四、人生事件規(guī)劃(★★★)

　　(一)教育規(guī)劃

　　教育規(guī)劃是指為了需要時能支付教育費(fèi)用所訂的計(jì)劃。教育規(guī)劃司以包括個人教育投資規(guī)劃和子女教育規(guī)劃兩種。我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，在這個階段通貨膨脹水平相對較高，教育支出更是以遠(yuǎn)高于通貨膨脹的速度在提高。

　　(二)退休規(guī)劃

　　退休規(guī)劃包括利用社會保障的計(jì)劃，購買商業(yè)性人壽保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品計(jì)劃以及企業(yè)與個人的退休金計(jì)劃等。

　　1．客戶在退休規(guī)劃中的誤區(qū)

　　從業(yè)人員要在理財(cái)工作中使得客戶改變對退休規(guī)劃的認(rèn)識誤區(qū)，這些誤區(qū)表現(xiàn)在：①計(jì)劃開始太遲。②對收入和費(fèi)用的估計(jì)太過樂觀。③投資過于保守。

　　2．退休規(guī)劃的步驟

　　一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退體金部分的儲蓄投資設(shè)計(jì)。

　　(三)遺產(chǎn)規(guī)劃

　　遺產(chǎn)規(guī)劃包括：確定遺產(chǎn)繼承人和繼承份額；為遺產(chǎn)所有者的供養(yǎng)人提供足夠的財(cái)務(wù)支持；在與遺產(chǎn)所有者的其他目標(biāo)保持一致的情況下，將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移成本降低到最低水平；確定遺產(chǎn)所有者的繼承人接受這些轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式；為遺產(chǎn)提供足夠的流動性資產(chǎn)以償還其債務(wù)；最大限度地為所有者的繼承人(受益人)保存遺產(chǎn)；確定遺產(chǎn)的清算人等。

　　遺產(chǎn)規(guī)劃工具主要包括遺囑、遺產(chǎn)委任書、遺產(chǎn)信托、人壽保險(xiǎn)、贈與。

　　五、投資規(guī)劃(★★★★★)

　　(一)投資規(guī)劃概述

　　銀行從業(yè)人員在制訂投資規(guī)劃時首先要考慮的是某種投資工具是否適合客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。投資規(guī)劃的一個重要方面就是對投資產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分析。個人在其生命周期每一個階段上的財(cái)務(wù)安 排都可以視為一種廣義的投資。這里，我們主要介紹證券投資，它主要以保值和增值從而促使個人資產(chǎn)加速成長為首要目標(biāo)。

　　(二)投資規(guī)劃步驟

　　制訂投資策略先要確定投資目標(biāo)和可投資財(cái)富的數(shù)量，再根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好，確定采取穩(wěn)健型還是激進(jìn)型的策略。

　　1．確定客戶的投資目標(biāo)

　　投資規(guī)劃應(yīng)該圍繞理財(cái)目標(biāo)而制訂，投資規(guī)劃只是理財(cái)規(guī)劃中的子規(guī)劃，投資目標(biāo)實(shí)際上也就是理財(cái)規(guī)劃中包含的一些子目標(biāo)。

　　2．讓客戶認(rèn)識自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　每一個人對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是不一樣的，銀行從業(yè)人員一般都是通過風(fēng)險(xiǎn)測試以及根據(jù)客戶的年齡與資產(chǎn)狀況進(jìn)行判斷。投資過程中，如果愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，那么投資的潛在收益率也就越高。高的收益率一般都是用更高的投資風(fēng)險(xiǎn)換來的。在投資之前必須要讓客戶明確自己的風(fēng)險(xiǎn)厭惡度。

　　3．根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定投資計(jì)劃

　　要制訂一個完善的可執(zhí)行的投資計(jì)劃，首先就需要根據(jù)客戶的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來確定投資策略。在制訂投資計(jì)劃的時候要參考多方面的情況，既要保障投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，又要意識到投資風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，注意投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和分散。

　　4．實(shí)施投資計(jì)劃

　　在實(shí)施投資計(jì)劃的時候，要注意對選擇的投資產(chǎn)品進(jìn)行緊密的跟蹤，在偏離客戶的期望時要做詳細(xì)的記錄，以期能夠最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。

　　5．監(jiān)控投資計(jì)劃

　　一旦制訂了完整的投資計(jì)劃，那么就需要不斷地評估投資策略和方法，保障投資計(jì)劃的可行性。

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