第三節(jié) 個人貸款產品的要素

　　一、貸款對象(★★★★★)

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　二、貸款利率(★★★★★)

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

　　利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據(jù)資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

　　其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調整�；鶞世�率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率�；鶞世�率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

　　貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

　　2012年7月，中國人民銀行進一步擴大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0.7倍。

　　三、貸款期限(★★★★★)

　　貸款期限是指從具體貸款產品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　經貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

　　四、還款方式(★★★★★)

　　各商業(yè)銀行的個人貸款產品有多種多樣的還款方式�？蛻暨�可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉換不同的還款方法。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

　　遇到利率調整及提前還款時，應根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

　　(三)等額本金還教法

　　等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

　　等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　(四)等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止Et期全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/一l00)%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩;如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　(五)等額累進還款法

　　等額累進還款法和等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”�？蛻粼谵k理貸款業(yè)務時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期，銀行會根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應的遞增或遞減額度進行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。 來源233網(wǎng)校

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收入情況，首先將整個貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。

　　(七)按月還息、到期一次性還本還款法

　　按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　五、擔保方式(★★★★★)

　　個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。區(qū)別抵押和質押最主要最簡單的方法是判斷是否轉移對法定財產的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產轉移到銀行的控制下，則是質押擔保，否則就是抵押擔保。

　　保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構、職能部門。企業(yè)法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。

　　六、貸款額度(★★★★★)

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數(shù)額。例如，按照國發(fā)(2010310號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。

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