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第二節(jié) 個人理財業(yè)務面臨的主要風險

　　一、個人理財業(yè)務面臨的主要風險(★)

　　個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。

　　二、個人理財業(yè)務風險管理的基本要求(★)

　　根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，對于商業(yè)銀行來說，個人理財業(yè)務風險管理應具有以下幾點基本要求：

　�、偕虡I(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財頤問服務相關風險管理的基本要求。

　�、谏虡I(yè)銀行應當具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

　　③商業(yè)銀行應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地了：展個人理財業(yè)務，切實保護客戶的合法權益。

　�、苌虡I(yè)銀行應建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度，并就個人理財業(yè)務的主要風險管理方式、風險測算方法與標準，以及其他涉及風險管理的重大問題，積極主動地與監(jiān)管部門溝通。

　　⑤商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。商業(yè)銀行應妥善保管相關合同和各類授權文件，并至少每年重新確認一次。

　　⑥商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。對于可以由第三方托管的客戶資產，應交由第三方托管。

　�、呱虡I(yè)銀行應當保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄，并保證恰當?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或給客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關資料和服務與交易記錄。

　　三、個人理財顧問服務的風險管理(★★★)

　　(一)設置風險管理機構

　�、偕虡I(yè)銀行高級管理層應充分認識建立銀行內部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務法律風險、操作風險和聲譽風險等的重要性，應至少建立個人理財業(yè)務管理部門內部調查和審汁部門獨立審計兩個層面的內部監(jiān)督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析與評估。

　　②商業(yè)銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的 獨立性。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　�、偕虡I(yè)銀行的董事會和高級管理層應當充分了解個人理財顧問服務可能對商業(yè)銀行法律風險、聲譽風險等產生的重要影響，密切關注個人理財顧問服務的操作風險、合規(guī)性風險等風險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　�、谏虡I(yè)銀行應當充分認識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務和個人理財顧問服務的不同渠道所面臨的主要風險，制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　�、凵虡I(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業(yè)道德。

　�、苌虡I(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估，并向客戶說明有關評估情況。

　�、萆虡I(yè)銀行應當保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務，并向客戶提供有效的服務渠道。

　　(三)個人理財顧問服務管理基本內容

　�、偕虡I(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　�、谏虡I(yè)銀行應在客戶分層的基礎上，結合不同個人理財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。

　　③商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　�、苌虡I(yè)銀行從事財務規(guī)劃、投資顧問和產品推介等個人理財顧問服務活動的業(yè)務人員，以及相關協(xié)助人員，應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　�、萆虡I(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務．應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。

　�、蘅蛻粼u估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

　�、邔τ谑袌鲲L險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。

　�、嗌虡I(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。

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