甚至將半年或一年以上的借款人小額資金支付一次性發(fā)放至借款人賬戶，為貸款資金被挪用帶來風(fēng)險隱患。允許借款人自主支付小額貸款資金，是出于兼顧風(fēng)險控制與工作效率的考慮。在借款人自主支付方式下，一是仍應(yīng)遵從實貸實付原賕既要方便借款人資金支付，又要控制貸款用途;二是仍應(yīng)遵守貸款與資本金同比例到位的基本要求，不得提前放貸。因此，貸款人應(yīng)審慎確定自主支付資金的金額和在借款人賬戶上的停留時間。此外，借款人自主支付方式并不排斥貸款人對貸款資金用途的控制。在借款人自主支付方式下，貸款人也可以與借款人協(xié)商采取措施，對貸款資金支付進(jìn)行監(jiān)督和控制。

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