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　　第四章 貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

　　1[判斷題(AB)] 區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析關(guān)鍵是要判斷影響信貸資金安全的因素都有哪些，該區(qū)域最適合什么樣的信貸結(jié)構(gòu)，信貸的風(fēng)險(xiǎn)成本收益是否匹配等。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：分析一個(gè)特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要判斷信貸資金的安全會(huì)受到哪些因素影響，什么樣的信貸結(jié)構(gòu)最恰當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)成本收益能否匹配等。

　　2[判斷題(AB)] 信貸余額擴(kuò)張系數(shù)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過(guò)快而產(chǎn)生擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)，因此該指標(biāo)越低越好。(　　)[2009年6月真題]

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：當(dāng)信貸余額擴(kuò)張系數(shù)小于0時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過(guò)大則說(shuō)明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過(guò)快。擴(kuò)張系數(shù)過(guò)大或過(guò)小都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。該指標(biāo)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過(guò)快而產(chǎn)生擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3[判斷題(AB)] 在經(jīng)濟(jì)周期達(dá)到低點(diǎn)時(shí)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度達(dá)到最大。在營(yíng)運(yùn)杠桿較低的行業(yè)，這一情況更為嚴(yán)重。(　　)[2010年5月真題]

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：在經(jīng)濟(jì)周期達(dá)到谷底時(shí)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度達(dá)到最大。在營(yíng)運(yùn)杠桿較高的行業(yè)，這一情況更為嚴(yán)重。

　　4[判斷題(AB)] 在采用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)打分的方法對(duì)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)置不同和賦予權(quán)重的差異，可能導(dǎo)致對(duì)同一個(gè)國(guó)家評(píng)價(jià)的結(jié)果大相徑庭：(　　)。2012年6月真題：

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：風(fēng)險(xiǎn)因素加權(quán)打分方法的缺陷是受評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)主觀影響比較大，如果風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)置不同或賦予權(quán)重有差異，對(duì)同樣國(guó)別，評(píng)價(jià)的結(jié)果可能大相徑庭。因此，為了保持其具有較高的準(zhǔn)確性，就需要不斷地反饋結(jié)果，及時(shí)修正。

　　5[多選題] 國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的類型包括(　　)。

　　A.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

　　B.主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

　　C.傳染風(fēng)險(xiǎn)

　　D.貨幣風(fēng)險(xiǎn)

　　E.宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：除ABCDE五項(xiàng)外，國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的類型還包括政治風(fēng)險(xiǎn)和間接國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)：

　　6[多選題] 銀行可從(　　)方面對(duì)區(qū)域政府信用進(jìn)行分析。

　　A.以往政府的信用記錄

　　B.區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性

　　C.政府收入結(jié)構(gòu)與支出結(jié)構(gòu)

　　D.政府法制化程度

　　E.政府市場(chǎng)化水平

　　參考答案：A,C

　　參考解析：政府信用狀況是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，要善于根據(jù)以往地方政府的信用記錄，分析政府收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)，判斷其償債能力和信用度：同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉和重復(fù)建設(shè)問(wèn)題。

　　7[多選題] 分析一個(gè)特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要判斷(　　)。

　　A.信貸資金安全的影響因素

　　B.最恰當(dāng)?shù)男刨J結(jié)構(gòu)

　　C.風(fēng)險(xiǎn)成本收益能否匹配

　　D.區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平

　　E.區(qū)域發(fā)展速度

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。分析一個(gè)特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要判斷信貸資金的安全會(huì)受到哪些因素影響，什么樣的信貸結(jié)構(gòu)最恰當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)成本收益能否匹配等。

　　8[多選題] 根據(jù)《歐洲貨幣》提出的衡量國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法，衡量國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)需要考慮的因素主要包括(　　)。

　　A.政治和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

　　B.債務(wù)情況

　　C.進(jìn)入資本市場(chǎng)的能力

　　D.獲得短期融資的能力

　　E.稅收風(fēng)險(xiǎn)

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：除ABCD四項(xiàng)外，《歐洲貨幣》提出的衡量國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)需要考慮的因素還包括：違約債務(wù)或重新安排的債務(wù)情況、信貸評(píng)級(jí)、獲得銀行融資的能力、福費(fèi)廷的折扣。E項(xiàng)，稅收風(fēng)險(xiǎn)是世界市場(chǎng)研究中心(WMRC)提出的衡量國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的方法中需要考慮的因素。

　　9[多選題] 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表通常不包括(　　)。[2010年5月真題]

　　A.行業(yè)分析框架中所列舉的潛在風(fēng)險(xiǎn)及每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的程度

　　B.整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　C.行業(yè)名稱

　　D.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度

　　E.行業(yè)企業(yè)數(shù)量

　　參考答案：D,E

　　參考解析：商業(yè)銀行可以通過(guò)使用行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表來(lái)綜合考慮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表通常包括以下內(nèi)容：①行業(yè)名稱;②行業(yè)分析框架中所列舉的潛在風(fēng)險(xiǎn)及每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的程度;③整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　10[多選題] 下列關(guān)于企業(yè)“經(jīng)營(yíng)杠桿”的表述，正確的有(　　)。[2013年11月真題]

　　A.保持較高的銷售量和維持市場(chǎng)占有率是經(jīng)營(yíng)杠桿較高的行業(yè)成功的關(guān)鍵

　　B.固定成本占總成本的比例越大，經(jīng)營(yíng)杠桿越高

　　C.通常情況下，高經(jīng)營(yíng)杠桿代表著高風(fēng)險(xiǎn)

　　D.經(jīng)營(yíng)杠桿越高，銷售量對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的影響就越大

　　E.在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、銷售上升時(shí)，低經(jīng)營(yíng)杠桿行業(yè)的增長(zhǎng)速度要比高經(jīng)營(yíng)杠桿行業(yè)的增長(zhǎng)速度緩慢

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：經(jīng)營(yíng)杠桿是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)相對(duì)于銷售量變化敏感度的指示劑。經(jīng)營(yíng)杠桿越大，銷售量對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的影響就越大。如果一個(gè)行業(yè)固定成本占總成本的較大比例，那么這個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)杠桿較高。在高經(jīng)營(yíng)杠桿行業(yè)中的企業(yè)在生產(chǎn)量越高的情況下獲得的利潤(rùn)越高，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、銷售上升時(shí)，低經(jīng)營(yíng)杠桿行業(yè)的增長(zhǎng)速度要比高杠桿行業(yè)的增長(zhǎng)速度緩慢得多。通常情況下，高經(jīng)營(yíng)杠桿代表著高風(fēng)險(xiǎn)，這些行業(yè)需要獲得更高的銷售量來(lái)維持利潤(rùn)，而且利潤(rùn)相對(duì)于銷售非常敏感。所以，保證較高的銷售量和維持市場(chǎng)占有率便成了經(jīng)營(yíng)杠桿較高的行業(yè)成功的關(guān)鍵。

　　11[多選題] 下列關(guān)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的說(shuō)法，正確的有(　　)。[2014年6月真題]

　　A.加權(quán)平均期限用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)

　　B.信貸平均損失比率從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量

　　C.利息實(shí)收率用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的收益實(shí)現(xiàn)情況

　　D.信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率大于1時(shí)，說(shuō)明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)低于銀行一般水平

　　E.信貸余額擴(kuò)張系數(shù)小于0時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：D項(xiàng)，信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率用于評(píng)價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平在銀行系統(tǒng)中所處的相對(duì)位置，通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)比較，反映出目標(biāo)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況。指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越高。該指標(biāo)大于1時(shí)，說(shuō)明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)高于銀行一般水平。

　　12[多選題] 關(guān)于行業(yè)成熟度，下列表述正確的有(　　)。[2014年6月真題]

　　A.對(duì)銀行而言，處于成長(zhǎng)階段的行業(yè)代表了最低的風(fēng)險(xiǎn)

　　B.在衰退階段的行業(yè)中，企業(yè)現(xiàn)金流維持在正值的時(shí)間跨度一般短于利潤(rùn)為正值的時(shí)間跨度

　　C.在成熟階段的行業(yè)中，企業(yè)做好成本控制是關(guān)鍵

　　D.在成長(zhǎng)階段的行業(yè)中，企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)能是關(guān)鍵

　　E.對(duì)銀行而言，處于衰退階段的行業(yè)代表了最高的風(fēng)險(xiǎn)

　　參考答案：C,D

　　參考解析：AE兩項(xiàng)，處在啟動(dòng)階段的行業(yè)代表著最高的風(fēng)險(xiǎn)，成長(zhǎng)階段的企業(yè)代表中等程度的風(fēng)險(xiǎn)，但是這一階段也同時(shí)擁有所有階段中最大的機(jī)會(huì)，因?yàn)楝F(xiàn)金和資本需求非常大，成熟期的行業(yè)代表著最低的風(fēng)險(xiǎn)，處在衰退期的行業(yè)代表相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn);B項(xiàng)，衰退階段行業(yè)的現(xiàn)金流先是正值，然后慢慢減小，現(xiàn)金流維持在正值的時(shí)間跨度一般長(zhǎng)于利潤(rùn)的時(shí)間跨度。

　　13[多選題] 銀行業(yè)發(fā)展的啟動(dòng)階段，行業(yè)銷售、利潤(rùn)和現(xiàn)金流的特征有(　　)。[2015年5月真題]

　　A.銷售：由于價(jià)格比較高，銷售量很小

　　B.利潤(rùn)：由于銷售量很低而成本相對(duì)很高，利潤(rùn)為負(fù)

　　C.銷售：由于價(jià)格比較高，銷售量很大

　　D.利潤(rùn)：由于銷售量很高而成本相對(duì)很低，利潤(rùn)為正

　　E.現(xiàn)金流為負(fù)

　　參考答案：A,B,E

　　參考解析：?jiǎn)��?dòng)階段行業(yè)的銷售、利潤(rùn)和現(xiàn)金流有以下特點(diǎn)：①在銷售方面，由于價(jià)格比較高，銷售量很小;②在利潤(rùn)方面，因?yàn)殇N售量低而成本相對(duì)很高，利潤(rùn)為負(fù)值;③在現(xiàn)金流方面，低銷售、高投資和快速的資本成長(zhǎng)需求造成現(xiàn)金流為負(fù)值。

　　14[多選題] 區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在制定年度信貸政策時(shí)需要考慮的重要方面，以下關(guān)于區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析說(shuō)法正確的有(　　)。[2015年10月真題]

　　A.不同區(qū)域執(zhí)法及司法環(huán)境會(huì)影響商業(yè)銀行信貸安全

　　B.不同區(qū)域資源稟賦會(huì)影響商業(yè)銀行信貸機(jī)會(huì)及貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　C.不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)影響商業(yè)銀行信貸機(jī)會(huì)及貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　D.國(guó)家對(duì)不同區(qū)域政策支持和產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)會(huì)影響商業(yè)銀行信貸機(jī)會(huì)及貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　E.區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對(duì)制定信貸政策具有重要作用

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：A項(xiàng)，不同區(qū)域的執(zhí)法環(huán)境和司法環(huán)境的完善程度不盡相同，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響也不同;B項(xiàng)，自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響;C項(xiàng)，對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素;D項(xiàng)，通常，國(guó)家重點(diǎn)支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項(xiàng)目較充足，各種配套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低;E項(xiàng)，處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對(duì)制定信貸政策具有重要作用。

　　15[多選題] 在波特五力模型中，新進(jìn)人者進(jìn)入行業(yè)所遇到的障礙主要有(　　)。[2015年10月真題]

　　A.自然資源與地理位置

　　B.買(mǎi)賣(mài)雙方以外非關(guān)聯(lián)方的計(jì)價(jià)還價(jià)能力

　　C.替代品威脅、買(mǎi)方的討價(jià)還價(jià)能力、供方的討價(jià)還價(jià)能力

　　D.資本需求、轉(zhuǎn)換成本、不受規(guī)模支配的成本劣勢(shì)

　　E.規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異與銷售渠道開(kāi)拓

　　參考答案：A,D,E

　　參考解析：新進(jìn)入者進(jìn)入行業(yè)的障礙主要包括規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異、資本需要、轉(zhuǎn)換成本、銷售渠道開(kāi)拓、政府行為與政策、不受規(guī)模支配的成本劣勢(shì)、自然資源、地理環(huán)境等方面，這其中有些障礙是很難借助復(fù)制或仿造的方式來(lái)突破的。

　　16[多選題] 在區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)主要有(　　)。[2016年6月真題：

　　A.信貸平均損失比率

　　B.信貸余額擴(kuò)張系數(shù)

　　C.信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率

　　D.不良率變幅

　　E.利息實(shí)收率

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量是對(duì)區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況的直接反映，它是衡量?jī)?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最重要的指標(biāo)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量好，則表明該區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)低。評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量主要有以下幾個(gè)指標(biāo)：①信貸平均損失比率;②信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率;③不良率變幅;④信貸余額擴(kuò)張系數(shù);⑤利息實(shí)收率。

　　17[單選題] 目前我國(guó)家電行業(yè)產(chǎn)品成熟，產(chǎn)品差異化很小，產(chǎn)品質(zhì)量與技術(shù)提升的空間都非常有限，由于產(chǎn)品的同質(zhì)化使得消費(fèi)者可選擇的空間擴(kuò)大，從而導(dǎo)致各家電廠家競(jìng)爭(zhēng)激烈，大打“價(jià)格戰(zhàn)”，則根據(jù)行業(yè)成熟度四階段模型判斷，該行業(yè)處于(　　)。

　　A.啟動(dòng)階段

　　B.成長(zhǎng)階段

　　C.成熟階段

　　D.衰退階段

　　參考答案：C

　　參考解析：處于成熟階段的行業(yè)增長(zhǎng)較為穩(wěn)定，成熟期的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)非常標(biāo)準(zhǔn)化，行業(yè)中的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，新產(chǎn)品的出現(xiàn)速度也非常緩慢。題中描述的特征符合四階段模型中成熟階段的特征。

　　18[單選題] 資產(chǎn)、銷售等處于行業(yè)中游的某企業(yè)產(chǎn)品的銷售價(jià)格為25元，單位變動(dòng)成本為10元，固定成本總額為7500萬(wàn)元，則不考慮其他因素時(shí)，該企業(yè)的盈虧平衡點(diǎn)銷售量為(　　)萬(wàn)件。

　　A.229

　　B.334

　　C.500

　　D.634

　　參考答案：C

　　參考解析：盈虧平衡點(diǎn)是某一企業(yè)銷售收入與成本費(fèi)用相等的那一點(diǎn)。盈虧平衡點(diǎn)產(chǎn)量是指總銷售額中扣除企業(yè)變動(dòng)成本，與企業(yè)固定資本總額相等的那一點(diǎn)。假設(shè)該企業(yè)盈虧平衡點(diǎn)銷售量為戈件，則有25x-10x=75000000，則x=5000000，即500萬(wàn)件。

　　19[單選題] 下列關(guān)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架中行業(yè)成熟度的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是(　　)。

　　A.國(guó)際上通用的衡量模型主要有三階段模型與四階段模型

　　B.四階段模型將行業(yè)的發(fā)展分為啟動(dòng)階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段、衰退階段

　　C.處在啟動(dòng)階段行業(yè)的企業(yè)雖然風(fēng)險(xiǎn)很大，但收益也很大，因而適合貸款授信

　　D.處在成長(zhǎng)階段的行業(yè)通常年增長(zhǎng)率會(huì)超過(guò)20%

　　參考答案：C

　　參考解析：C項(xiàng)，處在啟動(dòng)階段行業(yè)的企業(yè)將來(lái)獲得成功的幾率很難估算，所以這一階段的資金應(yīng)當(dāng)主要來(lái)自企業(yè)所有者或者風(fēng)險(xiǎn)投資者，而不應(yīng)該是來(lái)自商業(yè)銀行。

　　20[單選題] 銀行信貸專員小趙在研究可否對(duì)T行業(yè)授信時(shí)，運(yùn)用波特五力模型對(duì)T行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，如圖4—1所示。

　　則根據(jù)以上信息，可判斷(　　)。

　　A.T行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，可以授信

　　B.T行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，不適合授信

　　C.T行業(yè)進(jìn)入壁壘較高、但替代品威脅較大，因而行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法判斷

　　D.T行業(yè)進(jìn)入壁壘較低、但替代品威脅較小，因而行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法判斷

　　參考答案：A

　　參考解析：由于T行業(yè)公司具有成本優(yōu)勢(shì)，有忠實(shí)的顧客群，行業(yè)外競(jìng)爭(zhēng)者難以進(jìn)入該行業(yè)與原有公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，因而該行業(yè)壁壘較高;該行業(yè)市場(chǎng)上尚無(wú)替代產(chǎn)品，則替代品威脅較小;該行業(yè)產(chǎn)品買(mǎi)方與原料供方議價(jià)能力較弱，市場(chǎng)為少數(shù)大公司控制，因而市場(chǎng)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)。根據(jù)波特五力模型，該行業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，可以授信。

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