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　　個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

　　n 　合作機(jī)構(gòu)管理

　　n 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　n 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　1 . 合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析：

　　① 合作機(jī)構(gòu)的信用狀況

　　從合作機(jī)構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機(jī)構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

　�、� 合作機(jī)構(gòu)的償債能力

　　重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。通過對資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長期負(fù)債、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　�、� 合作機(jī)構(gòu)的管理水平

　　重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善;有無健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

　　④ 合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

　　業(yè)界聲譽(yù)是社會(huì)公眾對合作機(jī)構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。良好的聲譽(yù)是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽(yù)對銀行的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺。

　　二 、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 支付關(guān)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　Ø 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格貸款申請要求。遵循誠信借貸原則，至少明確一下條件：

　　借款人的主體資格要求

　　借款人的信用記錄良好

　　貸款用途明確合法

　　還款來源明確合法

　　證明材料的具體要求

　　(2)勤勉履行盡職調(diào)查

　　側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析

　　2 . 審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

　　① 借款人基本情況評價(jià)

　�、� 借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價(jià)

　�、� 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評價(jià)

　　(2)審慎進(jìn)行信貸審批

　�、� 審批人員按照授權(quán)自主審批貸款

　　審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。

　�、� 嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款

　　(3)嚴(yán)格實(shí)行審貸分離

　　3 . 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格貸款合同管理

　　(2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

　　① 設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

　�、� 完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制

　　4 . 支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)受托支付的支付控制

　　(2)自主支付的支付控制

　　5 . 貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查

　　貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、� 借款人的履約情況、信用狀況。

　�、� 對借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。 貸款人 可根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶，并及時(shí)提供該賬戶的資金進(jìn)出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。

　　③ 貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。貸款擔(dān)保是第二還款來源。對擔(dān)保貸款，在整個(gè)貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全

　　(2)適時(shí)利用違約條款

　　(3)及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

　　(4)加強(qiáng)信貸檔案管理

　�、� 分段管理

　�、� 專人負(fù)責(zé)

　�、� 按時(shí)交接

　　6 . 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　�、� 相關(guān)制度是否建立

　�、� 流程是否健全

　　③ 制度是否得到執(zhí)行

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