三、財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　在對客戶全面了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財(cái)務(wù)安排問題。

　　(一)現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　2、消費(fèi)管理

　　(1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

　　(2)消費(fèi)支出的預(yù)期

　　(3)孩子的消費(fèi)

　　(4)住房、汽車等大額消費(fèi)

　　(5)保險(xiǎn)消費(fèi)

　　3、債務(wù)管理

　　(1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。

　　需要考慮的因素包括：

　　貸款需求、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、預(yù)期收支情況、還款能力、合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式、信貸策劃特色情況的處理(還款期內(nèi)銀行利率調(diào)整對還款額的影響、住房公積金的選擇、提前還貸等)。

　　(2)合理利率成本下，個(gè)人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價(jià)值。

　　(3)注意事項(xiàng)：

　　債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn);

　　債務(wù)期限不超過退休年齡;

　　債務(wù)支出占家庭收入0.4;

　　短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例;

　　債務(wù)重組。

　　4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮：

　　案例：

　　35歲的翟先生月收入6000元，年終獎(jiǎng)10000元。妻子工資較穩(wěn)定，每月2000元。兒子9個(gè)月大，兒子的花費(fèi)約2000元。上有四位老人，有退休金并可照看孩子。買房子的貸款3萬元，月供1700元，其他每月生活開支3000元。銀行存款3萬元。

　　分析：

　　現(xiàn)金管理：月收入8000元，月均支出6700元，余1300元。每個(gè)月要有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，約占家庭收入的1/3，可以應(yīng)付家庭緊急情況;

　　消費(fèi)管理：謹(jǐn)慎買車。如果買車每月增加1400元費(fèi)用及帶動(dòng)其他消費(fèi)400元。

　　【例題】某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元�，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個(gè)月內(nèi)可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

　　A.流動(dòng)性問題不大

　　B.應(yīng)該將6000元存款換成股票基金

　　C.可以將下個(gè)月的房屋出租

　　D.不需要減少月支出

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