一、單項選擇題

　　1.D[解析]有效年利率EAR=(1+8%/4)4-1=8.24%。

　　2.A[解析]略。

　　3.D[解析]家庭生命周期一般可分為形成期、成長期、成熟期以及衰老期。衰老期，養(yǎng)老護理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標(biāo)，家庭收入大幅降低，儲蓄逐步減少。因此，該階段建議進一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財產(chǎn)品，同時購買長期護理類保險。

　　4.B[解析]1年后的本息和FV=PV×[1+(r/m)]mt=10000×[1+(10%/4)4=10000×(1+0.025)4=11038(元)，其中PV為現(xiàn)值，r為利率，m為1年內(nèi)的付息次數(shù)，t為年數(shù)。

　　5.B[解析]根據(jù)《中華人民共和國合伙企業(yè)法》第61條的規(guī)定，有限合伙企業(yè)由2個以上50個以下合伙人設(shè)立;但是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個普通合伙人。

　　6.A

　　7.C[解析]綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　8.D[解析]債券型理財產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資風(fēng)險小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定。債券型理財產(chǎn)品的市場認知度高，客戶容易理解。

　　9.C[解析]原《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)向中國銀監(jiān)會報告時，應(yīng)最遲在發(fā)售理財產(chǎn)品前10日將相關(guān)資料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)，現(xiàn)改為商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

　　10.C[解析]按財富觀對客戶進行分類的方法能夠讓理財師在與客戶溝通時，比較容易把握其在財務(wù)決策時的心理，從而掌握主動、推薦合適的(也即客戶基本容易接受的)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　11.D[解析]略。

　　12.B[解析]《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了如下分類：①完全民事行為能力人。②限制民事行為能力人。③無民事行為能力人。

　　13.B[解析]所謂溝通，一定是雙向的，它不僅包括說也包括聽。成功的溝通，應(yīng)該能做到下列三點：角色互換、鼓勵發(fā)言、仔細傾聽。

　　14.D[解析]略。

　　15.A[解析]貨幣型理財產(chǎn)品具有投資期限短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點。

　　16.C[解析]普通股股東按其所持有股份比例享有以下基本權(quán)利：①公司決策參與權(quán)。②利潤分配權(quán)。③優(yōu)先認股權(quán)。④剩余資產(chǎn)分配權(quán)。

　　17.C[解析]價差收益一般只有可上市交易的記賬式國債可以獲得。

　　18.B[解析]收益率是決定貨幣在未來增值程度的關(guān)鍵因素，而通貨膨脹率則是使貨幣購買力縮水的反向因素。

　　19.B[解析]財務(wù)信息是理財師制定客戶個人財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)，決定了客戶的目標(biāo)、期望是否合理，以及實現(xiàn)客戶各項理財目標(biāo)、人生規(guī)劃的可能性和需要采取的相關(guān)措施，具體來說影響其理財方案、工具的路徑、選擇。

　　20.D[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第35條的規(guī)定.商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　21.B[解析]對于個人投資者而言。在進行股票投資時要注意以下幾個方面：①風(fēng)險分散，組合投資。②量力而行.合理選擇。③定期評估，修正策略。

　　22.C[解析]略。

　　23.D[解析]國外銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時期包括：①萌芽時期;②形成與發(fā)展時期：③成熟時期。

　　24.A[解析]一般而言.股票投資具有高風(fēng)險、高收益的特點。理性的股票投資過程應(yīng)該包括確定投資政策一股票投資分析一投資組合一評估業(yè)績一修正投資策略五個步驟。

　　25.D[解析]按72法則計算，這項投資在10年后增長了一倍，那么估算此產(chǎn)品的年收益率大概是72/10=7.2%。

　　26.A[解析]除了收入和儲蓄金額的增加之外。經(jīng)濟環(huán)境的變遷也直接促進了我國居民財富的積累。

　　27.C[解析]內(nèi)部報酬率是凈現(xiàn)值等于0的貼現(xiàn)率.比較得出該項目的內(nèi)部報酬率高于8%。

　　28.D[解析]D項屬于期末年金。

　　29.A[解析]《婚姻法》(2001年4月28日修訂)第19條規(guī)定，夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第17條、第18條的規(guī)定。故A項錯誤。

　　30.D

　　31.C[解析]交易中介包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等。

　　32.C[解析]按72法則計算的話，這項投資的收益率為8%，那么估算此產(chǎn)品實現(xiàn)翻一番的目標(biāo)，需要72/8=9(年)。

　　33.D[解析]國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品已逐步涉及另類理財產(chǎn)品市場。但由于該類產(chǎn)品的投資群體多為私人銀行客戶，受限于私人銀行業(yè)務(wù)的私密性，另類理財產(chǎn)品的信息透明度較低。

　　34.C[解析]當(dāng)r=g時。FV=tC(1+r)t-1，PV=tC/(1+r)。

　　35.C[解析]銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則包括：①適當(dāng)性原則。②客觀性原則。③避免利益沖突原則。

　　36.C[解析]年金是在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。家庭每月生活費支出金額不固定.因此不屬于年金。

　　37.A[解析]理財師在了解客戶需求、明確具體理財目標(biāo)時應(yīng)確保了解客戶的基本信息、財務(wù)狀況、可以運用的財務(wù)資源，并且通過交流和溝通，了解客戶風(fēng)險偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。在確定客戶理財目標(biāo)前，先征詢其期望目標(biāo)。故A項說法錯誤。

　　38.B[解析]定性信息包括：①家庭基本信息。②職業(yè)生涯發(fā)展?fàn)顩r。③家庭主要成員的情況。④客戶的期望和目標(biāo)。B項屬于定量信息。

　　39.C[解析]被動型基金通常被稱為“指數(shù)基金”。

　　40.D[解析]商業(yè)銀行按客戶的委托授權(quán)進行投資和資產(chǎn)管理是綜合理財服務(wù)。

　　41.B[解析]股票市場是股票發(fā)行和流通的場所，也可以說是指對已發(fā)行的股票進行買賣和轉(zhuǎn)讓的場所。股票的交易都是通過股票市場來實現(xiàn)的。一般地，股票市場可以分為一級市場、二級市場，一級市場也稱為股票發(fā)行市場.二級市場也稱為股票交易市場。股票市場是上市公司籌集資金的主要途徑之一。股票市場的與整個市場經(jīng)濟的發(fā)展是密切相關(guān)的，股票市場在市場經(jīng)濟中始終發(fā)揮著經(jīng)濟狀況晴雨表的作用。

　　42.C[解析]黃金T+D產(chǎn)品的特點之一是無交割時間限制。

　　43.D[解析]根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》第90條的規(guī)定，基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或者并處警告、三萬元以下罰款：①基金銷售機構(gòu)與未取得基金銷售業(yè)務(wù)資格或經(jīng)中國證監(jiān)會資質(zhì)認定的機構(gòu)或者個人合作，開辦基金銷售業(yè)務(wù)的;②未按照本辦法第29條的規(guī)定開立與基金銷售有關(guān)的賬戶;③未按照本辦法第34條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料;④違反本辦法第57條的規(guī)定，允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認可的人員宣傳推介基金;⑤未按照本辦法第66條的規(guī)定簽訂書面銷售協(xié)議;⑥違反本辦法第68條的規(guī)定，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料;⑦違反本辦法第74條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的中購、贖回;⑧違反本辦法第75條的規(guī)定，確定基金份額申購、贖回價格;⑨未按照本辦法第78條的規(guī)定收取銷售費用并核算、記賬;⑩從事本辦法第82條規(guī)定禁止的行為;未按照本辦法第85條的規(guī)定進行自查，并編制監(jiān)察稽核報告;未按照本辦法第86條的規(guī)定履行信息報送義務(wù)或者配合中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)進行監(jiān)督檢查�；�金銷售機構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴重的.責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　44.D[解析]大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點有：①不記名。②金額較大，。③利率既有固定的.也有浮動的，一般比同期限的定期存款的利率高。④不能提前支取，但是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓。

　　45.D[解析]商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。

　　46.D[解析]《公司法》規(guī)定，三類公司可發(fā)行公司債券：股份有限公司、有限責(zé)任公司和國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。

　　47.B

　　48.C[解析]房地產(chǎn)投資屬于固定資產(chǎn)投資，流動性較差;信托產(chǎn)品缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動性也較差;基金流動性較好，貨幣市場是一個風(fēng)險低、流動性高的市場，因此貨幣基金的流動性高于股票基金。

　　49.B[解析]有效年利率EAR=(1+r/m)m-1=(1+10%/4)4-1≈10.38%。

　　50.B[解析]人身保險新型產(chǎn)品的最大特點是將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來。

　　51.B[解析]信托產(chǎn)品風(fēng)險包括投資項目風(fēng)險、項目主體風(fēng)險、信托公司風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

　　52.D[解析]略。

　　53.B

　　54.B[解析]黃金基金是將資金委托專業(yè)經(jīng)理人全權(quán)處理，用于投資黃金類產(chǎn)品，成敗的關(guān)鍵在于經(jīng)理人的專業(yè)知識、操作技巧以及信譽，屬于風(fēng)險較高的投資方式，適合喜歡冒險的積極型投資者。

　　55.B

　　56.C[解析]有效年利率EAR=(1+r/m)m-1=(1+20%/2)2-1=2100。

　　57.D[解析]不定期的理財方案或建議評估，以及隨后的調(diào)整發(fā)生在出現(xiàn)某些突發(fā)和重大情況時，譬如：①宏觀經(jīng)濟政策、法規(guī)等發(fā)生重大改變。②金融市場的重大變化。③客戶自身情況的突然變動。

　　58.B[解析]對于一個投資項目，如果凈現(xiàn)值NPV>0，表明該項目在r的回報率要求下是可行的，且NPV越大，投資收益越高。相反地，如果NPV<0，表明該項目在r的回報率要求下是不可行的。

　　59.D[解析]《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。163

　　60.C[解析]倫敦是世界上最大的外匯交易中心，東京是亞洲最大的外匯交易中心，紐約是北美洲最活躍的外匯市場。

　　61.D[解析]2005年12月，中國銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

　　62.C[解析]略。

　　63.D[解析]略。

　　64.B[解析]根據(jù)《個人外匯管理辦法》第12、13、14、15條的規(guī)定，境內(nèi)個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理;單筆或當(dāng)日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。境外個人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購匯及匯出。境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。境外個人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構(gòu)辦理;超過規(guī)定金額的，可以憑原兌換水單在銀行辦理。

　　65.C[解析]貨幣的時間價值是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資(再投資)所增加的價值，故本選C。

　　66.A[解析]單期中的終值FV=FV×(1+r)=100000×(1+6%)=106000(元)。

　　67.C[解析]在理財方案執(zhí)行過程中，專業(yè)理財師應(yīng)遵循以下相應(yīng)的原則：①了解原則。②誠信原則。③連續(xù)性原則。

　　68.C[解析]《物權(quán)法》第27條規(guī)定，動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。

　　69.B[解析]根據(jù)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》第16條的規(guī)定，信托公司委托銀行代為推介信托計劃的，信托公司應(yīng)當(dāng)向銀行提供完整的信托文件，并對銀行推介人員開展推介培訓(xùn);銀行應(yīng)向合格投資者推介，推介內(nèi)容不應(yīng)超出信托文件的約定，不得夸大宣傳，并充分揭示信托計劃的風(fēng)險，提示信托投資風(fēng)險自擔(dān)原則。銀行接受信托公司委托代為推介信托計劃，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。

　　70.B[解析]當(dāng)投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲時，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。

　　71.D[解析]債券投資的風(fēng)險因素有價格風(fēng)險、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。

　　72.C[解析]《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　73.C[解析]《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第28條規(guī)定，商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風(fēng)險承受能力評估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。

　　74.B[解析]代理的法律責(zé)任包含第三人知行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責(zé)任。

　　75.D[解析]成長型基金重視基金的長期成長，強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益。收入型基金強調(diào)基金單位價格的增長，使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當(dāng)期收入。平衡型基金的資產(chǎn)構(gòu)造則既要獲得一定的當(dāng)期收入，又要追求組合資產(chǎn)的長期增值。主動型基金是通過主動管理，力求取得超越基金組合表現(xiàn)的基金。

　　76.C[解析]投連險的費用主要包括初始保費、風(fēng)險保險費、賬戶轉(zhuǎn)換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等。

　　77.A[解析]略。

　　78.C[解析]《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第39條規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

　　79.D[解析]在購買組合投資類理財產(chǎn)品時，需注意以下方面：①組合投資類理財產(chǎn)品存在信息透明度不高的缺點，投資者難以及時全面了解詳細資產(chǎn)配置，具體投資哪些資產(chǎn)以及以何種比例投資于這些資產(chǎn)并不明確，增加了產(chǎn)品的信息不對稱性;②產(chǎn)品的表現(xiàn)更加依賴于發(fā)行主體的管理水平，組合投資類理財產(chǎn)品賦予發(fā)行主體靈活的主動管理能力，同時對其資產(chǎn)管理和風(fēng)險防控能力提出更高的要求;③負債期限和資產(chǎn)期限的錯配以及復(fù)雜衍生結(jié)構(gòu)的嵌入增加了產(chǎn)品的復(fù)雜性，導(dǎo)致決定產(chǎn)品最終收益的因素增多，產(chǎn)品投資風(fēng)險可能會隨之?dāng)U大。

　　80.B[解析]按照債券的面值與發(fā)行價格的不同，可以將債券發(fā)行分為三種情況：平價發(fā)行、溢價發(fā)行和折價發(fā)行。

　　81.B[解析]略。

　　82.B[解析]ETF是一種跟蹤“標(biāo)的指數(shù)”變化且在交易所上市的開方式基金，投資者可以像買賣股票那樣賣ETF，從而實現(xiàn)對指數(shù)的買賣。因此，ETF可以理解為“股票化的指數(shù)投資產(chǎn)品”。

　　83.A[解析]略。

　　84.C[解析]略。

　　85.C[解析]債券發(fā)行后，絕大多數(shù)的在流通市場(二級市場)上按不同的價格進行交易。交易價格的高低，取決于公眾對該債券的評價、市場利率以及人們對通貨膨脹率的預(yù)期等。一般來說，債券價格與到期收益率成反比。債券價格越高，從二級市場上買入債券的投資者所得到的實際收益率越低;反之則相反。債券的市場交易價格同市場利率成反比。市場利率上升，債券持有人變現(xiàn)債券的市場交易價格下降;反之則相反。

　　86.B[解析]此時是財務(wù)方面空前自由的時期，在退休前擁有大量可支配收入，可以選擇趨于保守的理財策略，選擇高收益的政府債券、高質(zhì)量的公司債券，而不是將全部積蓄投資于收益穩(wěn)定的銀行定期存款。

　　87.C[解析]有效年利率EAR=(1+r/m)m-1，則季有效利率=(1+12%/12)3-1=3.03%。

　　88.C[解析]理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。與綜合理財服務(wù)屬于并列概念。

　　89.A[解析]債券按利息支付方式可分為附息債券、一次還本付息債券、貼現(xiàn)債券;按是否能夠提前償還分為可贖回和不可贖回債券。

　　90.D[解析]理財師應(yīng)給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議。

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