第五章 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

　　5.1 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

　　銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱代理業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行代理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，代理理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，在滿足個(gè)人理財(cái)需求方面起著舉足輕重的作用。

　　5.2 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則

　　1.適用性原則 為客戶推薦合的產(chǎn)品

　　2.客戶性原則 客觀地向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的各種要素

　　5.3 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類

　　5.3.1 基金

　　銀行作為開(kāi)放式基金銷售代理人

　　1. 基金開(kāi)戶 進(jìn)入基金投資，投資者首先需要開(kāi)立基金交易賬戶和基金TA賬戶。

　　2. 基金認(rèn)購(gòu)

　　(1) 基金認(rèn)購(gòu)是指投資者在開(kāi)放式基金募集期間申購(gòu)請(qǐng)購(gòu)買基金份額的行為。

　　(2) 基金認(rèn)購(gòu)采用“金額認(rèn)購(gòu)、面額發(fā)行”的原則

　　(3) 認(rèn)購(gòu)期一般按照基金面值1元錢購(gòu)買基金，認(rèn)購(gòu)昆曲率通常也要比申購(gòu)費(fèi)用率優(yōu)惠。

　　(4) 投資者進(jìn)行基金認(rèn)購(gòu)需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)

　　3. 基金申購(gòu)

　　(1) 基金申購(gòu)是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開(kāi)放日申請(qǐng)購(gòu)買基金份額的行為

　　4. 基金贖回

　　(1) 基金贖回是指在基金存續(xù)期間，將手中持有的基金份額按一定價(jià)格賣給基金管理人并收回現(xiàn)金的行為

　　5. 基金轉(zhuǎn)換

　　基金轉(zhuǎn)換是指投資者在持有某基金公司發(fā)行的任一開(kāi)放式基金，可直接轉(zhuǎn)換到該基金公司管理的其他開(kāi)放式基金。

　　6. 基金分紅

　　基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資人。

　　7. 基金的流動(dòng)性及收益情況

　　(1) 基金的流動(dòng)性 (2) 基金的收益

　　證券投資基金的收益主要有：①證券買入價(jià)②紅利收入 ③債券利息

　　影響基金類產(chǎn)品收益的因素主要來(lái)自兩方面：一是來(lái)息基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)，二是來(lái)自基金自身的因素。

　　8. 基金的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1) 基金的風(fēng)險(xiǎn)是指購(gòu)買基金遭受損失的可能性。

　　(2) 證券投資基金種類繁多，各個(gè)基金的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同

　　(3) 基金產(chǎn)品主要包括兩種風(fēng)險(xiǎn)：①價(jià)格流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)②流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　5.3.2 股票

　　1.銀行代理股票的概念，范圍

　　銀行代理股票業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務(wù)上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結(jié)算資金交由銀行存管。

　　2.股票的流動(dòng)性及收益情況

　　(1)股票的流動(dòng)性

　　優(yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非�？旖�，流動(dòng)性較強(qiáng)。個(gè)股的流動(dòng)性受到各種市場(chǎng)和人為因素的影響。

　　(3) 股票的收益

　　股票的收益主要來(lái)源于股利和資本利得

　　股利來(lái)源于公司的稅后凈利潤(rùn)，決公于公司利潤(rùn)率和股利政策。

　　3.股票的風(fēng)險(xiǎn)

　　在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險(xiǎn)最高。股票及股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)屬非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)投資組合進(jìn)行分散。

　　5.3.3 保險(xiǎn)

　　1. 銀行代理保險(xiǎn)的概念

　　(1)銀行代理保險(xiǎn)的概念

　　銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務(wù)。

　　(2) 銀行代理保險(xiǎn)的必要性

　　商業(yè)銀行大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)和保障。

　　2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍

　　銀行主要代理的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)

　　3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的保障功能。

　　利用保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以合理避稅。

　　(3) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4) 保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn).

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