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            2015年銀行專業(yè)資格《法律法規(guī)》重點歸納第五講

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              存款業(yè)務(wù)的定義

              存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

              存款業(yè)務(wù)的分類

              按客戶類型,可分為個人存款和對公存款。

              按存款期限,可分為活期存款和定期存款。

              按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。

              存款基準(zhǔn)利率

              2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限,允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

              個人存款基本概念

              個人存款又叫儲蓄存款,是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為,是銀行對存款人的負(fù)債。

              遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。

              1999年11月1日起,從中華人民共和國境內(nèi)的儲蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息,應(yīng)當(dāng)繳納儲蓄存款利息所得稅,利息稅稅率為20%,由存款銀行代扣代繳。

              《個人存款帳戶實名制規(guī)定》(2004年4月1日起施行)規(guī)定。

              業(yè)務(wù)分類

              (1)活期存款

              客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金。

              活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點通存通兌。

             、儆嬒⒔痤~

              存款的計息起點為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計復(fù)利。

             、谟嬒r間

              從2005年9月21日起,我國對活期存款實行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。

             、塾嬒⒎绞

              除活期和定期整存整取兩種存款外,國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類,只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限,計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。

              銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計息期外,也可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息,即每年為365天(潤年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實際天數(shù)。

              上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定,儲戶只能選擇銀行,不能選擇計息方式。

              中國人民銀行將計結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對于同一存款種類,各家銀行之間將會出現(xiàn)計息方式的差異,從而使儲戶的最終利息收入并不相同。

              人民幣存款計息的通用公式:

              利息=本金×實際天數(shù)×日利率

              人民幣存款利率的換算公式:

              日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12

              積數(shù)計息法:按實際天數(shù)每日累計帳戶余額,以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計息法計算活期存款利息。

              計算公式為:利息=累計計息積數(shù)×日利率

              其中,累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)

              逐筆計息法:按預(yù)先確定的計息公式逐筆計算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計息法計算整存整取定期存款利息。

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