二、個人貸款的特征(★★★★★)

　　(一)貸款品種多、用途廣

　　這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費(fèi)類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　(二)貸款便利

　　目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù);還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務(wù)。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　(三)還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。

　　(四)低資本消耗

　　中國銀行監(jiān)督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施�！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風(fēng)險權(quán)重由l00%下調(diào)至75%，而住房抵押貸款的一套房風(fēng)險權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險權(quán)重為60%。然而，一般公司類貸款風(fēng)險權(quán)重目前為100%。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

　　三、個人貸款的發(fā)展歷程(★)

　　個人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時也促進(jìn)和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　(一)住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20世紀(jì)80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個人住房消費(fèi)需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。

　　(二)國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

　　1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。(三)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險。

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