(5)政策風(fēng)驗(yàn)

　　政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。比較常見的政策風(fēng)險(xiǎn)如下：

　�、賹�境外人士購房的限制。

　�、趯�購房人資格的政策性限制。

　�、鄣盅浩穲�(zhí)行的政策性限制。

　　3、操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

　　(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

　　(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

　　1、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

　　借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

　　(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。

　　(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別

　　具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面來介紹。

　�、衮�(yàn)證工資收入的真實(shí)性。

　�、隍�(yàn)證租金收入的真實(shí)性。

　�、垓�(yàn)證投資收入的真實(shí)性。

　�、茯�(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性。

　　(2)深入了解客戶還款意愿

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