三、風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　(一)個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　為了有效規(guī)避個(gè)人經(jīng)營貸款合作機(jī)構(gòu)——擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　1.嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

　　基本準(zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求：

　　①注冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。

　�、诰哂幸欢ǖ男刨J擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限;信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。

　�、劬邆浞�合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持。

　�、芫哂辛己玫男庞觅Y質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

　�、荽祟悡�(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)�？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　2.嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：

　　①經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　　②有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;

　　③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　�、芩�進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

　�、荽嬖趯︺y行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　對于個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除參考本章第一節(jié)中商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。

　　(三)個(gè)人經(jīng)營貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.個(gè)人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化;

　　(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化;

　　(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

　　2.個(gè)人經(jīng)營貸款的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析;

　　(2)加強(qiáng)對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析;

　　(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析;

　　(4)加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

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