91.C,D,E,

　　解析：

　　不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

　　92.B,C,E,

　　解析：

　　個人汽車貸款信用風險的防控措施包括：(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性;(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力;(3) 科學合理地確定客戶還款方式。A、D屬于個人汽車貸款操作風險的防控措施。

　　93.A,B,C,E,

　　解析：

　　銀行進行市場環(huán)境分析，主要有利于規(guī)避市場風險，即系統(tǒng)性風險，而且有利于把握宏觀經(jīng)濟形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會。

　　94.A,B,C,D,E,

　　解析：所有選項均是銀行向擬申請汽車貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)的渠道。

　　95.A,B,C,

　　解析：D、E兩項屬于個人征信系統(tǒng)的社會功能。

　　96.A,B,C,D,

　　解析：

　　抵押物價值下降使擔保不足，可能給銀行帶來信用風險，即貸款到期時無法按期收回，此時銀行應(yīng)要求借款方補充擔�；蛱崆笆栈刭J款或提前處置抵押物，以規(guī)避未來的不確定性風險。E項在抵押物價值已經(jīng)下降的情況下，提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價值變化帶來的信用風險。

　　97.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： “直客式”個人貸款營銷模式的特點在于買房時享受一次性付款的優(yōu)惠，主要包括房價折扣、少交稅費，保險、律師和公證一站式服務(wù)，各類費用減免優(yōu)惠，擔保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點，不受地理區(qū)域限制等。

　　98.A,C,D,E,

　　解析：

　　為了營造一個更加公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，2004年8月，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》�！镀�車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與l998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。

　　99.A,B,D,E,

　　解析：房地產(chǎn)經(jīng)紀公司與商業(yè)銀行之問是代理人與被代理人的關(guān)系。

　　100.A,B,C,D,

　　解析：

　　除了選項A、B、C、D外，在個人汽車貸款中，貸款受理人還應(yīng)要求共同申請人提交以下材料：(1)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;(2)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;(3)購車首付款證明材料;(4)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等;(5)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　101.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　出國留學貸款的對象為擬留學人員或其直系親屬、配偶、法定監(jiān)護人。借款人申請出國留學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)年滿l8周歲的具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民;(2)貸款到期日時的實際年齡不得超過55周歲;(3)應(yīng)具有可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定住所、穩(wěn)定職業(yè)和收入來源;(4) 借款用途為出國留學教育消費;(5)借款人信用良好，有按期償還貸款本息的能力;(6)應(yīng)持有擬留學人員的國外留學學校的入學通知書或其他有效入學證明和已辦妥擬留學人員留學學校所在國入境簽證的護照;(7)貸款銀行要求的其他條件。

　　102.A,D,

　　解析：

　　個人教育貸款簽約與發(fā)放中的風險點主要包括：(1)合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。(2)在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。(3)未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。(4)借款合同采用格式條款未公示。故選AD。

　　103.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學貸款申請人填寫貸款申請表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件;(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;(3)貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明;(4)借款人為入學新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人為在校生的提供學生證或其他學籍證明;(5)借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料;(6)以財產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對抵押物需提交銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔保的應(yīng)出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;(7)借款人和擔保人應(yīng)當面出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;(8)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　104.A,B,C,E,

　　解析：

　　銀行應(yīng)加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理。在該類機構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則：(1)具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);(2)具備較強的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位; (3)內(nèi)部管理機制科學完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;(4)通過合作切實有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

　　105.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： 106.A,C,D,E,

　　解析：貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。

　　107.A,C,D,E,

　　解析：

　　借款人申請商業(yè)助學貸款，需具備貸款銀行要求的下列條件：(1)具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件;(2)無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定;(3)必要時需提供有效的擔保;(4)必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;(5)貸款銀行要求的其他條件。

　　108.B,C,

　　解析：

　　選項A：銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于l996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。選項D：《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與l998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。選項E：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第三條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)”。

　　109.A,C,E,

　　解析：利率一般分為年利率、月利率和日利率。

　　110.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　建立個人征信系統(tǒng)的意義包括：(1)個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必需的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險;(2)個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力;( 3)個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展;(4)個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度;(5)全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預(yù)警分析;(6)個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障。

　　111.A,C,D,E,

　　解析：

　　實踐中，我國銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：(1)國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負債狀況并做出恰當?shù)男刨J決策;(2)國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構(gòu)協(xié)助借款人出具包括虛假收入證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象比較普遍，對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　112.A,C,D,E,

　　解析：

　　個人汽車貸款的貸后管理檔案包括：(1)檔案的收集整理和歸檔登記;(2)檔案的借(查)閱管理;(3)檔案的移交和接管;(4)檔案的退回和銷毀。

　　113.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： 114.A,B,D,

　　解析：個人抵押授信貸款的貸款審查人員負責對借款人提交的材料進行合規(guī)性、真實性、完整性審查。

　　115.A,B,C,

　　解析：

　　個人抵押授信貸款貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人依合同約定歸還貸款本息的情況;(2)借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息變更情況;(3)借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況;(4)擔保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況;(5)其他影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。

　　116.B,C,

　　解析：

　　中國銀行、中信銀行等開辦了專門面向出國留學學生的留學擔保貸款，這些嘗試都為個人教育貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展積累了有益的經(jīng)驗。

　　117.A,B,C,D,

　　解析：

　　個人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄。

　　118.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　網(wǎng)上銀行的功能包括信息服務(wù)、展示與查詢、綜合業(yè)務(wù)功能;對于個人貨款營銷而言，網(wǎng)上銀行的主要功能就是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。

　　119.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： 120.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： 121.A,B,C,D,E,

　　解 析 ： 122.A,B,C,D,

　　解 析 ： 123.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　公積金個人住房貸款的要素包括：(1)貸款對象;(2)貸款利率;(3)貸款期限;(4)還款方式;(5)擔保方式;(6)貸款額度。

　　124.A,B,C,D,

　　解析：商業(yè)助學貸款償還的原則是先收息、后收本、全部到期、利隨本清。

　　125.A,C,D,

　　解析：

　　由于個人教育貸款的借款人多為尚未畢業(yè)的學生，而學生畢業(yè)后的流動性很大，貸前審查、貸后跟蹤及催收等程序均需要高校、政府(包括財政、教育等行政管理部門)的配合和支持。

　　126.A,B,D,

　　解析：從層級分，銀行營銷人員包括營銷決策人員、營銷主管人員和營銷員。

　　127.A,C,E,

　　解析：

　　銀行市場的微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。B、D屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境。

　　128.A,B,C,D,

　　解析：銀行營銷人員的銷售技能主要指觀察分析能力、應(yīng)變能力、組織協(xié)調(diào)能力和溝通能力。

　　129.B,C,D,

　　解析：

　　不同種類的個人住房貸款利率不同，因此A是錯誤的。個人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔保貸款，風險相對較低， 但由于大多數(shù)個人住房貸款具有類似的貸款模式，風險也相對集中，因此E錯誤。

　　130.A,B,C,D,

　　解析：商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外， 汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔保機構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

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