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　　第一章 個人理財概述

　　第一節(jié) 個人理財相關(guān)定義

　　考點1 個人理財概述

　　個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃，財務(wù)狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。

　　個人理財過程大致可分為五個步驟：

　　(1)評估理財環(huán)境和個人條件。

　　(2)制定個人理財和個人條件。

　　(3)制定個人理財規(guī)劃

　　(4)執(zhí)行個人理財規(guī)劃

　　(5)監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估

　　難點點撥：

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務(wù)方面具有較強的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。

　　考點2 銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營)。

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主題：

　　(1)個人客戶。個人理財?shù)男枨蠓�，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。

　　(2)商業(yè)銀行。個人理財?shù)墓┙o方，也是個人理財業(yè)務(wù)的提供商之一。

　　(3)非銀行金融機構(gòu)。出了銀行之外，可以提供個人理財業(yè)務(wù)的還有證券公司，基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機構(gòu)。

　　(4)監(jiān)管機構(gòu)。個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)包括：中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

　　銀行隔熱你理財業(yè)務(wù)相關(guān)市場：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、理財產(chǎn)品市場等。

　　難點點撥：

　　對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點：①服務(wù)的對象：個人客戶，不是企業(yè)或其他法人;②服務(wù)的性質(zhì)：顧問性質(zhì)、受托性質(zhì);③服務(wù)的個性化、綜合化;④服務(wù)的專業(yè)化。

　　個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)體現(xiàn)在服務(wù)提供是專業(yè)化的人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。

　　這種專業(yè)化服務(wù)活動有兩種性質(zhì)：

　　一是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)。

　　二是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

　　由此可見個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：

　　國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　考點3 銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

　　從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類，廣義的銀行個人理財業(yè)務(wù)還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎(chǔ)上提供的理財服務(wù)，其范圍較寬。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)實際工作需要，本書所探討的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

　　1、理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

　　理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)是按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務(wù)來分類的。

　　(1)理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶體用財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

　　客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

　　(2)綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　綜合理財業(yè)務(wù)進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類。理財計劃是針對特定目標客戶群體進行的理財服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象為高凈值客戶，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，個性化服務(wù)特色更強。

　　2、理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)

　　理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)是按照客戶類型進行分類的。

　　銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)客戶登記最高，服務(wù)種類最為齊全，財富管理客戶居中。

　　難點點撥

　　(1)理財顧問服務(wù)：①個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般性的咨詢活動;②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險。

　　(2)綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別：在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔。綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

　　(3)理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

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