第八章 個人征信系統(tǒng)

　　考點8.1 個人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容(P224-P230)

　　1.個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺;為金融機(jī)構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù);個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等政府機(jī)構(gòu)。

　　2.個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息;

　�、賯�人基本信息;【個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等】

　�、谛刨J信息;【銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24 個月每月還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人擔(dān)保明細(xì)信息等)】

　�、鄯倾y行信息;【個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費、電信用戶繳費等】

　�、芸蛻舯救寺暶鞯雀黝愋畔�;

　　3.個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫�人信用歷史記錄，是個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

　　考點8.2 個人征信系統(tǒng)的功能、意義和立法狀況(P230-P233)

　　1.個人征信系統(tǒng)的功能：

　�、偕鐣�功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對公民個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。

　�、诮�(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。個人征信系統(tǒng)在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個人過度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

　　2.建立個人征信系統(tǒng)的意義：

　　①審批中作為必須的依據(jù)，制度上有效控制信貸風(fēng)險;

　�、谟兄�于判斷個人貸款客戶的還款能力;

　　③有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù);

　�、苡欣�于保護(hù)消費者利益，提高透明度;

　�、萦兄�于進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警分析;

　�、逓榉婪督鹑陲L(fēng)險提供有力保障。

　　3.征信法規(guī)：《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實施。

　　主要內(nèi)容有：

　　①明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

　�、谝�(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全;

　�、垡�(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

　�、芤�(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

　　4.為加強(qiáng)對個人隱私的保護(hù)，中國人民銀行對個人征信系統(tǒng)的安全管理采取的措施：授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰;

　　【商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅�人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。】

　　考點8.3 個人征信系統(tǒng)信息來源和錄入流程(P233-P235)

　　1.我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：

　�、佼�(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送;

　　②該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況;采集到上述信息后，按照數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個人的整理成該人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時形成信用報告;

　　2.錄入流程：

　�、贁�(shù)據(jù)錄入;【商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)�！�

　�、跀�(shù)據(jù)報送和整理;【當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)�！�

　　③數(shù)據(jù)獲取。【個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資源共享。】

　　考點8.4個人征信查詢系統(tǒng)(P235-P237)

　　1.個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體：

　�、偕虡I(yè)銀行【取得個人書面授權(quán)同意和已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，可查詢】

　�、诳h級以上司法機(jī)關(guān)及其他部門;

　�、酃�民個人。

　　2.個人征信查詢申請的處理：對申請人提供的資料當(dāng)場進(jìn)行審核;現(xiàn)場申請的，當(dāng)場回復(fù);各地轉(zhuǎn)交的，2日內(nèi)回復(fù)。申請人可以事先約定的接收方式，包括現(xiàn)場領(lǐng)取和電子郵件或郵寄。

　　3.個人征信查詢管理：

　�、偈跈�(quán)查詢;【商業(yè)銀行查詢應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)，書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得】

　�、谙薅ㄓ猛�;【《辦法》規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告】

　�、鄄樵冇涗�;【每一個用戶都要登記注冊，計算機(jī)系統(tǒng)自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中】

　�、苓`規(guī)處罰;【商業(yè)銀行如果違反將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理】

　�、菝艽a管理;【商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼】

　�、迿n案管理。

　　考點8.5個人征信系統(tǒng)管理模式(P237-P238)

　　1.個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu);

　　2.個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　3.商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

　　考點8.6個人征信異議處理(P239-P242)

　　1.異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見;

　　原因：

　　①個人的基本信息發(fā)生了變化，但沒有及時提供，影響了信息的更新;

　　②數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時;

　�、奂夹g(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;來源：233網(wǎng)校

　�、芩�人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;

　�、輦�人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，誤以為信息有錯。

　　2.異議的種類：

　　①認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;

　�、谡J(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;

　�、凵矸�、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符;

　�、軐�擔(dān)保信息有異議。

　　3.個人處理辦法：向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出申請，需要出示本人身份證原件、復(fù)印件。委托代理人時，代理人需提供委托人和代理人的身份證原件和復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有

　　法律效力的授權(quán)委托書。

　　銀行處理辦法：中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。

　　異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采的措施：向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。

　　征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。

　　4.異議處理的類型：

　�、賯�人基本信息存在異議：個人信用報告中基本信息內(nèi)容【姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等】

　　②對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗�積金中心核實情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

　　③對個人電信繳費信息有異議的處理;

　�、軐�個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理;

　　⑤個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理;

　�、扌畔�滯后導(dǎo)致異議的處理;國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息;

　�、邔Ξ愖h處理仍有異議的處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負(fù)責(zé);第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映;第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

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