第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

　　1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類

　　略。(見第一章第二節(jié)“個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類”相關(guān)內(nèi)容及本章核心考點(diǎn)術(shù)語部分)

　　2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征

　　①適用面廣，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便;

　�、谫J款期限短。通常為3～5年。

　　③貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素較多。

　　④風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細(xì)了解借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的資金運(yùn)作情況，并對(duì)其資金運(yùn)作情況加以控制。

　　3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展概述

　　略。

　　4.貸款要素

　　(1)商用房貸款的要素與設(shè)備貸款的要素

　　商用房貸款設(shè)備貸款

　　貸款對(duì)象　　具有中國(guó)國(guó)籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人;無不良資信記錄和行為記錄;有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身�?有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;申請(qǐng)貸款購(gòu)買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑;該商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明;購(gòu)買或租賃商用房的合同或協(xié)議;先付清不低于商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款;貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保;當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力;持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證;有合法的有效居住身份，有固定的住所;從事正當(dāng)?shù)纳�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;資信良好，且能提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;其他條件

　　利率　　不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定　　按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實(shí)行利率浮動(dòng)

　　期限　　通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定　　貸款銀行確定，一般3年，最長(zhǎng)不超5年

　　還款方式　　常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng)，貸款銀行同意后，可提前還貸

　　擔(dān)保方式　　須擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔(dān)連帶責(zé)任、全額有效擔(dān)保;履約保證保險(xiǎn)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)　　須擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)擔(dān)保。

　　法人保證人應(yīng)具備：工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù);獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧;有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度;有代償能力;在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。自然人保證人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口和固定住�?有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入;有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金;與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員

　　貸款額度　　通常不超過所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體額度由商業(yè)銀行自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超55%　　最高不超過購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且不超過200萬元：質(zhì)押的，貸款最高不超過質(zhì)物價(jià)值的90%;抵押的，不超過抵押物價(jià)值的70%;第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級(jí)確定

　　(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素與無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

　　貸款對(duì)象　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。無不良資信記錄和行為記錄;有合法有效的身份證明;年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲;有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，有按時(shí)償還貸款本息的能力;原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力;當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人;具有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身�?從事正當(dāng)?shù)纳�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;個(gè)人信用為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可;其他條件

　　利率　　不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定　　通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響

　　期限　　由貸款銀行確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年　　一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可自主申請(qǐng)

　　還款方式　　常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改　　主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種

　　擔(dān)保方式　　須擔(dān)保(抵押、質(zhì)押、保證)。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時(shí)需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確貸款銀行為第一受益人　　個(gè)人信用擔(dān)保

　　貸款額度　　由各商業(yè)銀行確定　　通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬—50萬元人民幣.

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