(二)保險(xiǎn)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)的定義：

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　法律角度：保險(xiǎn)是一種合同

　　保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

　　1、制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：

　　(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則

　　(2)量力而行的原則

　　(3)分析客戶保險(xiǎn)需要：適應(yīng)性、支付能力、選擇性

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟：

　　(1)確定保險(xiǎn)標(biāo)的(作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體)

　　只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益才能為其投保�？杀＠�益應(yīng)符合三個(gè)要求：必須是法律認(rèn)可的利益;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

　　(2)選定保險(xiǎn)產(chǎn)品：

　　常見(jiàn)的：意外傷害、健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外損毀險(xiǎn)等;

　　合理搭配不同險(xiǎn)種，如主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)

　　(3)確定保險(xiǎn)金額

　　人的價(jià)值評(píng)估法：生命價(jià)值法、財(cái)務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等

　　(4)明確保險(xiǎn)期限：

　　中短期：半年或一年，意外傷害、健康、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);

　　中長(zhǎng)期：15年甚至終身，人壽保險(xiǎn)。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　4 保險(xiǎn)規(guī)劃案例：

　　鄒先生，24歲，月薪2000元，單身，有社保，無(wú)家庭負(fù)擔(dān)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　終身人壽保險(xiǎn)：繳費(fèi)期10年，年保費(fèi)504元，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元;

　　意外傷害保險(xiǎn)：繳費(fèi)期每年，年保費(fèi)172.4元，保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元。

　　【例題】人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的兩全保險(xiǎn)不僅保障被保險(xiǎn)人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A.債權(quán)人

　　B.債務(wù)人

　　C.繼承人

　　D.受益人

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