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【知識點2】區(qū)域風險分析
區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險，也包括內(nèi)部因素導致的區(qū)域風險。
1.外部因素分析
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區(qū)域自然條件分析 |
①自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風險的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎設施情況等。自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。 ②隨著科學技術(shù)和交通運輸條件的迅速發(fā)展，自然資源、交通運輸對產(chǎn)業(yè)發(fā)展和布局的約束作用在不斷削弱，從而使一些產(chǎn)業(yè)特別是加工制造業(yè)有可能在遠離原料產(chǎn)地的市場區(qū)域集中，形成一些加工工業(yè)中心。 |
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區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析 |
①區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導產(chǎn)業(yè)。 ②主導產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。 |
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區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析 |
①對信貸經(jīng)營來說，經(jīng)濟發(fā)展水平是對區(qū)域風險影響最大、最直接的因素。一般情況下，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風險越低。 ②經(jīng)濟發(fā)展水平可以從國內(nèi)生產(chǎn)總值及增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率、城市化水平等方面進行分析。 |
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區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析 |
① 市場的成熟和完善與否，直接影響到投資環(huán)境的優(yōu)劣和區(qū)域發(fā)展的快慢。通常情況下，市場化程度越高，區(qū)域風險越低。 ②法律制度是經(jīng)濟高效運行的必要保障。 |
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區(qū)域經(jīng)濟政策分析 |
通常，國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當?shù)赝顿Y項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。 |
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區(qū)域政府行為和政府信用分析 |
①政府投資仍然在經(jīng)濟發(fā)展中起著關(guān)鍵作用，其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。必須重視對區(qū)域政府行為的分析，重視對區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。 ②政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。 |
2.內(nèi)部因素分析
安全性（信貸資產(chǎn)質(zhì)量）
區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量是對區(qū)域信貸風險狀況的直接反映，它是衡量內(nèi)部風險最重要的指標。
①信貸平均損失比率。該指標從靜態(tài)上反映了目標區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。
②信貸資產(chǎn)相對不良率。
③不良率變幅。用于評價目標區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風險變化的趨勢。
④信貸余額擴張系數(shù)。用于衡量目標區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風險的影響程度。指標小于0時，目標區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)；指標過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導致風險上升。該指標側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過快而產(chǎn)生擴張性風險。
⑤利息實收率。
⑥加權(quán)平均期限。用于衡量目標區(qū)域信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)。
盈利性
盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn)。
①總資產(chǎn)收益率：目標區(qū)域的總體盈利能力
②貸款實際收益率反映了信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。
這兩項指標高時，通常區(qū)域風險相對較低。
流動性
①流動比率
②存量存貸比率
③增量存貸比率
流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營處于低效率中；而過低的流動性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。
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