本章考點(diǎn)知識精講

　　第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款

　　一、個(gè)人質(zhì)押貸款的含義

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　　(1)匯票、支票、本票;

　　(2)債券、存款單;

　　(3)倉單、提單;

　　(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　　(6)應(yīng)收賬款;

　　(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　二、個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)

　　(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全

　　由于借款人需將價(jià)值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全。此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價(jià)方面可以有所忽略。

　　(二)時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快

　　個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡便。

　　(三)操作流程短

　　個(gè)人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照對網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)質(zhì)物范圍廣泛

　　按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個(gè)人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。

　　三、個(gè)人質(zhì)押貸款的要素

　　(一)貸款對象

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個(gè)條件：(1)在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;(2)提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　(三)貸款期限

　　對于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　(四)還款方式

　　個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　(五)貸款額度

　　各家銀行對個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個(gè)人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　(二)貸款的審查和審批

　　審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。

　　對于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應(yīng)核對質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。

　　(四)貸后與檔案管理

　　1.檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

　　2.貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　3.貸款本息回收。借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　4.貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請;關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。