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　　第二章：個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點1 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　1.理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。

　　(1)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：

　�、偬摷儆涊d、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　�、谶`規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　�、劭浯蠡蛘咂�面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述：

　　④登載單位或者個人的推薦性文字：

　�、菰谖刺峁┛陀^證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。

　　(2)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

　�、僖�用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：

　�、谡鎸�、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：

　�、墼谛麄麂N售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示.產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn).不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　(3)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的.應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

　　(4)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的.應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益.投資須謹慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式.則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

　　(5)理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹慎”。

　　(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時.如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

　　2.理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求

　　(1)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn).由低到高至少包括五個等級.并可根據(jù)實際情況進一步細分。

　　(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進行評估.確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級.并可根據(jù)實際情況進一步細分.

　　(3)風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣：風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品.單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣：風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶。

　　再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

　　3.理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益.應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。

　　(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售.不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售.不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

　　(3)理財產(chǎn)品銷售不得有下列情形：

　　①通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標.進行監(jiān)管套利：

　�、趯⒗碡敭a(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售：

　　③采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品：

　�、芡ㄟ^理財產(chǎn)品進行利益輸送;

　�、菖灿每蛻粽J購、申購、贖回資金;

　�、掬N售人員代替客戶簽署文件;

　�、咧袊�銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的.由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

　　(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

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