查看匯總：2015年銀行業(yè)初級考試《個人理財(cái)》講義匯總

　　第九章 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　考點(diǎn)9.1 個人理財(cái)風(fēng)險的影響因素(283-285)

　　理財(cái)顧問與綜合服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險主要在于產(chǎn)品屬性(風(fēng)險與收益)與客戶風(fēng)險偏好(承受能力)類型的錯配風(fēng)險。

　　個人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險：1.基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險【基礎(chǔ)資產(chǎn)所面臨市場風(fēng)險是理財(cái)產(chǎn)品最常見甚至最主要的風(fēng)險】

　　2.支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險【蘊(yùn)含于支付條款中，主要是條款設(shè)計(jì)及條款特別安排】

　　3.投資管理風(fēng)險【理財(cái)資金投資管理人的投資管理風(fēng)險與交易對手方風(fēng)險】

　　影響理財(cái)產(chǎn)品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等。

　　考點(diǎn)9.2 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險評估(285-287)

　　1.風(fēng)險類型：①政策風(fēng)險;②信用風(fēng)險;③市場風(fēng)險;④流動性風(fēng)險;⑤提前終止風(fēng)險;⑥銷售風(fēng)險;⑦操作風(fēng)險;⑧交易對手管理風(fēng)險;⑨延期風(fēng)險;⑩不可抗力及意外事件風(fēng)險。

　　2.評估方法

　　①定性方法：投資者需對宏觀環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)特點(diǎn)有一定的認(rèn)識。

　　②定量方法：在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測。

　　【風(fēng)險測量的常用指標(biāo)是產(chǎn)品收益率的方差、標(biāo)準(zhǔn)差、VaR(包括VaB.VaW】

　　3.評估通用的指標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品在各種情況下的預(yù)期收益率以及收益率期望，包括預(yù)期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率;【收益類型包括保本固定收益(保證收益)、保本浮動收益、非保本浮動收益】

　　考點(diǎn)9.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(287-288) ★

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險管理。

　　1.銀行提供理財(cái)顧問和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律、操作、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險;

　　2.理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場、信用、操作、流動性風(fēng)險;

　　3.商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　考點(diǎn)9.4 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求(288)

　　1.對各類個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理都應(yīng)同時滿足個人理財(cái)顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.應(yīng)具備與管控個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。

　　4.建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

　　5.接受客戶委托時，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶充分授權(quán)【妥善保管相關(guān)文件，至少每年重新確認(rèn)一次】

　　6.將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　考點(diǎn)9.5 個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險管理(289-291) ★

　　1.設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的要求

　�、僦辽俳�立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩層內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制;【內(nèi)部審計(jì)不能提供獨(dú)立的風(fēng)險評估報告，定期再評估】

　　②內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)制定對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)規(guī)范，保證審計(jì)的獨(dú)立性。

　　2.建立有效的規(guī)章制度的要求

　�、賾�(yīng)確保個人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　�、谥贫ㄏ鄳�(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程;

　�、劢�立健全個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

　�、軕�(yīng)建立個人理財(cái)顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估或投資顧問建議進(jìn)行重新評估。

　　⑤商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

　　3.個人理財(cái)顧問服務(wù)管理 來源：233網(wǎng)校

　　③明確個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的限制;

　�、軕�(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等;

　�、菔紫日{(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶;

　　⑥評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿，雙方簽字認(rèn)可;

　　⑦對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶推介或銷售該產(chǎn)品;

　�、鄳�(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　4.個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　�、偎�有可能影響客戶投資決策的材料都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確、明確。

　�、谝�向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示【客戶確認(rèn)欄：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。”】

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