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　　第六章個人經(jīng)營類貸款

　　1[判斷題(AB)] 下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款可以向港、澳、臺地區(qū)的下崗失業(yè)人員發(fā)放。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

　　2[判斷題(AB)] 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

　　3[判斷題(AB)] 原則上，個人經(jīng)營貸款的抵押手續(xù)應(yīng)完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：原則上，個人經(jīng)營貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　　4[判斷題(AB)] 貸款調(diào)查與審批中，審批人員可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托有資信的第三方完成。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：審批人員將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成是貸款審查與審批中的主要風(fēng)險點(diǎn)之一。其他風(fēng)險點(diǎn)還包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;②未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　　5[判斷題(AB)] 采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有限期內(nèi)，借款人可以申請中斷或撤銷保險。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有限期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

　　6[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為可撤銷的、承擔(dān)連帶責(zé)任的、部分額度有效擔(dān)保。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　7[判斷題(AB)] 保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人擔(dān)保能力下降的主要原因，這種風(fēng)險會使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。(　　)[2013年11月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　。參考解析：商用房貸款信用風(fēng)險的防范措施包括加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析，保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險會使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。

　　8[判斷題(AB)] 申請商用房貸款，借款人可以使用的擔(dān)保方式只能是抵押。(　　)[2014年6月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

　　9[判斷題(AB)] 通常個人經(jīng)營貸款單筆金額較大，借款人還本付息資金主要來源于其經(jīng)營收入或利潤。所以，無論貸款長短，銀行鼓勵借款人用一次利隨本清還款方式，這樣銀行管理成本和風(fēng)險成本都低。(　　)[2015年5月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風(fēng)險質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

　　10[判斷題(AB)] 個人商用房貸款的貸款行一般不接受商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪抵押。(　　)[2015年5月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施之一是加強(qiáng)抵押物管理，進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

　　11[判斷題(AB)] 商業(yè)銀行發(fā)放個人商業(yè)用房(一手房)貸款時，借款人所購買商業(yè)用房必須已竣工驗(yàn)收。(　　)[2016年11月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人商業(yè)用房貸款的貸款對象包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)，貸款支持的商用房須滿足以下條件：商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓，土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地;商用房為一手房的，該房產(chǎn)應(yīng)為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格;商用房為二手房的，應(yīng)取得房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證。

　　材料題根據(jù)以下材料，回答12-12題

　　李先生是做體育器械生意的，自己的公司近兩年的營業(yè)狀況良好，目前從廠家進(jìn)貨需要首付定金500萬，因?yàn)樽罱�資金周轉(zhuǎn)緊張一時間拿不出這么多錢。李先生家庭經(jīng)濟(jì)情況良好，擁有市值800萬左右，評估價為650萬的高檔住宅。李先生本人為公司股東，且公司運(yùn)營情況良好。李先生資金使用時間為3～6個月，且以后可能會有不定期資金需求，所以李先生擬向銀行申請1年期個人經(jīng)營貸款。[2016年6月真題]

　　12[簡答題]查看材料在不考慮生產(chǎn)經(jīng)營等其它因素的情況下，將李先生所擁有的房地產(chǎn)作為抵押，銀行最高可貸出的資金約為(　　)萬。(填空題)

　　參考解析：455 個人經(jīng)營貸款的貸款金額最高不超過抵押物價值的70%。抵押房產(chǎn)應(yīng)由銀行確定的評估公司進(jìn)行評估定價，也可由符合銀行規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評估人員對抵押房產(chǎn)進(jìn)行價值評估。本題中，銀行最高可貸出的資金為650X70%=455(萬)。

　　13[多選題] 為防控個人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險，貸款銀行原則上不能接受(　　)為抵押物。

　　A.產(chǎn)權(quán)明晰的商用房

　　B.價值不穩(wěn)定的工業(yè)用房

　　C.變現(xiàn)能力差的劃撥土地

　　D.集體土地使用權(quán)

　　E.產(chǎn)權(quán)不明晰的租賃房

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款中，借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

　　14[多選題] 辦理個人經(jīng)營貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)人資質(zhì)有(　　)。

　　A.注冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模

　　B.原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限，信用評級達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)

　　C.具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持

　　D.具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等

　　E.具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：辦理個人經(jīng)營貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基本準(zhǔn)人資質(zhì)除ABCDE五項(xiàng)之外還包括：此類擔(dān)保公司，原則上要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)�？傤~進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　15[多選題] 為加強(qiáng)對個人經(jīng)營貸款借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析，商業(yè)銀行應(yīng)(　　)。

　　A.檢查經(jīng)營的合法、合規(guī)性

　　B.檢查經(jīng)營的商譽(yù)情況

　　C.檢查經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性

　　D.要求借款人恢復(fù)抵押物價值

　　E.更換為其他足值抵押物

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：DE兩項(xiàng)是銀行為了有效規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風(fēng)險，可以采取的措施。

　　16[多選題] 個人經(jīng)營貸款發(fā)放后，貸款人要按照(　　)的原則要求進(jìn)行貸后檢查。

　　A.主動

　　B.動態(tài)

　　C.持續(xù)

　　D.靜態(tài)

　　E.被動

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查，通過實(shí)地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式，對借款人有關(guān)情況真實(shí)性、收入變化情況，以及其他影響個人經(jīng)營貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

　　17[多選題] 個人經(jīng)營貸款中銀行貸款審查應(yīng)對(　　)進(jìn)行全面審查。

　　A.貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表

　　B.貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性

　　C.貸款調(diào)查內(nèi)容的合理性

　　D.貸款調(diào)查內(nèi)容的準(zhǔn)確性

　　E.貸款調(diào)查內(nèi)容的可靠性

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：貸款審查應(yīng)對貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等，分析貸款風(fēng)險因素和風(fēng)險程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　18[多選題] 對個人經(jīng)營貸款申請人進(jìn)行貸前調(diào)查，可采取的調(diào)查方式有(　　)。

　　A.審查借款申請材料

　　B.面談借款申請人

　　C.查詢個人信用

　　D.實(shí)地調(diào)查

　　E.電話調(diào)查

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　19[多選題] 貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的(　　)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報告。

　　A.真實(shí)性

　　B.準(zhǔn)確性

　　C.完整性

　　D.審慎性

　　E.合法性

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：在個人經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查中，貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報告。

　　20[多選題] 以質(zhì)押方式申請個人經(jīng)營貸款時，可作為質(zhì)物的有(　　)。

　　A.定期儲蓄存單

　　B.憑證式國債(電子記賬)

　　C.記賬式國債

　　D.擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地

　　E.應(yīng)收賬款

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款采用質(zhì)押擔(dān)保的，可接受自然人(含第三人)名下的各家銀行存單及國債作為質(zhì)物，相關(guān)規(guī)定按照個人質(zhì)押貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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