查看匯總：2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)輔導(dǎo)匯總

　　第五章個(gè)人消費(fèi)貸款

　　第二節(jié) 個(gè)人教育貸款

　　一、基礎(chǔ)知識(shí)

　　(一)個(gè)人教育貸款的含義和分類(★★★★★)

　　個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款可以分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全El制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本�？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和Et常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

　　國(guó)家助學(xué)貸款采取“借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償;信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;專款專用是指國(guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

　　中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國(guó)助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國(guó)家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則，自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

　　(二)個(gè)人教育貸款的特征(★)

　　從各國(guó)發(fā)展情況來看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

　　(三)個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程(★)

　　在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款金額等指標(biāo)。

　　2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止對(duì)其發(fā)放助學(xué)貸款。據(jù)此，多所高校因違約率高，均被暫停辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。如何理順運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范的發(fā)展，成為各管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的一個(gè)亟待解決的問題。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀況，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等又正式出臺(tái)了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和改變財(cái)政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實(shí)施工作。8月，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國(guó)銀行中標(biāo)成為ll5所中央部屬院校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦銀行，各地方院校的招標(biāo)工作也在此后陸續(xù)展開。來源233網(wǎng)校

　　2006年7月11日，教育部與中國(guó)銀行簽署了《中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。

　　2006～2010學(xué)年，中國(guó)銀行將繼續(xù)獨(dú)家承辦ll5所中央部屬高校的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

　　2010年5月24日，中國(guó)銀行又繼續(xù)中標(biāo)成為中央部屬高校2010～2014學(xué)年國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)承辦銀行。

　　(四)貸款要素(★★★★★)

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的要素

　　(1)貸款對(duì)象

　　國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本�？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　�、倬哂兄腥A人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件。

　�、诩彝ソ�(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi))。

　�、劬哂型耆�民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)。

　�、軐W(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)。

　　⑤誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為。

　　⑥貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　(2)貸款利率

　　國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　(3)貸款期限

　　原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　(4)還款方式

　　薪國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在借款合同中約定一種還款方法。

　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　(5)擔(dān)保方式

　　國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式，也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。

　　(6)貸款額度

　　新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定的貸款額度按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年數(shù)乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程序確定。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的要素(1)貸款對(duì)象

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在我國(guó)境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。

　　借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　�、倬哂兄腥A人民共和國(guó)國(guó)籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件。

　　②無重大不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定。③必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保。

　�、鼙匾獣r(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見。⑤貸款銀行要求的其他條件。

　　(2)貸款利率

　　商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　(3)貸款期限

　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　(4)還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

　　(5)擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

　　以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險(xiǎn)單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān);如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

　　(6)貸款額度

　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣�活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。

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