91.【答案】B。解析：銀行在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。

　　92.【答案】C。解析：A、B、D屬于一級(jí)信貸文件。

　　【專家點(diǎn)撥】一級(jí)文件(押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價(jià)證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票。上市公司股票、政府和公司債券、保險(xiǎn)批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項(xiàng)權(quán)益證書及抵(質(zhì))押物的物權(quán)憑證、抵債物資的物權(quán)憑證等。二級(jí)信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

　　93.【答案】B。解析：貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容有對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查;考查借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制;對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查;對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查;對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查：對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況做出調(diào)查;對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

　　94.【答案】D。解析：擴(kuò)散指數(shù)大于0.5時(shí).表示警兆指標(biāo)中有超過半數(shù)處于上升，即風(fēng)險(xiǎn)整體呈上升趨勢(shì);如果小于0.5，則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)收縮或下降，即風(fēng)險(xiǎn)整體呈下降趨勢(shì)。

　　【專家點(diǎn)撥】在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是一門新興的交叉學(xué)科，可以根據(jù)運(yùn)作機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。其中，藍(lán)色預(yù)警法側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)征兆等級(jí)預(yù)報(bào)整體風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，具體分為指數(shù)預(yù)警法和統(tǒng)計(jì)預(yù)警法兩種。

　　95.【答案】D。解析：商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押有：①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);②法律法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn);③國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn);④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);⑤珠寶、首飾、字蕊、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);⑥租用的財(cái)產(chǎn);⑦其他依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　96.【答案】A。解析：處在啟動(dòng)階段的行業(yè)一般是指剛剛形成的行業(yè)，或者是由于科學(xué)技術(shù)、消費(fèi)者需求、產(chǎn)品成本或者其他方面的變化而使一些產(chǎn)品或者服務(wù)成為潛在的商業(yè)機(jī)會(huì)。啟動(dòng)階段行業(yè)的銷售、利潤(rùn)和現(xiàn)金流有以下特點(diǎn)：銷售：由于價(jià)格比較高，銷售量很小。利潤(rùn)：因?yàn)殇N售量低而成本相對(duì)很高，利潤(rùn)為負(fù)值。現(xiàn)金流：低銷售。高投資和快速的資本成長(zhǎng)需求造成現(xiàn)金流也為負(fù)值。

　　97.【答案】B。解析：結(jié)構(gòu)分析法除用于單個(gè)客戶有關(guān)指標(biāo)的分析外，還可將不同客戶間不能直接比較的各項(xiàng)目的絕對(duì)數(shù)轉(zhuǎn)化為可以比較的相對(duì)數(shù)，從而用于不同客戶之間或同行業(yè)平均水平之間的財(cái)務(wù)狀況的比較分析。以對(duì)客戶的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況及在同行業(yè)的地位作出評(píng)價(jià)。

　　98.【答案】B。解析：盈利能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高低的最終體現(xiàn)。

　　99.【答案】B。解析：如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)用途，銀行有權(quán)不予支付。

　　100.【答案】D。解析：企業(yè)與銀行資金往來是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過觀察借款人與銀行的資金往來情況，核查企業(yè)的銀行對(duì)賬單，分析公司的最近經(jīng)營(yíng)狀況，并對(duì)異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。

　　101.【答案】ABD。解析：A體現(xiàn)了安全性原則;B體現(xiàn)了效益性原則;D體現(xiàn)了平等、自立、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

　　102.【答案】ABCE。解析：D屬于客戶歷史分析的內(nèi)容。

　　【專家點(diǎn)撥】對(duì)于這種題目，主要是來考查考生基礎(chǔ)知識(shí)掌握的扎實(shí)、熟練程度。在平時(shí)的過程中要多總結(jié)。對(duì)于要點(diǎn)比較多、零碎的，可以畫知識(shí)樹來幫助理解和記憶。

　　回到這個(gè)題目上來，客戶歷史分析主要是關(guān)注成立動(dòng)機(jī)、經(jīng)營(yíng)范圍、名稱變更和以往重組情況。而法人治理結(jié)構(gòu)分析考查的相對(duì)來說要多一些，復(fù)雜一些，主要包括控制股東行為、激烈約束機(jī)制、董事會(huì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作過程、財(cái)務(wù)報(bào)表與信息披露的透明度四個(gè)方面。

　　不管是客戶歷史分析還是法人治理結(jié)構(gòu)分析，都是客戶品質(zhì)的基礎(chǔ)分析的一部分�？蛻羝焚|(zhì)的基礎(chǔ)分析主要是包括客戶歷史分析、法人治理結(jié)構(gòu)分析、股東背景、高管人員的素質(zhì)和信譽(yù)狀況五個(gè)大的方面。

　　103.【答案】ABCDE。解析：資產(chǎn)利用效率高，則各項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度就快，資產(chǎn)變現(xiàn)的速度就快，這樣借款人就會(huì)有現(xiàn)金用來償付流動(dòng)負(fù)債，因而其短期償債能力就強(qiáng);也就能取得更多的收入和利潤(rùn)，盈利能力就強(qiáng)，就會(huì)有足夠的資金還本付息，那么其長(zhǎng)期償債能力就強(qiáng)。

　　104.【答案】ABCD。解析：信用證是一種由銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。信用證包括國(guó)際信用證和國(guó)內(nèi)信用證。

　　105.【答案】ABCD。解析：貸款來源即銀行，這不是貸款基本信息的分析，其余選項(xiàng)均是貸款基本信息的內(nèi)容。

　　106.【答案】BDE。解析：公司信貸貸前調(diào)查是對(duì)客戶授信前所進(jìn)行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　107.【答案】BCE。解析：該公司上一年度的ROE=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益=570/6 700=8.5%;利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)/銷售收人=570/9 700=5.9%;資產(chǎn)使用效率=銷售收入/總資產(chǎn)=9 700/12 000=80.8%。

　　108.【答案】ACD。解析：8項(xiàng)貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起.按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息;達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。E項(xiàng)借款人在借款合同到期之日歸還借款時(shí)，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

　　109.【答案】ABCDE。解析：細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估分析的內(nèi)容主要包括A、B、C、D、E五個(gè)方面。

　　110.【答案】ABDE。解析：貸款利率=籌集可貸資金的成本+銀行的非資金性經(jīng)營(yíng)成本+銀行對(duì)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)要求的補(bǔ)償+銀行預(yù)期利潤(rùn)水平。

　　111.【答案】ABCD。解析：E稅收風(fēng)險(xiǎn)是世界市場(chǎng)研究中心(WMRC)提出的方法下需要考慮的因素。

　　【專家點(diǎn)撥】世界市場(chǎng)研究中心(WMRC)的思路是將每個(gè)國(guó)家六項(xiàng)考慮因素(政治、經(jīng)濟(jì)、法律、稅收、運(yùn)作、安全性)中的每一項(xiàng)都給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，分值1～5，表示最低風(fēng)險(xiǎn)，5表示最高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)最小的增加值是0.5。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的最終衡量根據(jù)權(quán)重，綜合六個(gè)因素打分情況得出。其中政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)各占25%的權(quán)重，法律風(fēng)險(xiǎn)和稅收風(fēng)險(xiǎn)各占l5%.運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和安全性各占l0%。需要注意的是，盡管在設(shè)置指標(biāo)上可能不同，但計(jì)算方法一般都采用風(fēng)險(xiǎn)因素加權(quán)打分法。

　　112.【答案】ABCDE。解析：銀行在一定時(shí)期內(nèi)停止發(fā)放貸款是對(duì)借款人違約所實(shí)行的～種制裁，一般在下列情況中，銀行可對(duì)借款人采取終止提款措施：①借款人挪用貸款;②未按合同規(guī)定清償貸款本息;③違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)。A、B、C、D四項(xiàng)屬于挪用貸款情形;E項(xiàng)屬于使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)情形。

　　113.【答案】ACD。解析：項(xiàng)目生產(chǎn)條件主要指項(xiàng)目建成投產(chǎn)后，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中所需要的物質(zhì)條件和供應(yīng)條件進(jìn)行的分析.分析的主要內(nèi)容有資源條件、原材料供應(yīng)條件、燃料及動(dòng)力供應(yīng)條件。

　　114.【答案】ABC。解析：區(qū)域自然條件中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響較大的主要是區(qū)域自然資源與基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)樽匀毁Y源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運(yùn)輸條件對(duì)區(qū)域發(fā)展也具有重要的影響。

　　115.【答案】ABCD。解析：當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)與銀行往來異�，F(xiàn)象時(shí)，銀行應(yīng)及時(shí)整理、更新有關(guān)企業(yè)信息，對(duì)重大情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu)收集企業(yè)的信息，注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對(duì)企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位把握。

　　116.【答案】ABCDE。解析：借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

　　117.【答案】BCDE。解析：A屬于銀行內(nèi)部資源分析。

　　118.【答案】ABC。解析：D、E屬于成熟期的措施。

　　119.【答案】AB。解析：公司貸款的具體定價(jià)方法有：①成本加成定價(jià)法;②價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型。

　　120.【答案】ABCD。解析：不包括監(jiān)控作用。

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