三、客戶風險屬性(★★★★★)

　　(一)客戶的風險識別

　　客戶的風險識別就是理財業(yè)務(wù)人員對客戶在理財活動中所面臨的各類風險進行系統(tǒng)的歸類和鑒別的過程。

　　(二)影響客戶投資風險承受能力的因素1.年齡

　　一般而言，客戶年齡越大，所能夠承受的風險越低。2.受教育情況

　　一個人與生俱來的東西很少，后天的學(xué)習(xí)和工作是知識和經(jīng)驗的差要來源，受教育程度對一個人的消費觀念和生活態(tài)度影響巨大，進而影響個人對理財服務(wù)的需求。

　　3.收入、職業(yè)和財富規(guī)模

　　(1)收入水平。收入的高低決定了個人及家庭的消費和積累，也決定個人對待風險的態(tài)度。(2)職業(yè)。職業(yè)與收入密切相關(guān)，高收入者一般為企業(yè)老板、高薪白領(lǐng)、演藝人員等。

　　(3)財富規(guī)模。收入的高低決定著財富的多少，個人生活理財?shù)闹饕�目標市場是財富較少的人，投資理財則把富人作為目標群體。

　　4.資金的投資期限

　　如果用于投資的一項資金可以長時間持續(xù)進行投資而無須考慮短時間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項投資可承受的風險能力就較強。相反，如果一項投資要準備隨時變現(xiàn)，就要選擇更安全、流動性更好的產(chǎn)品，那么這項投資可承受的風險能力就較弱。

　　5.理財目標的彈性

　　理財目標的彈性越大，可承受的風險也越高。若理財目標時間短且完全無彈性，則采取存款以保本保息是最佳選擇。

　　6.主觀風險偏好

　　投資者主觀上可以承受本金損失風險的程序是因人而異的。個人的性格、閱歷、膽識、意愿等主觀因素所決定的個人態(tài)度，直接決定了一個人對不同風險程度的產(chǎn)品的選擇與決策。

　　7.其他影響因素

　　除上述影響因素外，客戶的性別、家庭情況和就業(yè)狀況等都會影響到其風險承受能力。

　　(三)風險偏好和投資風格分類

　　1.客戶風險態(tài)度分類

　　(1)風險厭惡型。風險厭惡型投資者厭惡風險，對待風險態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔風險，非常注重資金安全，極力回避風險。

　　(2)風險偏愛型。風險偏愛型投資者喜愛風險，對待風險投資較為積極，愿意為獲取高收益而承擔高風險，重視風險分析和回避，不因風險的存在而放棄投資機會。

　　(3)風險中立型。風險中立型客戶介于前兩類投資者之間。

　　2.根據(jù)風險偏好的客戶分級

　　(1)進取型。進取型的客戶一般是相對比較年輕、有專業(yè)知識技能、敢于冒險、社會負擔較輕的人士，他們敢于投資股票、期權(quán)、期貨、外匯、股權(quán)、藝術(shù)品等高風險、高收益的產(chǎn)品與投資工具，他們追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值，操作的手法往往比較大膽，同樣，他們對投資的損失也有很強的承受能力。進取型客戶可以投資包括高風險產(chǎn)品在內(nèi)的理財產(chǎn)品或者投資工具。

　　(2)成長型。成長型的客戶一般是有一定的資產(chǎn)基礎(chǔ)、一定的知識水平、風險承受能力較高的人士，他們愿意承受一定的風險，追求較高的投資收益，但是又不會像進取型的人士過度冒險投資那些具有高度風險的投資工具。

　　(3)平衡型。平衡型的客戶既不厭惡風險也不追求風險，對任何投資都比較理性，往往會仔細分析不同的投資市場、工具與產(chǎn)品，從中尋找風險適中、收益適中的產(chǎn)品，獲得社會平均水平的收益，同時承受社會平均風險。

　　(4)穩(wěn)健型。穩(wěn)健型的客戶總體來說已經(jīng)偏向保守，對風險的關(guān)注更甚于對收益的關(guān)心，更愿意選擇風險較低而不是收益較高的產(chǎn)品，喜歡選擇既保本又有較高收益機會的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，往往以臨近退休的中老年人士為主。

　　(5)保守型。通常來說，步入退休階段的老年人群，低收人家庭，家庭成員較多、社會負擔較重能’大家庭以及性格保守的投資者，往往對于投資風險的承受能力很低，選擇一項產(chǎn)品或投資工具首要考慮是否能夠保本，然后才考慮追求收益。

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