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金融基金證券銀行期貨外語(yǔ)四六級(jí)計(jì)算機(jī)等考軟考
2013銀行從業(yè)資格考試《公司貸款》第六章知識(shí)點(diǎn)
【知識(shí)點(diǎn)8】信用評(píng)級(jí)的概念
1.客戶(hù)信用評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)償債能力和償債意愿的計(jì)量和評(píng)價(jià)，反映客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)的大小。(其實(shí)就是個(gè)排序的過(guò)程)
CG→PD
2.客戶(hù)評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)主體是商業(yè)銀行，評(píng)價(jià)目標(biāo)是客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)結(jié)果是信用等級(jí)。
3.符合《巴塞爾新資本協(xié)議》要求的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)必須具有兩大功能：一是能夠有效區(qū)分違約客戶(hù)，即不同信用等級(jí)的客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)隨信用等級(jí)的下降而呈加速上升的趨勢(shì);二是能夠準(zhǔn)確量化客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)，即能夠估計(jì)各信用等級(jí)的違約概率，并將估計(jì)的違約概率與實(shí)際違約頻率之間的誤差控制在一定范圍內(nèi)。(有定性和定量的區(qū)分)
4.信用評(píng)級(jí)分為外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)。
| 外部評(píng)級(jí) |
外部評(píng)級(jí)是專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)特定債務(wù)人的償債能力和償債意愿的整體評(píng)估，主要依靠專(zhuān)家定性分析，評(píng)級(jí)對(duì)象主要是企業(yè)，尤其是大中型企業(yè)。 |
|
內(nèi)部評(píng)級(jí) |
內(nèi)部評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)（側(cè)重于定量分析），對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并據(jù)此估計(jì)違約概率及違約損失率，作為信用評(píng)級(jí)和分類(lèi)管理的標(biāo)準(zhǔn)。 |
【知識(shí)點(diǎn)9】評(píng)級(jí)因素及方法
1.評(píng)級(jí)因素
對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)既是一種科學(xué)方法，同時(shí)也是一門(mén)藝術(shù)。尤其是定性方法更多地體現(xiàn)了評(píng)級(jí)人的經(jīng)驗(yàn)等不可量化的內(nèi)容。
財(cái)務(wù)報(bào)表分析結(jié)果 |
☆ 財(cái)務(wù)報(bào)表分析是評(píng)估未來(lái)現(xiàn)金流量是否充足和借款人償債能力的中心環(huán)節(jié)。 |
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借款人的行業(yè)特征 |
☆ 借款人所在行業(yè)的特征，如行業(yè)周期性、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況、行業(yè)現(xiàn)金流量和利潤(rùn)的特點(diǎn)等，經(jīng)常會(huì)作為財(cái)務(wù)報(bào)表分析的背景資料。 |
|
借款人財(cái)務(wù)信息的質(zhì)量 |
相對(duì)來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)公司審計(jì)的借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表比較可信。 |
| 借款人資產(chǎn)的變現(xiàn)性 |
銀行在評(píng)級(jí)時(shí)既要重視公司規(guī)模（銷(xiāo)售收入和總資產(chǎn)），又要重視公司權(quán)益的賬面或市場(chǎng)價(jià)值。許多銀行將財(cái)務(wù)狀況較好的小公司也評(píng)為相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的評(píng)級(jí)。 |
|
借款人的管理水平 |
☆ 這種評(píng)估是主觀的，通過(guò)對(duì)借款人管理水平的評(píng)估能揭示公司在競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)驗(yàn)、誠(chéng)信和發(fā)展戰(zhàn)略等方面存在的不足。 |
|
借款人所在國(guó)家 |
特別是當(dāng)匯兌風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的分析尤其必要。 |
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特殊事件的影響 |
如訴訟、環(huán)境保護(hù)義務(wù)或法律和國(guó)家政策的變化。 |
|
被評(píng)級(jí)交易的結(jié)構(gòu) |
充足的擔(dān)保一般會(huì)改善評(píng)級(jí)等級(jí)，特別當(dāng)擔(dān)保是現(xiàn)金或容易變現(xiàn)的資產(chǎn)（如國(guó)債）時(shí)。保證一般也會(huì)提高評(píng)級(jí)，但不會(huì)超過(guò)對(duì)擔(dān)保人作為借款人時(shí)的評(píng)級(jí)。 |
2.客戶(hù)信用評(píng)級(jí)方法
☆ 總體來(lái)看，商業(yè)銀行客戶(hù)信用評(píng)級(jí)主要包括定性分析法和定量分析法兩類(lèi)方法。
☆ 專(zhuān)家判斷法在我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)信用評(píng)級(jí)中運(yùn)用較為廣泛。(就是拍腦門(mén)法)
(1)定性分析法
☆ 定性分析法主要指專(zhuān)家判斷法。
☆ 專(zhuān)家判斷法是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中逐步發(fā)展并完善起來(lái)的傳統(tǒng)信用分析法。
☆ 專(zhuān)家系統(tǒng)是依賴(lài)高級(jí)信貸人員和信貸專(zhuān)家自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、技能和豐富經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用各種專(zhuān)業(yè)性分析工具，在分析評(píng)價(jià)各種關(guān)鍵要素的基礎(chǔ)上依據(jù)主觀判斷來(lái)綜合評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)的分析系統(tǒng)。
A. 5Cs系統(tǒng)
| 品德 Character |
是對(duì)借款人聲譽(yù)的衡量。主要指企業(yè)負(fù)責(zé)人的品德、經(jīng)營(yíng)管理水平、資金運(yùn)用狀況、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性以及償還愿望等，信用記錄對(duì)其品德的判斷具有重要意義。 |
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資本 |
是指借款人的財(cái)務(wù)杠桿狀況及資本金情況。資本金是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要標(biāo)志，也是企業(yè)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的最終資源。財(cái)務(wù)杠桿高就意味著資本金較少，債務(wù)負(fù)擔(dān)和違約概率也較高。 |
|
還款能力 |
主要從兩方面進(jìn)行分析：一方面是借款人未來(lái)現(xiàn)金流量的變動(dòng)趨勢(shì)及波動(dòng)性；另一方面是借款人的管理水平，銀行不僅要對(duì)借款人的公司治理機(jī)制、日常經(jīng)營(yíng)策略、管理的整合度和深度進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，還要對(duì)其各部門(mén)主要管理人員進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。 |
|
抵押 |
借款人應(yīng)提供一定的、合適的抵押品以減少或避免商業(yè)銀行貸款損失，特別是在中長(zhǎng)期貸款中，如果沒(méi)有擔(dān)保品作為抵押，商業(yè)銀行通常不予放款。商業(yè)銀行對(duì)抵押品的要求權(quán)級(jí)別越高，抵押品的市場(chǎng)價(jià)值越大，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，則貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低。 |
|
經(jīng)營(yíng)環(huán)境 |
主要包括商業(yè)周期所處階段、借款人所在行業(yè)狀況、利率水平等因素。商業(yè)周期是決定信用風(fēng)險(xiǎn)水平的重要因素，尤其是在周期敏感性的產(chǎn)業(yè)；借款人處于行業(yè)周期的不同階段以及行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，對(duì)借款人的償債能力也具有重大影響；利率水平也是影響信用風(fēng)險(xiǎn)水平的重要環(huán)境因素。 |
5Ps分析系統(tǒng)包括：
☆ 個(gè)人因素(Personal Factor)
☆ 資金用途因素(Purpose Factor)
☆ 還款來(lái)源因素(Payment Factor)
☆ 保障因素(Protection Factor)
☆ 企業(yè)前景因素( Perspective Factor)。
駱駝( CAMEL)分析系統(tǒng)包括：
☆ 資本充足率(Capital Adequacy)
☆ 資產(chǎn)質(zhì)量( Assets Quality)
☆ 管理能力(Management)
☆ 盈利性(Earning)
☆ 流動(dòng)性( Liquidity)
定性分析方法的局限性：
☆ 定性分析法的突出特點(diǎn)在于將信貸專(zhuān)家的經(jīng)驗(yàn)和判斷作為信用分析和決策的主要基礎(chǔ)，這種主觀性很強(qiáng)的方法/體系帶來(lái)的一個(gè)突出問(wèn)題是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估缺乏一致性。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行往往通過(guò)頒布統(tǒng)一的信貸評(píng)估指引和操作流程，并采用眾多專(zhuān)家組成的專(zhuān)家委員會(huì)的綜合意見(jiàn)等措施，在一定程度上彌補(bǔ)定性分析方法的這一局限性。
☆ 盡管定性分析方法在銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和實(shí)踐中已經(jīng)形成了較為成熟的分析框架，但其缺乏系統(tǒng)的理論支持，尤其是對(duì)于關(guān)鍵要素的選擇、權(quán)重的確定以及綜合評(píng)定等方面更顯薄弱。因此，定性分析方法更適合于對(duì)借款人進(jìn)行是和否的二維決策，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確計(jì)量。
(2)定量分析法
�、俣糠治龇ㄔ谛庞迷u(píng)級(jí)中越來(lái)越受到重視，較常見(jiàn)的定量分析法主要包括各類(lèi)違約概率模型分析法。
�、谶`約概率模型分析屬于現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法。
③具有代表性的模型有穆迪的Risk-Calc和Credit Monitor、KPMG的風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)模型和死亡概率模型，在銀行業(yè)引起了很大反響。
�、苄庞蔑L(fēng)險(xiǎn)量化模型在金融領(lǐng)域的發(fā)展也引起了監(jiān)管當(dāng)局的高度重視。
1999年4月，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了題為《信用風(fēng)險(xiǎn)模型化：當(dāng)前的實(shí)踐和應(yīng)用》的研究報(bào)告，探討了信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型的應(yīng)用對(duì)國(guó)際金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，以及這些模型在金融監(jiān)管尤其是在經(jīng)濟(jì)資本監(jiān)管方面應(yīng)用的可能性。《巴塞爾新資本協(xié)議》也明確規(guī)定，實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的商業(yè)銀行可采用模型估計(jì)違約概率。毫無(wú)疑問(wèn)，信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型的發(fā)展正在對(duì)傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式產(chǎn)生革命性的影響。
定量分析方法的特點(diǎn)：(五年數(shù)據(jù))
與傳統(tǒng)的定性分析方法相比，違約概率模型能夠直接估計(jì)客戶(hù)的違約概率，因此對(duì)歷史數(shù)據(jù)的要求更高，需要商業(yè)銀行建立一致的、明確的違約定義，并且在此基礎(chǔ)上積累至少五年的數(shù)據(jù)。
總說(shuō)：
針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行將違約概率模型和傳統(tǒng)的專(zhuān)家系統(tǒng)相結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有助于提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估/計(jì)量水平。
【例題·單選題】目前所使用的定性分析方法中，使用最為廣泛的系統(tǒng)是( )。
A.5Cs系統(tǒng)
B.5Ps分析系統(tǒng)
C.駱駝(CAMEL)分析系統(tǒng)
D.穆迪的Risk-Calc
『正確答案』A
『答案解析』在目前所使用的定性分析方法中，有各種各樣的架構(gòu)設(shè)計(jì)，但這些方法所選擇的關(guān)鍵要素都基本相似，其中，對(duì)企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)使用最為廣泛。5Cs系統(tǒng)是指：品德( Character)、資本(Capital)、還款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Condition)。所以，本題的正確答案為A。
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距離2024下半年考試還有
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報(bào)名時(shí)間一般考前三個(gè)月
準(zhǔn)考證打印 一般考前七天打印
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成績(jī)查詢(xún) 一般考后一個(gè)半月開(kāi)始
證書(shū)領(lǐng)取 證書(shū)申請(qǐng)通過(guò)后方可領(lǐng)取
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