查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格考試《個人理財》輔導(dǎo)精講匯總

　　第一節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　一、個人理財概述

　　個人理財是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)，執(zhí)行理財計劃，實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。

　　通常，完整的理財過程分為五個步驟：

　　二、銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

　　(一)個人理財業(yè)務(wù)概念

　　個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　1.服務(wù)對象：是個人客戶，不是企業(yè)或其他法人

　　2.服務(wù)特點(diǎn)：專業(yè)化的服務(wù)

　　(二)個人理財業(yè)務(wù)主體

　　1.個人客戶：個人理財業(yè)務(wù)的需求方，是理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。

　　2.商業(yè)銀行：個人理財業(yè)務(wù)的提供方，通過制定具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務(wù)。

　　3.非銀行金融機(jī)構(gòu)：也是個人理財業(yè)務(wù)的提供方，可以利用自身或商業(yè)銀行的銷售渠道提供個人理財服務(wù)。

　　4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)：通過規(guī)范和監(jiān)督管理個人理財業(yè)務(wù)，保證個人理財業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是：“三會一局”

　　(三)個人理財業(yè)務(wù)涉及的市場

　　個人理財業(yè)務(wù)離不開相關(guān)的產(chǎn)品市場和投資渠道。個人理財業(yè)務(wù)涉及的市場主要有：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、理財產(chǎn)品市場等。

　　三、銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)或從不同的角度可以分成不同的類別。

　　按照是否接受客戶的委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

　　按照客戶類型不同，理財業(yè)務(wù)分為理財業(yè)務(wù)(服務(wù))、財富管理業(yè)務(wù)(服務(wù))和私人銀行業(yè)務(wù)(服務(wù))。

　　(一)理財顧問服務(wù)

　　1.概念：理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　2.理解要點(diǎn)：

　　(1)不是一般性的產(chǎn)品介紹、宣傳和推薦性的咨詢活動，而是個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，要收取費(fèi)用的

　　(2)不接受客戶的授權(quán)和委托

　　(3)銀行和客戶的角色：客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險

　　(二)綜合理財服務(wù)

　　1.概念：綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　2.理解要點(diǎn)：

　　(1)專業(yè)化的、個性化的專業(yè)服務(wù)

　　(2)接受客戶的授權(quán)和委托

　　(3)銀行和客戶的角色：銀行運(yùn)作客戶資金，由客戶獨(dú)自或銀行和客戶共同承擔(dān)風(fēng)險，但通常銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險

　　比較1：綜合理財服務(wù) VS.理財顧問服務(wù)

　　1.在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。

　　2.在綜合理財服務(wù)活動中，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

　　3.綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

　　(三)理財計劃

　　概念：理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　(四)私人銀行業(yè)務(wù)

　　1.概念：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

　　2.理解要點(diǎn)：

　　(1)目的：是通過財務(wù)咨詢和投資顧問，達(dá)到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。

　　(2)服務(wù)對象準(zhǔn)入門檻高且重視客戶關(guān)系：高凈值客戶。

　　3.私人銀行服務(wù)的特征

　　(1)準(zhǔn)入門檻高：高凈值客戶，能夠?yàn)殂y行帶來高額收益的客戶;

　　(2)綜合化服務(wù)：涉及信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，應(yīng)客戶需要的特殊服務(wù);

　　(3)重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位素有“資產(chǎn)管理+客戶關(guān)系管理=私人銀行家”之說。

　　(五)三類銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系

　　1.理財業(yè)務(wù)

　　客戶范圍廣(大眾化)、業(yè)務(wù)品種少(理財產(chǎn)品)、客戶自己決策投資、附加值低

　　2.財富管理業(yè)務(wù)

　　客戶范圍較窄，業(yè)務(wù)品種較多(理財產(chǎn)品、代客投資)、附加值較高

　　3.私人銀行業(yè)務(wù)(VIP)

　　客戶范圍窄(少數(shù)高凈值客戶)、服務(wù)范圍廣(理財產(chǎn)品、代客投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)、法律等理財服務(wù))、附加值高

　　目的：銀行通過客戶分層，提供差別化服務(wù)，培養(yǎng)高端忠誠客戶

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