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　　第4章 銀行理財產(chǎn)品

　　4.1 理財產(chǎn)品市場發(fā)展

　　2002年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標志著銀行個人理財此業(yè)務達到了新的水平。

　　2004年開始，各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品。

　　2005年年初，出現(xiàn)了國內首個人民幣結構性理財產(chǎn)品。

　　2005年12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品。

　　4.2 當前市場主要的銀行理財產(chǎn)品介紹

　　4.4.1 貨幣性理財產(chǎn)品

　　1、貨幣性理財產(chǎn)品定義

　　貨幣性理財產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品。它主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具。

　　2、貨幣性理財這納聘的特點

　　投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點。

　　3、貨幣性理財產(chǎn)品的風險

　　信用風險低，流動性風險小。

　　4、貨幣性理財產(chǎn)品舉例

　　A銀行—“××理財計劃”

　　產(chǎn)品投向 產(chǎn)品的申購和贖回 產(chǎn)品收益

　　4.2.2 債券型理財產(chǎn)品

　　1、債券型理財產(chǎn)品的定義

　　是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對象的銀行理財產(chǎn)品。

　　2、債券型理財產(chǎn)品的特點和目標客戶端

　　特點是產(chǎn)品結構簡單、投資風險小、客戶預期收益穩(wěn)定

　　3、債券型理財產(chǎn)品投資方向

　　主要投向銀行間債券市場、國債市場和企業(yè)債券市場。

　　4、債券型理財產(chǎn)品的收益及風險特征

　　投資風險較低，收益也不高。購買證券型理財產(chǎn)品面臨的最大風險來自利率風險、匯率風險和流動性風險。

　　4.2.3 貸款類銀行信托理財產(chǎn)品

　　1、信托的基本概念

　　(1) 信托的定義

　　資金信托業(yè)務是指投資人基于對信托投資公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按投資人的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運用和處分的業(yè)務行為。

　　(2) 信托的特點

　�、傩磐惺且孕湃螢榛�礎的財產(chǎn)管理制度②信托財產(chǎn)權利與利益主體相分離③信托經(jīng)營方式靈活、適應性強④信托財產(chǎn)具有獨立性⑤信托管理具有連續(xù)性⑥受托人不承擔無過失的損失風險

　　⑦信托利益分配、損益計算遵循實績原則⑧信托具有融通資金的職能

　　(3) 信托的種類

　　任意信托和法定信托 法人信托和個人信托

　　資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、其他財產(chǎn)信托等。

　　2、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品投資模式

　　貸款類銀行信托理財產(chǎn)品通常是銀行將募集來的客戶資金投資于信托投資公司的信托計劃，信托計劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。

　　3、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品的風險

　　(1) 信用風險

　　貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。

　　銀行業(yè)與信托業(yè)也將面臨系統(tǒng)性的而生與風險。

　　(2) 收益風險 (3)流動性風險

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