二、多項選擇題(共20小題，每小題2分，共40分。以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目要求，請選擇相應(yīng)選項，多選、少選、錯選均不得分)

　　49[多選題] 對于采取抵押擔(dān)保方式的個人貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)調(diào)查抵押物的合法性，包括調(diào)查抵押物是否屬于(　　)及其司法解釋規(guī)定且銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn)范圍。[2016年11月真題]

　　A.《擔(dān)保法》

　　B.《保險法》

　　C.《民法通則》

　　D.《物權(quán)法》

　　E.《合同法》

　　參考答案：A,D

　　參考解析：采取抵押擔(dān)保方式的，貸款人應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容包括：①抵押物的合法性，包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》及其司法解釋規(guī)定且銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn)范圍;②抵押人對抵押物占有的合法性，包括抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況，抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件，借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整;③抵押物價值與存續(xù)狀況，包括抵押物是否真實存在、存續(xù)狀態(tài)，評估價格是否合理，對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄�房屋價值或明顯高于當(dāng)?shù)赝�類物業(yè)價格的，調(diào)查人可要求經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)重新評估。

　　50[多選題] 個人貸款營銷中，銀行對社會、人口和文化環(huán)境分析的內(nèi)容有(　　)。

　　A.信貸客戶的分布

　　B.客戶購買金融產(chǎn)品的習(xí)慣

　　C.勞動力的素質(zhì)

　　D.社會思潮

　　E.主流理論

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：個人貸款營銷中，銀行市場環(huán)境分析的宏觀環(huán)境因素包括經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境以及社會、人口與文化環(huán)境。其中，社會、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構(gòu)成，購買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣，人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變動、勞動力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)，社會思潮和社會習(xí)慣，主流理論和價值等。

　　51[多選題] 個人汽車貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括(　　)。

　　A.貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證

　　B.直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶

　　C.在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商

　　D.合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實

　　E.未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：D項屬于個人汽車貸款簽約和發(fā)放的風(fēng)險。

　　52[多選題] 下列抵押物中，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理的包括(　　)。

　　A.自建住房

　　B.集體土地使用權(quán)

　　C.劃撥土地及地上定著物

　　D.工業(yè)土地及地上定著物

　　E.工業(yè)用房及倉庫

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：為防范操作風(fēng)險，銀行應(yīng)對產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不規(guī)范的不動產(chǎn)抵押物謹(jǐn)慎受理，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

　　53[多選題] 銀行市場環(huán)境中的社會、人口與文化環(huán)境分析的內(nèi)容有(　　)。[2015年10月真題]

　　A.人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變動

　　B.客戶購買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣

　　C.政府官員的辦事作風(fēng)

　　D.投資意向

　　E.信貸客戶的分布與構(gòu)成

　　參考答案：A,B,E

　　參考解析：銀行市場環(huán)境分析中的社會、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構(gòu)成，購買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣，人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變動、勞動力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)，社會思潮和社會習(xí)慣，主流理論和價值等。

　　54[多選題] 關(guān)于房產(chǎn)稅的繳納，下列說法正確的有(　　)。

　　A.房產(chǎn)稅一般由使用人繳納

　　B.產(chǎn)權(quán)屬于全民所有的，由經(jīng)營管理的單位繳納

　　C.產(chǎn)權(quán)出典的，由承典人繳納

　　D.產(chǎn)權(quán)未確定及典租糾紛未解決的，不用繳納

　　E.產(chǎn)權(quán)所有人、承典人不在房產(chǎn)所在地的，由房產(chǎn)代管人或者使用人繳納

　　參考答案：B,C,E

　　參考解析：A項，房產(chǎn)稅由產(chǎn)權(quán)所有人繳納;D項，產(chǎn)權(quán)未確定及典租糾紛未解決的，由房產(chǎn)代管人或者使用人繳納。

　　55[多選題] 辦理個人經(jīng)營貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)人資質(zhì)有(　　)。

　　A.注冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模

　　B.原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限，信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)

　　C.具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持

　　D.具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等

　　E.具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：辦理個人經(jīng)營貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)人資質(zhì)除ABCDE五項之外還包括：此類擔(dān)保公司，原則上要求其與貸款銀行進(jìn)行獨家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)�？傤~進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　56[多選題] 在個人住房貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，存在的主要風(fēng)險點包括(　　)。

　　A.個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確

　　B.貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效

　　C.發(fā)放金額、期限與審批表不一致

　　D.未對重點貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查

　　E.在資金劃撥時會計憑證填制不合要求

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點如下：①個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確，貸款發(fā)放程序是否合規(guī);②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效，抵(質(zhì))押物是否辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù);③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;④在資金劃撥中的風(fēng)險點有會計憑證填制不合要求，未對會計憑證進(jìn)行審查，貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等;⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。D項屬于貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

　　57[多選題] 下列關(guān)于個人住房貸款信用風(fēng)險防范措施的說法，正確的是(　　)。

　　A.加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別

　　B.驗證借款人收入的真實性

　　C.深入了解客戶還款意愿

　　D.如果借款人是老客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個人背景因素來綜合判斷其還款意愿

　　E.防范個人住房貸款違約風(fēng)險需特別重視把握借款人的抵押物

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：D項，如果借款人是老客戶，通�？梢酝ㄟ^檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿，而如果是新客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個人背景因素來綜合判斷;E項，防范個人住房貸款違約風(fēng)險須特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。

　　58[多選題] 在個人住房貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，項目信貸人員在對開發(fā)商及樓盤項目進(jìn)行調(diào)查后，需要撰寫調(diào)查報告，其內(nèi)容包括(　　)。

　　A.開發(fā)商的資信狀況

　　B.開發(fā)商要求合作的項目情況、項目工程進(jìn)度情況

　　C.開發(fā)商要求合作的市場銷售前景

　　D.通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風(fēng)險分析

　　E.項目合作的可行性結(jié)論

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：項目調(diào)查報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：①開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況;②開發(fā)商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場銷售前景;③通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風(fēng)險分析，即銀行通過與開發(fā)商進(jìn)行商品房銷售合作，將對負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等各類業(yè)務(wù)帶來哪些效益和風(fēng)險;④項目合作的可行性結(jié)論以及對可提供個人住房貸款的規(guī)模、相應(yīng)年限及貸款成數(shù)提出建議。

　　59[多選題] 下列關(guān)于專家判斷法中的“5C”要素分析法的表述，正確的有(　　)。[2014年6月真題]

　　A.“5C”是指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)

　　B.對于個人經(jīng)營性貸款，環(huán)境往往是衡量財務(wù)狀況的決定性因素

　　C.如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于借款人抵押的物品不擁有要求權(quán)

　　D.環(huán)境是決定信用風(fēng)險損失的一項重要因素

　　E.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等對個人借款人的收入來源和償債能力會產(chǎn)生直接或間接影響

　　參考答案：A,D,E

　　參考解析：B項，對于個人經(jīng)營性貸款，資本往往是衡量財務(wù)狀況的決定性因素;C項，擔(dān)保指借款人用其資產(chǎn)對其所承諾的付款進(jìn)行的擔(dān)保，如果發(fā)生違約，債權(quán)人對于借款人抵押的物品擁有要求權(quán)。

　　60[多選題] 根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列不能作為保證人的有(　　)。[2014年11月真題]

　　A.國家機(jī)關(guān)

　　B.公立學(xué)校

　　C.公立醫(yī)院

　　D.有法人授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)

　　E.企業(yè)法人的職能部門

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。

　　61[多選題] 抵質(zhì)押期間，所有押品都應(yīng)進(jìn)行重新評估。當(dāng)發(fā)生下列哪些情況時，即使未到重估周期，也應(yīng)對押品價值進(jìn)行重新評估?(　　)

　　A.押品市場價格發(fā)生大幅下降

　　B.債務(wù)人財務(wù)狀況惡化或發(fā)生信貸違約事件

　　C.被認(rèn)定為“假個貸”、疑似“假個貸”，押品價值可能發(fā)生重大不良變化

　　D.押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類向下遷徙為不良貸款

　　E.押品由信貸經(jīng)營部門移交資產(chǎn)保全部門

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：抵質(zhì)押期間，所有押品都應(yīng)進(jìn)行重新評估，且主要采用內(nèi)部評估方式，如有必要，也可采用外部評估方式。除ABCDE五項外，發(fā)生重大風(fēng)險事項等其他需要重估的事項時，也應(yīng)對押品價值進(jìn)行重新評估。

　　62[多選題] 在個人征信異議處理工作中可能會遇到的申請類型有(　　)。[2016年6月真題]

　　A.個人認(rèn)為在金融機(jī)構(gòu)的貸款余額與實際不符

　　B.個人認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過

　　C.個人對擔(dān)保信息有異議

　　D.個人的身份、居住、職業(yè)等基本信息與實際情況不符

　　E.個人認(rèn)為信用卡的逾期記錄與實際不符

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：異議是指個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或不同意見。目前，在異議處理工作中，常常遇到的異議申請主要有上述BCDE四種類型。

　　63[多選題] 汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大的原因包括(　　)。[2013年11月真題]

　　A.個人征信體系尚不完善

　　B.商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價

　　C.汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品

　　D.商業(yè)銀行對借款人的違約行為缺乏有效的約束力

　　E.汽車貸款多以信用作為擔(dān)保方式

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品，以汽車作抵押的風(fēng)險緩釋作用有限，其風(fēng)險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大。

　　64[多選題] 根據(jù)美國著名管理學(xué)家邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過(　　)策略來達(dá)到營銷目的。

　　A.產(chǎn)品差異

　　B.大眾營銷

　　C.單一營銷

　　D.分層營銷

　　E.交叉營銷

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：根據(jù)邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論，銀行實現(xiàn)營銷目的的策略包括：①低成本策略;②產(chǎn)品差異策略;③專業(yè)化策略;④大眾營銷策略;⑤單一營銷策略;⑥情感營銷策略;⑦分層營銷策略;⑧交叉營銷策略。

　　65[多選題] 行為評分可以應(yīng)用在以下哪些方面?(　　)

　　A.零售分池

　　B.信用卡額度調(diào)整

　　C.貸后風(fēng)險監(jiān)控

　　D.信貸政策制定

　　E.貸款審批

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：在行為評分的應(yīng)用方面，一些規(guī)模較大的銀行已基本完成了工具開發(fā)和系統(tǒng)平臺搭建，積累了一定應(yīng)用經(jīng)驗，具體包括：①零售分池;②信用卡額度調(diào)整;③貸后風(fēng)險監(jiān)控。DE兩項為申請評分的應(yīng)用。

　　66[多選題] 個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付，下列(　　)情形的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。[2015年10月真題]

　　A.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的

　　B.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的

　　C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過100萬元人民幣的

　　D.借款人交易對象具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的

　　E.購買商住兩用房且金額超過50萬元人民幣的

　　參考答案：A,B

　　參考解析：個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付，屬于下 列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　67[多選題] 下面對公積金住房貸款的描述，正確的有(　　)。[2015年10月真題]

　　A.是一種商業(yè)性個人住房貸款

　　B.是公積金管理中心委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款

　　C.其貸款風(fēng)險由住房公積金管理中心承擔(dān)，而非商業(yè)銀行承擔(dān)

　　D.也稱委托性住房公積金貸款

　　E.實行低進(jìn)低出的利率政策

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：A項，公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　68[多選題] 借款人申請個人住房貸款須提供購房首付款證明材料，可以證明首付款交款的單據(jù)有(　　)。[2015年5月真題]

　　A.收款收據(jù)

　　B.現(xiàn)金交款單

　　C.銀行進(jìn)賬單

　　D.購房發(fā)票

　　E.借款人聲明

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：購房首付款證明材料，包括借款人首付款交款單據(jù)(如發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等)，首付款尚未支付或者首付款未達(dá)到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明。

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