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第八節(jié) 保險市場

　　一、保險市場概述(★★★)

　　(一)保險的概念 .

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　(二)保險的相關(guān)要素

　　(1)保險合同。保險產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式是保險合同，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　(2)投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。

　　(3)保險人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。(4)保險費。保險費是投保人根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，為被保險人或者受益人取得因約定保險事故發(fā)生所造成經(jīng)濟損失的補償所預(yù)先支付的費用。

　　(5)保險標(biāo)的。保險標(biāo)的可以是保險對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體。

　　(6)被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。

　　(7)受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

　　(8)保險金額。保險金額指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的金額。

　　(三)保險產(chǎn)品的功能

　　1.轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分?jǐn)倱p失。保險提供了一種分?jǐn)倱p失的機制。投保人通過支出一定的保險費，可以將偶然的災(zāi)害事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟損失平均分?jǐn)偨o所有參加投保的人。

　　2.補償損失。保險人通過將所收保費建立起保險基金，使基金資產(chǎn)保值增值，從而對少數(shù)成員遭受的損失給予經(jīng)濟補償。

　　3.融通資金。一方面，保險人可以利用保費收取和賠償給付之間的時間差進行投資，使保險基金保值增值;另一方面，對投保人來說，購買某些保險產(chǎn)品可以獲得預(yù)期的保險金，因而保險實質(zhì)上也屬于投瓷范疇.

　　二、保險市場的主要產(chǎn)品(★)

　　1.按照保險的經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會保險和商業(yè)保險。

　　(1)社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會陽經(jīng)濟制度。這種保險具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。中國的社會保險產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險事業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。 (2)商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風(fēng)險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務(wù)。

　　2.按照保險標(biāo)的劃分為人身保險、財產(chǎn)保險與投資型保險產(chǎn)品。(1)人身保險是以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的的一種保險。(2)財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人對保險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給予補償?shù)?/P>

　　一種保險。

　　(3)投資型保險產(chǎn)品同時具有保障功能和投資功能，能夠滿足個人和家庭的風(fēng)險保障與投資需要。

　　3.按照承保方式劃分，保險可以分為直接保險和再保險。

　　(1)直接保險是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。

　　(2)再保險是指直接保險人為轉(zhuǎn)移已承保的部分或全部風(fēng)險而向其他保險人購買的保險。

　　三、保險市場在個人理財中的運用(★)

　　保險的投資風(fēng)險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所致的緊急開支等。雖然投資回報比其他投資工具如股票、投資基金、債券、房地產(chǎn)等偏低，但人們大都接受將保險作為一種理財工具，并且目前綜合了保障與儲蓄、養(yǎng)老、教育、重大疾病和投資的保險計劃受到越來越多城市居民的青睞。

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