(二)合同變更

　　1 . 基本規(guī)定

　　(1)合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經(jīng)當事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應變更協(xié)議。

　　(2)合同變更事宜應由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

　　2 . 合同主體變更

　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財產繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

　　經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔保人重新簽訂有關合同文本。在抵(質)押登記變更等有關手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人填寫《個人住房借款合同主體變更通知書》，連同一份借款合同交會計部門辦理有關借款主體變更事宜。新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。

　　3 . 借款期限調整

　　期限調整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還

　　4 . 分期還款額的調整

　　銀行應允許借款人在合同履行期間申請調整分期還款額，并分清原因，分別處理。

　�、� 借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調整分期還款額的申請，銀行應在辦理完提前部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。

　　② 借款人提前部分還款后，如需要調整貸款期限并相應調整分期還款額的，經(jīng)辦人應要求借款人按調整貸款期限提出申請，并按借款期限調整的規(guī)定辦理。

　　5 . 還款方式變更

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　�、傧蜚y行提交還款方式變更申請書;

　　②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

　�、劢杩钊嗽谧兏�還款方式前應歸還當期的貸款本息。

　　6 . 擔保變更

　　在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質)押物的，須向銀行提出變更貸款擔保申請。經(jīng)辦人應審查新的保證人或抵(質)押物是否符合擔保要求。

　　(三)貸款的回收

　　1 . 貸款支付方式

　　2 . 還款方式

　　(四)貸款風險分類和不良貸款的管理

　　1 . 貸款風險分類

　�、� 正常貸款

　�、� 關注貸款

　�、� 可疑貸款

　�、� 損失貸款

　�、� 正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　② 關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　③ 可疑貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

　�、� ④ 損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。

　�、� 2 . 不良貸款的認定

　　⑥ 按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

　�、� 3 . 不良貸款的催收

　　⑧ 4 . 不良貸款的處置

　�、� 抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

　　(五)貸后檔案管理

　　貸款檔案的內容

　　2. 檔案的收集整理和歸檔登記

　　3. 檔案的借(查)閱管理

　　4. 檔案的移交和接管

　　5. 檔案的退回

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