考點5 外匯市場介紹

　　1.外匯市場概念

　　外匯是一種以外國貨幣表示或計值的國際間結(jié)算的支付兌換手段.包括可自由兌換的外國貨幣、外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價證券，如股票、債券等。外匯市場是指由銀行等金融機構(gòu)、自營交易商、大型跨國企業(yè)參與的.通過中介機構(gòu)或電信系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的，以各種貨幣為買賣對象的交易市場。

　　外匯的三個特點：可支付性、可獲得性和可換性。

　　2.外匯市場的特點

　　(1)空間的統(tǒng)一性。由于各國外匯市場都用現(xiàn)代化的通訊技術(shù)進行交易.相互之間聯(lián)系非常緊密，形成了一個統(tǒng)一的世界外匯市場。

　　(2)時間的連續(xù)性。世界上的各個外匯市場在營業(yè)時間上相互交替.形成一種前后繼起的循環(huán)作業(yè)格局。

　　世界上主要的外匯市場：倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、中國香港、法蘭克福等。

　　3.外匯市場的功能

　　(1)國際金融活動樞紐。國際金融活動只有通過外匯市場上的外匯買賣才能順利進行。

　　(2)形成外匯價格體系。通過公開的競價和報價方式，形成外匯的市場價格。

　　(3)調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。

　　(4)實現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。

　　(5)運用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險。

　　4.外匯市場的分類

　　(1)有形市場和無形市場。

　　有形市場是指有供交易者做交易的固定場所，由一些指定的銀行、外匯經(jīng)紀(jì)人和客戶共同參與組成的外匯交易場所。目前中國外匯市場尚屬于有形市場。

　　無形市場是指沒有具體交易場所的外匯市場，在這類市場中，外匯買賣都是用電話、電報及其他通訊工具，由外匯經(jīng)紀(jì)人充當(dāng)買賣中介或由外匯交易員而使交易得以進行的市場。

　　無形市場中的交易不受時間和空間的限制，形成不問斷的市場.是整個世界外匯市場的主體，這類市場主要有倫敦、紐約、東京和蘇黎世等。

　　(2)自由外匯市場和官方外匯市場。

　　自由外匯市場是指任何外匯交易都不受所在國主管當(dāng)局控制的外匯市場.即每筆外匯交易從金額、匯率、幣種到資金出入境都沒有任何限制，完全由市場供求決定。目前，倫敦、紐約、蘇黎世、法蘭克福、東京等地外匯市場已成為世界上主要的自由外匯市場。

　　官方外匯市場是指受所在國政府主管當(dāng)局控制的外匯市場。目前仍實行外匯管制的國家(包括中國)的外匯市場大多是官方外匯市場。

　　(3)即期外匯市場和遠(yuǎn)期外匯市場。

　　即期外匯市場是指從事即期外匯買賣的外匯市場.又叫現(xiàn)匯交易市場。即期外匯市場是外匯市場上最經(jīng)濟、最普通的形式。也是最主要的外匯市場形式。

　　遠(yuǎn)期外匯市場是指遠(yuǎn)期外匯交易的場所.又叫期匯交易市場。遠(yuǎn)期外匯交易是在外匯買賣時，雙方先簽訂合約，規(guī)定交易貨幣的種類、數(shù)額及適用的匯率和交割時間，并于將來約定的時間進行交割的外匯交易。

　　5.外匯市場在個人理財中的運用

　　外匯市場交易主要分為商業(yè)銀行與客戶之間的外匯交易、商業(yè)銀行同業(yè)之間的外匯交易以及商業(yè)銀行與中央銀行之間的外匯交易。目前.我國與個人理財相關(guān)的外匯產(chǎn)品主要分為交易類產(chǎn)品和非交易類產(chǎn)品兩大類。其中.交易類產(chǎn)品是個人通過外匯賬戶買賣外匯獲得外匯價差收入的一種理財產(chǎn)品.此類理財產(chǎn)品對客戶的要求比較高.不僅需要客戶掌握外匯市場相關(guān)知識，還需要一定的交易技巧，此類理財產(chǎn)品以外匯實盤交易為主;另一種非交易類理財產(chǎn)品大多是期次類產(chǎn)品.即具有一定的投資期限.到期后還本付息或者定期支付一定的投資收益。與本幣產(chǎn)品相比，外匯理財產(chǎn)品風(fēng)險除了標(biāo)的投資風(fēng)險外，還有匯率換算風(fēng)險。

　　考點6 保險市場介紹

　　保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所.也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。

　　1.保險的概念

　　保險是投保人根據(jù)合同約定。向保險人支付保費。保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財產(chǎn)損失程度賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時。承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的相關(guān)要素

　　(1)保險合同。保險產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式。

　　(2)投保人。具備兩個條件：具備民事權(quán)利能力和行為能力;承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。

　　(3)保險人。特征：僅指從事保險業(yè)務(wù)的保險公司;有權(quán)收取保險費;履行承擔(dān)保險責(zé)任或給付保險金的義務(wù)。

　　(4)保險費。由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。保險費數(shù)額與這三個要素成正比。

　　(5)保險標(biāo)的�？梢允潜ｋU對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體。

　　(6)被保險人。財產(chǎn)保險中，被保險人為被保險財產(chǎn)的所有者，人身保險中，以被保險人的生命或身體為保險標(biāo)的。

　　(7)受益人。享有保險金請求權(quán)的人，受益人可隨時更改，未指定受益人的，被保險人的法定繼承人為受益人。

　　被保險人死后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。

　�、贈]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。

　�、谑芤嫒讼扔诒槐ｋU人死亡，沒有其他受益人的。

　�、凼芤嫒艘婪▎适�受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡。且不確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

　　(8)保險金額。

　　3.保險的功能

　　(1)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偂?/P>

　　(2)損失補償。

　　(3)資金融通。

　　4.保險相關(guān)原則

　　(1)保險利益原則。被保險人或投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　(2)近因原則。近因是指風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險賠償責(zé)任。

　　(3)損失補償原則。實際運用過程中，賠償以實際損失為限，以保額為限，以保險利益為限。

　　(4)最大誠信原則。

　　5.保險市場主要產(chǎn)品

　　(1)按照保險經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會保險和商業(yè)保險。

　�、偕鐣�保險是指通過國家立法形式，政府強制實施的，提供基本生活需要的一種保障制度。具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。如養(yǎng)老保險，失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險等。

　�、谏虡I(yè)保險是指保險公司以營利為目的，基于自愿原則，與眾多面臨相同風(fēng)險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務(wù)。

　　(2)按照保險標(biāo)的劃分為人身保險、財產(chǎn)保險。

　�、偃松肀ｋU，以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的一種保險。

　�、谪敭a(chǎn)保險。以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人對保險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給予補償?shù)囊环N保險。保險標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量且是有形財產(chǎn)和經(jīng)濟性利益。

　　6.保險市場在個人理財中的運用

　　目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財富傳承、儲蓄投資等功能于一身的保險產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來越多客戶的青睞。保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的財富保障、稅負(fù)減免和財富傳承功能。

　　難點點撥

　　社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，為喪失勞動力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。

　　新版教材對保險的相關(guān)要素進行了拓展，同時添加了保險相關(guān)原則的內(nèi)容。保險市場在個人理財中的運用內(nèi)容也有更改。

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