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　　第八章：銀行監(jiān)管與市場(chǎng)約束

　�、�、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查與市場(chǎng)約束共同構(gòu)成了商業(yè)銀行有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的外部保障。

　�、凇�巴塞爾委員會(huì)頒布的《巴塞爾新資本協(xié)議》中明確最低資本充足率要求、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查、市場(chǎng)約束三大支柱，對(duì)促進(jìn)全球金融體系的安全和穩(wěn)健發(fā)揮重要作用。

　�、�、銀行監(jiān)管是由政府主導(dǎo)、實(shí)施的監(jiān)督管理行為，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)指定法律、制度和規(guī)則，實(shí)施監(jiān)督檢查，促進(jìn)金融體系的安全和穩(wěn)定，有效保護(hù)存款人利益。

　�、�、各國(guó)政府有必要對(duì)銀行進(jìn)行深入的監(jiān)管，主要原因是：1、銀行業(yè)為各行各業(yè)廣泛提供金融服務(wù)，帶有公共性質(zhì);2、銀行普遍存在通過(guò)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來(lái)增加利潤(rùn)的發(fā)展沖動(dòng);3、存款人與銀行的關(guān)系屬于特殊的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系;4、風(fēng)險(xiǎn)是銀行體系不可消除的內(nèi)生因素;5、銀行先天存在壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的悖論。

　　⑤、巴塞爾新資本協(xié)議是2006年頒布的。

　�、蕖⑽覈�(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是：促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。保證銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。具體目標(biāo)：1、通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益;2、通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心;3、通過(guò)金融、相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育工作和相關(guān)信息的披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解;4、努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　�、�、銀行監(jiān)管的基本原則是：依法原則、公開(kāi)原則、公正原則、效率原則。公開(kāi)原則包括：1、件管理法和政策標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi);2、監(jiān)管執(zhí)法和行為標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi);3、行政復(fù)議的依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)、程序公開(kāi)。公正原則包括1、實(shí)體公正，要求平等對(duì)待監(jiān)管對(duì)象;2、程序公正，要求履行法定的完整程序，不因監(jiān)管對(duì)象的不同而有差異。

　�、唷⒘己玫谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是規(guī)范和檢驗(yàn)銀行監(jiān)管工作的標(biāo)桿。

　�、帷⑽覈�(guó)銀行業(yè)的6條監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：1、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展;2、努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力;3、對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制;4、鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng);5、對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問(wèn)責(zé)制;6、高校、節(jié)約的使用一切監(jiān)管資源。

　　①、 我國(guó)銀監(jiān)會(huì)總結(jié)了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管概念。

　�、凇� 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是指通過(guò)識(shí)別商業(yè)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)種類，進(jìn)而對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理所設(shè)計(jì)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)、全面、持續(xù)地評(píng)價(jià)一家銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況的監(jiān)管方式。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是一種計(jì)劃性強(qiáng)、目標(biāo)明確、提高效率和節(jié)省資源的監(jiān)管模式，最具成本效益的選擇。

　�、邸� 風(fēng)管監(jiān)管框架涵蓋了六個(gè)相互銜接的、循環(huán)往復(fù)的監(jiān)管步驟：1、了解機(jī)構(gòu);2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;3、規(guī)劃監(jiān)管行動(dòng);4、準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)為本的現(xiàn)場(chǎng)檢查;5、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的現(xiàn)場(chǎng)檢查并確定評(píng)級(jí);6、監(jiān)管措施、效果評(píng)價(jià)和持續(xù)的非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。

　�、堋� 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的量化反映，是準(zhǔn)確識(shí)別整體評(píng)價(jià)、持續(xù)監(jiān)管銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要標(biāo)準(zhǔn)，并為監(jiān)管部門(mén)提供識(shí)別、評(píng)價(jià)、檢測(cè)、對(duì)比商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的手段和標(biāo)準(zhǔn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心，以法人機(jī)構(gòu)為主體，兼顧分支機(jī)構(gòu)，并形成分類、分級(jí)的檢測(cè)體系。

　�、�、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個(gè)主要類型：1、風(fēng)險(xiǎn)水平類指標(biāo)(靜態(tài)指標(biāo))：信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo);2、風(fēng)險(xiǎn)遷徙類指標(biāo)(動(dòng)態(tài)指標(biāo))：正常貸款遷徙率、不良貸款遷徙率;3、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類指標(biāo)：衡量商業(yè)銀行底部風(fēng)險(xiǎn)損失的能力，包括盈利能力、準(zhǔn)備金充足程度、資本充足程度。

　�、�、 信貸資產(chǎn)準(zhǔn)備充足率和非信貸資產(chǎn)準(zhǔn)備充足率都不得低于100%。

　�、�、 資本充足率必須高于8%，核心資本充足率不得低于4%。

　�、�、 對(duì)銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)管必須在實(shí)現(xiàn)本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外并表監(jiān)管的基礎(chǔ)上，建立對(duì)八大類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警和處置機(jī)制。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要包括：1、監(jiān)理銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)和預(yù)警機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系，根據(jù)定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別;2、建立高風(fēng)險(xiǎn)銀行類金融機(jī)構(gòu)的判斷和救助體系，要建立對(duì)此類機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)此類機(jī)構(gòu)制定風(fēng)險(xiǎn)控制、化解方案，包括限制業(yè)務(wù)、調(diào)整管理層等;3、建立應(yīng)對(duì)支付危機(jī)的處置體系，包括停業(yè)隔離整頓、給予流動(dòng)性救助、資產(chǎn)負(fù)債重組、關(guān)系清算、實(shí)施市場(chǎng)退出;4、建立銀行類金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制及金融安全網(wǎng)，包括存款保險(xiǎn)體系建設(shè)等。

　　⑨、 管理信息系統(tǒng)包括：業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和管理報(bào)告系統(tǒng)。

　�、狻� 市場(chǎng)準(zhǔn)入是指監(jiān)管部門(mén)采取行政許可手段審查、批準(zhǔn)市場(chǎng)主體可以進(jìn)入某一領(lǐng)域并從事相關(guān)活動(dòng)的機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入包括：機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入(審慎性原則)、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入。市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)當(dāng)遵循的原則：公開(kāi)、公平、公正、效率、便民。市場(chǎng)準(zhǔn)入的目的在于：1、保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系;2、維護(hù)銀行市場(chǎng)秩序;3、保護(hù)存款者的利益。

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